养老保险稳赚不赔？
别天真了。
养老保险能带来4%甚至5%的回报？
或许吧，但那得等到你接近生命的尾声。
最近这段时间，退休养老保险如同一匹黑马，热度飙升，凭借“锁定利率，刚性兑付”的特色在众多金融产品中脱颖而出。
最吸引人的是，它能提供与寿命等长的现金流，活得越久，领得越多。
然而，在这种热潮中，我得给你提个醒，你真的清楚养老保险的内幕吗？你真的明白养老保险的实际收益吗？投资养老保险就一定能获利？
别冲动，先冷静思考，你是否真正适合购买养老保险，阅读完这篇文章后再做决定。
01年金险的致命弱点年金险，这个被标榜为养老规划的明星产品，真的像宣传的那样完美吗？
让我们来揭开它的两大致命弱点：
1、回本期长，提前取款有损失：
年金险通常需要一个较长的回本期，这个周期可能是5到20年不等。
在这个周期内，如果你需要动用这笔资金，比如因为工作变动或家庭紧急情况，你可能会面临损失。
以一个30岁的男性为例，如果他每年投入5万，连续交费10年，计划在60岁开始领取年金，那么在保单的前18年内，保单的现金价值还不足以覆盖已交的保费。
可以看到，到48岁，也就是保单第18年，保单的现金价值才能超过已交保费；意味着，在前18年要是动这个现金价值，都是有损失的。
如果不能接受最长20年左右的回血期，不能保证这笔钱2、30年内都用不到，那我真心的劝你不要碰养老年金。
不过话说回来，也正是因为年金险的这一“缺点”才能让我们一定能存下一笔钱用来养老，专款专用，而不是被提前挥霍掉；
2、长期持有才能实现高收益：
年金险的另一个问题是，虽然长期持有可能带来不错的收益，但这需要你持有二三十年甚至更长时间。
许多宣传可能会夸大年金险的收益率，声称能达到复利3%、4%或更高。然而，这些高收益往往需要非常长的持有期才能实现。
可以看到，IRR是逐渐增长的，并不是一投保就有3%、3.5%。
例如，要达到3%的收益率，可能需要等到八九十岁左右；而要达到3.5%以上，则可能需要等到100岁左右。考虑到人均寿命，这样的长期持有期并不现实。
我不知道有多少人能活到90岁，100岁？反正我是没这个奢望，能活到85岁已经很满足了。
所以，不要光听业务员吹嘘的收益，就算能达到3%、4%，你活不过那个时候又有什么用？如果你瞧不起2%~3%的复利收益，那请慎重考虑。
不过话又说回来，在利率持续下行的环境下，能像年金险这样，随着时间的推移，反涨不跌的产品，还有谁能做到？
在考虑年金险时，我们需要从多个角度来评估它的优缺点。虽然年金险有其独特的优势，但这些潜在的弱点也不容忽视。
除了这些主要的缺陷，年金险还隐藏着不少其他问题，很多人因为选择不当而损失了数万元；若想巧妙规避这些陷阱，挑选出回报最丰厚的年金险产品，可以联系我，我将为您提供一份详细的避雷手册以及众多产品的对比分析报告。
02购买年金险的3大理由年金险虽然有两大缺点，但其独特的优势使其成为许多人规划退休生活时的重要选择。
1、强制储蓄一笔钱，专款专用
如果给你200万养老 vs 每月领1万养老金，你会选择哪个？
相信很多人不加思索的选200万现金，因为从直观上感觉似乎更让人安心，但让我们算一笔账：如果选择每月领取1万，最多能领17年不到就领完了；
而假如我们选择每个月领1万的养老年金险，从60岁开始领，77岁累计领取200万，85岁就能领回300万，而且活多久领多久，与生命等长。
这表明，相比于一次性的大额资金，持续的月度收入能够为你提供更持久的经济支持，而一次性的大额现金可能在几年内就会耗尽。
年金险的这种定期支付方式，不仅提供了长期的经济保障，还减少了资金被提前挪用的风险。
2、养老金越多，孩子越孝顺
让我们再探讨一个敏感但现实的话题：如果两位老人都生病了，一位拥有200万现金，另一位每月能领取1万养老金，哪位老人的子女更有可能希望老人康复？
