参加养老保险是一种长期的投资保障，近年来随着缴费基数的不断提高，确实负担也越来越重。很多地方的每月缴费钱数已经达到了1000元左右。比如说山东省2024年的灵活就业人员养老保险缴费是每月883.2元，但未来还会根据社平工资增长而增长。
一些朋友担心，参加了好多年的养老保险，万一去世的早，不就亏本了吗？不如直接把钱存到银行，每月存款1000元到65岁也是一笔不小的钱数吧？
存款能提供多少养老金？按照每年利率3%来计算，每月存款1000元（一年存款1.2万元），26~65岁坚持40年存款，能存多少钱呢？
其实，我们可以根据数学中的等比数列的求和公式，根据上述条件缴费40年，计算得出最终的本息是一年缴费的75.4倍，也就是说届时个人手里有90.48万元可用于养老。
如果65岁开始自己的养老，按照每年3%利率计算，仅动用利息的话，每年可用2.7万元，平均每月2250元。说实话，40年就攒这样的一个结果，真的有些太亏了。毕竟社会平均工资的不断提高，物价也在不断增长，40年后的2250元，购买力还不知道顶不顶上现在1000元呢。
如果我们按照20年分期动用本金，差不多每月能够供给养老的钱数为4000元左右。
另外，存款有一项非常重大的养老漏洞，就是我们并不知道自己能活多少岁，大多数人一开始都不敢动用养老本金，但是随着年龄的增大，自理能力开始下降，甚至最后连自己财产管理能力都失去了。说句戳心窝子的话，那个时候能花多少钱？全看子女的孝心了。
如果参加养老保险，能领多少养老金？根据我国职工基本养老保险的计算公式，缴费产生的养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分。
①基础养老金等于退休上年度社平工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
一般灵活就业人员都是按照最低基数缴费的，即平均缴费指数是0.6左右。缴费40年，可以领取32%的退休上年度社平工资。
如果每月缴纳1000元左右的最低档次缴费，说明社平工资大约在8000元左右。
但是未来40年社会平均工资还会不断增长的，社平工资的增速肯定会高于银行存款利率。
如果按照每年社平工资增速5%计算，40年后的社平工资将达到现在的6.7倍，也就是53,600元左右，这种情况下的基础养老金将达到17000元左右。
②个人账户养老金部分，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
实际上，我们光考虑了社平工资的提高，并没有考虑缴费基数的提升。如果社平工资是5.36万元，60%基数将是3.2万元，每月缴费金额达到6400元，就不再是每月1000元的事情了。这种情况下缴费一年个人账户余额能够积累3万元左右。
养老保险缴费40年，按照暖心的经验，估计个人账户余额也能够积累90万元左右。如果还是按照现在65岁计发月数101个月计算，每月养老金是9000元左右。
基础养老金和个人账户养老金之和为每月2.6万元，这就是我国养老保险制度的优势，能够有效应对物价的上涨。另外，参保人去世，家庭成员还可以领到丧葬补助金和抚恤金，个人账户余额可以继承，不是血本无归的。
