在这个充满不确定性的时代，我们每个人都面临着未来的挑战，尤其是关于养老的问题。
最近在网络上看到这样的消息，养老金池子可能在2035年全面耗尽，这让人不禁担忧，十年后退休，我们是不是就领不到养老金了？
这样的担忧并不奇怪，毕竟，我们都在为未来的生活做打算。
民政部的数据显示，从2012年到2022年，我国60岁以上的人口数量增长了8500万，从1.9亿上升到了2.8亿，这个数字，甚至比日本总人口的两倍还多。而且，老龄化还在以更快的速度发展。
联合国数据预测，到2050年，中国65岁以上老龄人口将达到3.95亿，占总人口的30.09%，成为世界上老龄群体最大的国家。
01关于退休金的问题，有人担心未来的退休金可能不够用了。这个问题其实和人口老龄化、出生率下降和寿命延长等因素有关。
老年人口的增长速度之快，令人瞩目。
从2012年至2022年，我国60岁以上的老人数量增加了8500万，从1.9亿跃升至2.8亿。这一数字几乎相当于日本总人口的两倍。
老龄化现象不仅存在，而且还在加速。联合国预测，到2050年，我国65岁以上的老龄人口将达到3.95亿，占总人口的30.09%。这样的人口结构变化，无疑对退休金体系造成了巨大的压力。
与此同时，生育率的持续下滑，也在影响着退休金的未来。在过去的七年里，我国的出生率一直在下降，这导致了劳动年龄人口的减少。
2010年至2022年，15至64岁的劳动年龄人口比例从74.5%降至68.1%。
如果这一趋势持续，到2050年，劳动年龄人口的比例可能会进一步降至58%左右。劳动年龄人口的减少，意味着缴纳退休金的人数在减少，这无疑给退休金体系带来了压力。
此外，人均寿命的不断延长，也是不可忽视的因素。据《柳叶刀》预测，到2035年，我国的预期寿命将达到81.3岁，女性更是达到85.1岁，男性则是78.1岁。这意味着，每个人领取退休金的时间将会更长，领取的总额也会随之增加。
我们可以看到，退休金的支付压力正在逐渐增大，而支付来源的减少，使得退休金池子在2035年耗尽的可能性不能排除。
国家已经意识到了这个问题，并且正在采取措施，比如延迟退休年龄、提高生育率、调整养老保险制度等，来缓解这个压力。
但对于我们个人来说，规划自己的退休金，确保自己老有所养，也是非常重要的。
02政策调整旨在确保退休金系统的可持续性。
其中包括提升退休年龄，这增加了缴费年数，减少了领取年数，从而增强了资金的累积。
延迟退休年龄
我国过去的退休年龄为男性60岁，女性55岁，这一规定可追溯至四十年前，当时的人均寿命为71.6岁。
随着人均寿命的提高至78.1岁，退休年龄的调整已成为全球趋势，未来可能会与65岁的国家的退休年龄标准看齐，延迟5至10年。
扩大退休金缴费的人群
在此之前，公务员、国企员工和教师等群体享有免缴退休金的特权。
然而，自2014年起，公务员也被纳入到退休金缴费的范畴。预计到2024年，这一改革将彻底完成，实现公务员与私企员工退休金计算的统一规则。
计发月数进行调整
这一参数由国家根据退休年龄和人均寿命来设定，退休年龄的延后自然会导致计发月数的减少。随着延迟退休政策的逐步落地，预计计发月数将进行相应调整。
建立多支柱的养老保障体系
目前，退休金面临巨大压力，而企业年金主要惠及公务员。因此，国家正积极推动个人养老规划，提倡通过个人储蓄和商业养老保险等途径，构建一个更为多元和稳固的养老保障体系。
03在讨论未来的养老规划时，我想分享一种思路。
如果你财务状况允许，可以考虑投鑫禧年年尊享版计划为例：
以30岁的女性，每年投入10万元，连续缴纳5年55岁时领取为例
55岁每年领取50800元（折算成每个月为4318元）；
到了64岁，累计领取金额已超过所交保费；
而到了80岁，你的养老金累积额将翻倍，达到132.5万元；
只要活着，就一直领取，雷打不动！不受政策的影响！
相较于社保养老金，商业养老年金具有明显的优势：
1、它的领取时间具有确定性。你可以在55岁或60岁开始领取，一旦确定，就不会再有任何变动。
2、领取金额也是固定的。你的养老金数额在合同中明确规定，
3、缴费期限完全由你自主决定，无论是单次缴清还是分多年缴纳，都由你自己掌控。
4、有的商业养老年金还设有保证领取机制，确保能够领够金额人；假如在保证领取期间不幸身故，未领取的养老金将一次性给付到家人。这些都是社保养老金所不具备的特点。
5、商业养老年金在缴费上提供了更大的灵活性。与社保养老金的规定不同，商业养老年金不受最低工资基数和缴费年限的限制。可以根据自己的实际情况选择适合的缴费方式和金额，从而更好地规划自己的养老生活。
04在规划商业年金以应对养老需求时，应重视选择与自身状况和财务状况相匹配的产品。
市场上并不存在完美适用于所有人群的养老保障产品，因为每个人的个人情况、经济能力以及未来的养老需求都是千差万别的。
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