朋友们，听说过续保贷吗？今天咱们就聊一聊这个广西某些地方推出的这个续宝贷。
应该说大千世界无奇不有，在我们的大中国，很多特别奇葩的这些贷款的名目都能出来，他们是为什么呢？归根结底是因为现在的很多经济形势让大家没有了收入，但是如果你都沦落到要去贷款、去续保、续社保了，那么这个保险对你来说的意义有多大？
你怎么算呢？其实挺悲哀的一个事，这个事以后还会更多的，虽然现在如何了，但是你们想一想，以后可能会在你身边再出现。
事是这样的，2024 年 9 月 20 日左右在网上开始流传一张广州河池市天鹅农村商业银行的 “续保贷” 传单。“续保贷”，面向群体是灵活就业的困难人员、城乡生活的困难居民，贷款额度最高 8 万，年利率 3%（单利），贷款期限最长 10 年。
宽限期方面，在领取基本养老保险后，按照养老保险金的 65% - 80% 按月来偿还本金。
简单来说，若你是灵活就业者，或公司经营状况不佳，交社保多年即将断缴，比如 15 年的社保期限已交了 12 年，仅差 3 年却资金短缺，此时可申请该贷款。交完 3 年社保退休后，用退休金的 60% - 80% 偿还贷款，剩余部分才归自己。
理论上，这似乎盘活了此前 12 年所交社保。但考虑到延迟退休等因素，情况变得复杂。2024 年官方宣布，从 2025 年起逐步延迟退休，男性退休年龄将从 60 岁延至 63 岁，女性工人从 50 岁延至 55 岁，女性干部从 55 岁延至 58 岁。
同时，2030 年起，领取养老金的最低缴费年限将从 15 年逐步提高至 20 年。若面临延迟退休，贷款期限或许需要相应延长。
那么，这一举措是个别现象吗？并非如此。整个河池市都有类似政策。河池是广西的一个地级市，在金融创新方面走在前列。除了天峨农村商业银行，都安县的都安农商行、广西桂平市（县级市）也推出了 “续保贷”。
此事件在 2024 年 9 月引发广泛关注，实际上该政策早在 2023 年 9 月就已出台。截至 2024 年 1 月 26 日，河池市已有 264 人成功申请基本养老保险续保贷，贷款金额达 276.39 万，成功为 214 人发放了贷款。
2024 年 4 月，桂平也加入其中。不过，并非所有人都能申请，都安农商行安阳支行规定，只有本地人能办，且需前往人社局申请，经人社局签字审核后再去银行办理，以此确保申请人确实已缴纳一定年限社保，进而决定是否给予贷款。
消息传出后，不少朋友询问是否应继续缴纳灵活就业社保。实际上，部分地区已将贷款缴纳社保作为一种选择。这不禁让人感叹，金融创新层出不穷，此前有彩礼贷，如今又出现续保贷。
该新闻发布后，一些地方选择暂停相关业务，例如广西大化农商行。但这并非广西首创，2017 年吉林省白城市就开展了助保贷款业务，针对家庭收入低、缴纳养老保险困难、年度达到或超过法定退休年龄的在职人员，在满足相关条件后可申请贷款，由农商行将费用存入社保指定账户。
此后，申请人即可到社保局办理退休核算代理手续，社保局再等额扣发（支取）未来确定的退休金，提前预支用于续保。此外，安徽、江西、江苏等地也有助保贷款的相应政策，只是名称并非 “续保贷”。
对于 “续保贷”，不同人群有不同看法。
对于那些已缴纳社保多年，仅差几年就能享受养老金待遇的人而言，若确实面临资金困难，“续保贷” 提供了一种选择，可避免前期投入白费。但对于距离退休还有较长时间，且不确定未来政策变化的人来说，贷款缴纳社保可能并非明智之举。
毕竟，未来养老金政策存在诸多不确定性，延迟退休等政策的实施可能导致缴纳期限延长、领取时间推迟，最终能否通过养老金收回贷款成本存在疑问。
从个人角度出发，在考虑是否申请 “续保贷” 时，需综合多方面因素。首先要计算贷款成本，包括利息及其他可能费用，结合自身预期寿命，估算需领取养老金多少年才能收回成本。
同时，要考虑自身健康状况、经济能力以及未来养老规划。若已通过其他方式（如商业保险、惠民保、百万医疗、重疾险等）对医疗和养老进行了充分安排，或许可重新审视是否有必要继续缴纳社保。毕竟，社保中的养老保险在未来可能仅提供基本保障，类似低保水平。
“续保贷” 的出现反映了当前社保体系面临的一些挑战以及人们在养老规划上的困惑。在做出决策前，个人务必充分了解自身情况，谨慎权衡利弊，做出最适合自己的选择 。
文章来源：金融民工吉胖子