我相信选择肯定会选择后者，因为每月的养老金是持续的收入，子女们会更积极地照顾老人以保持这笔稳定的收入。
相反，如果老人拥有的是一笔大额现金，子女的态度可能会有所不同，因为他们心里的小九九肯定是更期待尽早继承这笔钱。
举这个例子我是想说明的是，不要用金钱去衡量人性，它经不住考量。
3、养老年金能做到终身现金流
长寿时代的财务安全随着人均寿命的延长，我们面临着长寿的风险。
《生命表2023》显示，男性预期寿命为84.46岁，女性更是高达90.08岁，我们需要为更长的退休生活做准备。
社保养老金可能在未来不足以支撑我们的养老需求，而养老年金能为我们提供终身收入，确保了即使在预期寿命延长的情况下，也能有稳定的经济支持。
总结一下，年金险与其它理财产品相比，有不可替代的优势：
①锁定利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。
②对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。
③强制储蓄，让我们在年轻时节制花费，保证能为养老存下一笔钱。
④几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。
⑤长期现金流，用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入。
03年金险最全挑选攻略接下来，我们将深入探讨本文的核心议题！
我会帮你全方位剖析养老年金险的利益构成。
并且，依据对过往上百款年金险的了解，毫无保留的传授你——挑选养老年金险的最实用干货知识！
看完这部分，你就能彻底掌握分辨一款年金险好or坏的评判标准。
1、年金险的评估标准，这些你必须了解！
我们之前提到，养老年金险的主要作用是作为长期储蓄工具。
既然我们将其视为一种理财产品，那么它能够带来的实际回报就是评估年金险的关键。
年金险的收益通常可以从以下三种情况来分析：
情况一：
在保费缴清但尚未开始领取年金时，如果急需资金（或保单持有人不幸去世），无法继续持有保单。这时如果选择退保，年金险保单能退还多少金额？
这被称为退保总利益，即在年金领取前，保单退保能为我们带来的收益。
情况二：
开始领取年金后，已经领取的年金和保单现金价值的总和是多少？
这称为生存总利益，是我们购买年金险时最应关注的核心利益，也是计算年金险收益时的重点。
情况三：
在退休后开始领取年金，但不幸在领取几年后去世。那么已经领取的年金和身故赔偿金的总和是多少？
这被称为身故总利益，在保单持有人去世的极端情况下，年金险能带来的总收益。
通常，每款养老年金险产品都有这三种总利益，并且由于产品设计的不同，这些利益会有所差异。
2、年金险的三种总利益，怎么看？
我相信大家购买年金险，主要是为了未来的退休生活做准备。
因此，从普通人规划退休的角度来看，年金险最值得关注的自然是生存总利益，也就是在世时能够领取的金额。
至于退保总利益、身故总利益，我说得更直白一些——这些并非购买年金保险时的主要关注点，如果你觉得繁琐，甚至可以忽略不计。
毕竟，谁会在购买年金保险后，就开始考虑何时退保呢？
身故总利益，对于年金保险的意义就更小了，因为它压根没多大杠杆。
如果你比较在意自己万一“人没了”保险赔的钱多不多这个问题，我建议你一定要加一个定期寿险，定寿几百上千倍的赔付杠杆，绝对比年金险的身故赔付更多~
总结两句：
①在购买年金保险时，我们首要关注的重点一定是生存总利益；
②只有在生存总利益差不多的前提下，再把退保总利益、身故总利益作为小小的加分项考虑进来。
很多年金保险，在宣传时会强调保证领取功能，让人误以为这是生存金。
