“双11”购物节，周期拉长，“花样”也在翻新，交易量、交易额拾阶而上，天猫“双11”总交易额为5403亿元，京东累计下单金额突破3491亿元。而在此场景下，保险业也在直接或间接参与其中。一方面，贴合消费场景，退换运费险经过逾十年发展，进一步与电商平台中订单的信息与全流程操作、物流管理融合为一体，定价趋于理性，并契合服务进行优化，承保主体也进一步扩容。同时，材质保真险、换修保等创新产品逐渐丰富，形成服务搭载。

另一方面，搭消费节热度进行普通保险产品营销的保险业，在理念培育趋于常态化、监管约束加强的背景下，今年热情有所下降，但也有机构以打折、赠送服务、抽奖等方式乘风宣传。就此，业内提醒消费者，保险产品专业且复杂，并且涉及长期的售后服务，同时根据监管要求，不可向消费者提供额外利益，因此建议消费者勿在促销情境下，产生不理智投保的行为。

消费场景保险：运费险“涨价”，击中服务点创新

伴随着互联网营销节奏而起伏的退货运费险，至今已发展逾10年，不同于早期以低价培育市场，近年来退货运费险逐步成熟，价格费率调整，模式丰富，服务也正在升级。

从电商平台的具体情况来看，以淘宝为例，其平台合作的退货运费险由蚂蚁保管理并运营，保单在卖家发货后生效，如消费者在卖家发货后90天内退换货，系统审核通过后，按照保险公司理赔标准给予赔付。淘宝平台确认收货后的换货订单，消费者可以在发起换货申请后，在该页面发起申请理赔。

从承保主体来看，包括国寿财险、浙商财险、大地保险、泰康在线等多家主体公司，参与主体明显扩容。

而从价格来看，蓝鲸保险注意到，部分商家未赠送退货运费险的产品，消费者可选择自行投保，但保费价格已明显高于以往。同时，据了解，商家集中投保退货运费险的费率也在逐步调整，规避早年间由于数据缺乏和风控技术不完善导致的逆选择风险，最终出现高赔付率现象。

“退货运费险背后的价格拟定，以及执行，不仅是单纯的保险理赔行为，而是与电商平台中订单的信息与全流程操作、物流管理融合为一体”，新一站保险网总经理国婷丽向蓝鲸保险分析道，“目前物流成本相对透明，在运费险的协同下，货物流与资金流的响应迅速，通过菜鸟裹裹，消费者在执行退货的同时，几乎就会立刻收到商家退款，而退货运费险的金融属性，给消费者更加安全可靠的印象，同时有助于在退货过程中规避纠纷，提升服务化能力”。

因此，国婷丽认为，以淘宝为主要平台推进的退货运费险的定价，与菜鸟裹裹作为物流承载方的物流成本相关，比如目前物流中关于‘仓’的概念，很多产品并非卖家发货，而是物流储货仓进行发货，这在一定程度上会减少资源浪费，同时提高物流效率，压缩消费者的等待时间，提升体验感。但这从成本角度来说，会因为资金周转提速，降低在账资金收益。

而在退货运费险逐步普及成熟的同时，保险机构正在贴合电商场景丰富保险供给，国婷丽提出，“目前产品创新的风格更加沉稳，创新的方向一方面是最大化地发挥保险的行业优势，包括专业性、权威性等，给消费者提供无处不在的安全保障；另一方面是基于电商的完整供应链，寻找全链条中的服务点，再将之提炼成保险产品与服务”。

蓝鲸保险注意到，有部分商家赠送“换修保”，在保障期内，当产品出现质量问题、意外情况导致事故时提供赔付，同时给予品牌维修期外的延保服务，当出现质量问题时以换代修。同时，从服务角度，涵盖上门、送修、寄修多重方式。

再如材质保真险，当消费者对商品材质有异议，可申请第三方免费材质鉴定，如材质不符可获得双倍赔付。理赔流程为，卖家提交材质鉴定申请，5个工作日内审核立案，随后由用户寄样至质检机构且上传运营单号，在出具质检报告后，如存在材质不符合，由保险公司5个工作日内最终赔付。