但其实，保证领取是身故情况下才会赔付的“应领未领年金”，应该计算到身故总利益里面，而不是生存总利益。
3、如何判断年金险收益的高低？
选择年金险时，首要的关注点肯定是收益，毕竟能够获得多少退休金是最关键的考量因素。
同时，除了每年领取的年金险数额，我们也应该要考虑到假如不幸早逝会面临的情况。
年金保险通常在特定的年龄阶段才开始领取，比如50岁或60岁。如果有人在开始领取退休金之前就去世，或者仅仅领取了几年就去世，这无疑是一个巨大的损失。
所以，年金险的收益，我们要兼顾生存总收益和身故总收益。
我们不仅要考虑在世时的总收益，也要考虑如果不幸身故后的总收益。这样的全面考量，可以帮助我们更好地理解保险产品的价值，并做出更符合个人需求的选择。
①生存总利益越高越好——活着时能拿多少钱？
购买年金保险，我们首先需要考虑的是——在相同的投入条件下，生存总利益的最大化。
许多人在挑选年金保险时，仅仅关注每年能够领取的金额，认为每年能拿到10万元的保险比每年只能拿到9万元的保险更优，这种观点可能过于片面化了。
通常，大多数年金保险的生存总利益包括两个主要部分：一是领取的年金，二是保单的现金价值。
计算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。
但是，市场上有些产品在开始领取年金后，现金价值归0了，这自然会减少生存总利益。
我们举例说明：
以产品A（有现金价值）和产品（无现金价值）为例：
在相同的投入条件下，产品A每年领取的年金为51700元，明显高于产品B的49573元。
但问题是，产品A一旦开始领取年金，61岁之后就没有现金价值，如果选择退保则一分钱也拿不到；
而产品B即使在领取年金后，仍然保持较高的现金价值，可以随时退保拿回现金价值；
B产品是累计年金+现金价值两个收益叠加，而A产品只有一个年金领取收益，所以怎么看都是B年金更有优势的。
而事实也的确是这样。
所以在买年金险时，想要追求更高的生存总利益，年金领取多只是一个方面，领取后保单是否还有现金价值，也是我们要注意的一个要点。
哪款年金险的身故总利益最高，哪些产品能保证领取，可以加我微信找我领取对比表：Vivianchunyan
②看身故总收益——死后能给到家人多少钱？
生命的长短难以预测，有的人可能健康长寿，而有的人可能在退休不久后就离世。如果是刚到退休年龄人就没了，那交的养老金损失不是很大？
年金险是有身故保障的，不过在不同时间身故，赔付力度也不一样，主要有两种情况：
还没有开始领取养老金，人就没了；
已经开始领取养老金，人没了。
如果是第一种情况，所有年金险的赔付情况都是已交保费和保单的现金价值哪个大就赔哪个；
如果是第二种情况，差别就大了，多赔几十万和少赔几十万都是有可能的，一款年金险的好坏就在此时体现出来了；
如果是已经开始领取年金，人没了，通常会有三种赔付情况：
●保证领回保费：领取后身故，所交保费减去领取的金额，余下的就给到保单受益人，如果领取总额大于所交保费，就没有钱到受益人；
●有保证领取：例如保证领取20年，假如领完第5年人就没了，保险公司会把剩下15年未领的钱一次性赔给保单受益人，这种是最人性化的，对我们来说也是最稳妥的；
●没有现金价值，也没有保证领取：领了多少算多少；
为了便于大家理解，我用实际案例来为大家演示：30岁男性，5年交，每年交10万，60岁开始领取：
假如领了6年，65岁身故：
①A产品虽然每年领钱最多，但不保证领取，但如果领取几年后就身故，损失会很大；
②B产品只保证领回所交保费，但至少不会亏本；
③C产品虽然前期领钱少后期领钱多，保证领取20年，如果65岁身故，余下的50万，可以一次性给到受益人；
可以看到，如果比最终拿到手的钱，③＞②＞①，所以，我们在挑选年金险的时候，优先选择能保证领取的，至于既不能保证领取，领取后也无现金价值的产品，不建议考虑。