“在当前网购过程中，消费者除了面临购买商品材质不符合商家描述之外，还有可能是材质没有问题，但是在做工、品牌等方面失真，因此未来可以考虑在材质保证保险基础上进一步扩展保险责任，为客户提供更全面的产品品质保障”， 首都经济贸易大学保险系副教授李文中建议道，“此外，在快递运输、投递过程中也存在延迟、错投和被盗等风险，这方面的保险保障需求也有待开发”。

“保险公司相比于消费者，更为方便也有更多的资源帮助进行品控和质量保证，以及对进货来源的了解”，在中国精算师协会创始会员徐昱琛看来，包括材质保真险等产品在内的场景类保险产品，对消费者有所利好，下一步可考虑针对跨境电商等细分领域做出产品创新。

产品营销：限时限量、产品打折、兑换服务，消费者需理性、按需投保

搭“双11”消费节热度，近年来，不少部分保险机构与保险中介平台推出营销和宣传活动。不过，从行业反馈来看，今年行业对于“双11”的热度整体有所收拢，对于这种“冷静”，国婷丽认为，一方面是因为市场更加成熟，保险教育已经渗透在日常之中，没必要再去做集中引爆的行为；另一方面，如旅游意外险等可以在固定时间点做一定宣传的产品，在疫情影响下导致市场收缩，热度不再。

不过，仍有机构有所动作。其中，蓝鲸保险注意到，部分机构的营销动作中，“打折”是重要方式。日前，人保财险官微发布《同步打折！双十一买保险真是赚到了》的推文，其中介绍了部分产品的打折优惠，如“人人安康”百万医疗保险，在2021年11月8日到11月14日进行限时折扣，其中500万保额的方案（含质重医疗），保费从136元起调整为122.4元起，保障期限1年，适用年龄从28天至80周岁。

贴合双十一消费频次增加的场景，人保财险的个人银行卡盗刷保险提出8折优惠，5万保额方案的保费由22元下调至17.6元。

平安商城在11月5日到11月15日提出”限时狂欢，保你平安”的口号，分别在11月5日至10日、11月11日当天以及11月12日至15日三个时间区间内，进行不同产品的限时秒杀，其中如“出租无忧安全保险”为6折折扣，适用于10至45岁人群的平安境外留学保险，原保费为206元的计划，在折扣期间，下调为144.2元。

“保险产品限时限量销售是一种饥饿营销手段，消费者不要被其误导，因为保险产品与其他产品不一样，一旦开发完成投放市场几乎不再有’生产成本’支出，不存在供不应求的情况。而且，这种饥饿营销手段也是监管部门所禁止的”，李文中向消费者提醒道。

另一方面，保费打折的情况处于相对模糊的营销区域，作为区别于一般商品的保险产品，因其金融属性，保险费率需要提前报备或审批，因此业内提醒，保险业营销需严谨推进，部分产品有费率的调整系数，如果在报备的系数浮动区间中进行小的调整是可以的。

也有精算师分析认为，从精算角度而言，产品费率与报备费率需要一致，但在销售过程中，可能由平台或保险公司承担这部分打折成本，从这一角度而言，并未突破费率。

更多机构在服务上做文章，如慧择打出“11.11全民保障狂欢季”的方案，通过投保互动提供健康服务，提出在11月，同一用户id投保并评论指定产品，可以获得最高3倍积分，通过积分或健康豆兑换健康礼。涵盖产品以重疾险、定期寿险、终身寿险和年金险为主，健康服务则涵盖体检、牙齿美白等健康服务，以及不同商品。

再如中银保险，在双11期间推出中银车险尊享服务，对投保人为中国银行持卡客户，在同时投保车险、驾意险的情况下，提供代驾、非事故道路救援、代年检等增值服务。

“保险产品难以从价格方面给予消费者让利，在双11期间的活动，更多是希望在公众集体关注的热潮中，以多种方式，或趣味、或专业，使消费者感知到保险”，国婷丽向蓝鲸保险指出。

保险产品比一般商品要更为专业、复杂，并且涉及长期的售后服务，因此徐昱琛建议消费者按需购买，勿在促销情境下，产生不理智投保的行为。