3、通过内部收益率"IRR"判断
对比养老金领取金额和身故能拿到的金额之外，我们还可以通过对比内部收益率（IRR）来进行更深入的分析。
内部收益率（IRR）是指一项投资所期望达到的回报率，这个数值自然是越高越有利。判断一款产品收益高低，IRR是必不可少的测算工具。如果不会用EXCL算，可以在网上搜一些微信小程序来演算。
04 2024年下半年年金险最全产品测评推荐我整理了目前在售的的养老年金，想知道2024年哪款年金险收益最高，最值得买？直接上干货：
目前市场上的年金险主要分为三类：
① 等额领取型：每年的领取金额是一样的；
② 增额领取型：前期领取少，后期领取多，以星海赢家火凤版（计划三）为例，前10年只领50%，中间10年领取100%，20年后，每年领取150%的保额；这种产品主要适合那些觉得80岁之后，养老金会需求更大的朋友；
③减额领取型：前期领取多，后期领取少，以星海赢家火凤版（计划二）为例，前20年领100%，，20年后，每年领取33%的保额；适合对自己寿命没有把握的人群或者想提前享受的人群；
我更喜欢第 ① 种领钱方式，当然了，每个人都会有不同的需求，还是要因人而异。
等额领取型、增额领取型和减额领取型的，我都帮大家挑选出来了一款代表：
等额领取型——星海赢家（火凤版）计划一
产品特点：
① 领取金额超级高：
是目前全网等额领取型养老年金产品中领钱最多的。91岁时的IRR能达到3.02%，收益在固收型年金险里数一数二；
② 现金价值持续至106岁：
从开始领取养老金，现金价值就持续终身；如果后续不幸身故，中途要用钱可以保单贷款，资金灵活性高；
③ 保证领取10年养老金：
星海赢家火凤版（计划一）保证领取10年，假如在领取途中挂了，至少保证领取10年，本金不会亏损；
④ 99岁时返还所交保费：
返还保费，这是星海赢家火凤版最大的特点吧！我想产品设计的初衷是鼓励大家健康、幸福的生活，为了这99岁能返还保费，也要努力拼命的健康长寿的活着~~~~
增额领取型——龙抬头（龙行版）A款
产品特点：
① 投保门槛低：
趸交2万，期交1万的门槛，对于工薪阶层来说很友好；职业限制宽松，1~6类职业都能投，比市面上大多养老年金险宽泛；
② 保证领取20年：
这款产品是能保证领取20年的；也就是说，无论怎么样都不会亏，养老更放心；
③ 现金价值持续至90岁：
虽然灵活性没有持续终身的强，但是对于大部分人来说能活到90岁的人毕竟是少数，已经算是高龄了；
④ 年金领取收益高：
龙抬头（龙行版）A款是递增型的，70岁起领2倍基本保额，80岁起领5倍，90岁起领8倍；到了90岁时IRR可以达到3.22%，越往后收益越高；
减额领取型——同方全球臻享年年2024
产品特点：
①投保门槛低：1000元即可起投，客户可量入为出，丰俭由人；
②投保区域宽：
因为是互联网产品，所以不受区域限制，全国都可以投，无需双录；
③ 保证领取20年：
这款产品也是能保证领取20年的；无论怎么样都不会亏本；
③ 年金领取前20年收益高：
这款产品属于严重“偏科”的养老年金，领取的前20年很强，可以轻松打过保证领取的产品。
不过领取20年后年金迅速下滑，会被人家甩出一截；
④ 健康告宽松：
仅三条，非常宽松，适配绝大部分客户。
05“退休”是我们每个人终将步入的生活阶段，因此养老金必须遵循：专款专用，安全稳健，终身现金流和保值增值的特点；
选择养老年金，并非单纯追求收益的最大化，而是通过法律合同来协调财富与寿命的平衡，用法律框架确保资金流的及时性、稳定性以及持续性，直至生命的尽头。
最后，如果您对未来的退休生活有所规划，希望深入了解养老年金，我非常乐意与您建立联系，手把手带你规划未来的养老生活。
