曾经，按揭买房者对断供避之不及，一旦发生断供，银行会迅速启动法拍流程，收回房子后再清算剩余债务。但如今，即便房主主动将断供房交给银行，银行也会婉拒。这不禁让人疑惑，银行这是怎么了，难道是法拍房滞销了？
房贷断供现象如今愈发严重，对房地产市场各环节产生了巨大冲击。
中指法拍数据库监测数据显示，2024 年 1 - 4 月，全国法拍市场挂拍各类法拍房源累计 27.5 万套，可成交数量仅约 4.9 万套。整体清仓率 17.8%，较上一年降低 2.2%；累计拍次 38.6 万次，成交 4.9 万次，成交率仅 12.8%；拍品成交折价率 74.8%，近乎以评估价的 7.5 折成交。
这些数据表明，银行接手 “断供房”，无论是时间成本，还是贷款追索效果，都不理想。断供可怕之处在于群体效应，当断供引发大量法拍房涌入市场，再加上房价持续下跌，银行手中的房产就成了烫手山芋。
以上海房地产市场为例，其波动备受关注。上海市中心豪宅翠湖天地一套法拍大平层，遭遇二次流拍。去年同期，翠湖天地的法拍房还引得富豪们冒着高温排队看房，场面火爆。可仅仅一年，市场形势急转直下，从排队抢房到二拍流拍，反差巨大。
与 2 年前 33 万每平的高点相比，这套房价格跌去近 3000 万。
即便如此，近 2 万人围观，却无人报名竞拍，只能二次流拍。据悉，该豪宅是武汉一公司名下资产，因债务问题被强制执行，后续大概率继续降价拍卖。
商业地产领域同样不容乐观。
上海第二高楼、陆家嘴标志性建筑上海环球金融中心，其 71 层业主因债务问题被法院强制执行。起初，该楼层以 3.37 亿起拍，吸引 2 万多人围观，却无人报名，首轮拍卖流拍。随后降价 3700 万，以 3 亿底价二拍，相较于 4.8 亿评估价打了 6 折，可依旧无人问津，再次流拍。
二次流拍后，该楼层转为变卖，价格维持 3 亿，短时间内很难找到买家。当下经济环境下，能拿出 3 亿资金的买家，可能更倾向于自己盖楼。在这样的市场行情下，银行的困境可想而知。
实际上，银行并非真的拒绝接收断供房，而是想避免断供发生。
从本质上讲，银行不怕单纯的断供。以一套 100 万的房子为例，首付 30 万，贷款 70 万，每月还款约 3500 元，年还款 4 万左右。如今房价普遍下跌 20% - 30%，按最高跌幅 30% 算，房子只能卖 70 万。
法拍房通常 6 - 8 折成交，取 7 折计算能卖 50 万，与贷款金额有 20 万差额。但老百姓一般不会买房后马上断供，若持续还款五年，这 20 万差额基本能补上。即便买房两三年后断供，亏损也不会太严重，而且银行可要求购房者继续偿还剩余款项。
银行真正忌惮的是不良率。购房者断供后，银行起诉到法院，法院启动拍卖程序，在拍卖款到账前，这笔贷款会被列为不良贷款。
过去，银行处理不良贷款，常找专门机构或公司合作。这些机构有的从事不良资产处理，有的急需贷款资金。银行给它们提供贷款，让其买下不良贷款。这样，机构获得资金处理不良资产，银行报表增加优质贷款，清除不良贷款。
但到 2024 年一季度，不良贷款转让挂牌业务规模达 158.6 亿元，同比增幅 35.8%，这种传统方法逐渐行不通。不良率上升意味着银行坏账风险增加，赔钱可能性增大，坏账越多，银行资金压力越大。
大量法拍房涌入市场，冲击二手房市场，导致房屋价值持续下跌。这种情况下，除非急需贷款，否则没人愿意接手无利可图的 “烫手山芋”。银行找 “老熟人” 帮忙，“老熟人” 也没能力全盘接收不良资产。
2025年1月各类法拍房挂拍套数及成交金额(单位：套、亿元)
无奈之下，银行采取 “时间换空间” 策略。劝导购房者别急于断供，尽量维持贷款偿还，循序渐进。等银行处理完积压的不良贷款，再考虑后续断供问题。简单说，银行希望购房者有序断供，避免集中爆发，缓和局面。
进入 2025 年，法拍房市场更复杂。据中指研究院数据，2025 年首月，全国法拍市场挂拍各类法拍房源数量累计 10.1 万套，较 2024 年同期 10.6 万套同比减少约 4.3%，呈缩量状态。累计成交拍品数量约 1.5 万套，总成交金额 223.1 亿元。市场活跃度降温，但成交金额维持较高水平。
1 月法拍房新增挂拍 2.8 万套，环比下降 21%，同比下降 34%，受春节假期影响，房产交易节奏放缓。成交方面，1 月典型城市法拍房成交 3821 套，环比下降 37%，但同比增长 8%，显示市场信心缓慢恢复。
成交率方面，本月挂拍房源成交率为 20%，较上月下降 4 个百分点，同比上升 4 个百分点，城市分化明显，上海、宁波等城市成交率超 50%，而青岛、郑州、南京、昆明等新房市场去化压力大的城市，法拍房成交率较低，均在二成以下。
价格上，1 月挂拍法拍房平均起拍折价率为 29.3%，环比持平；成交法拍房平均折价率为 32.9%，环比上升 0.9 个百分点 。
银行拒收断供房，反映出法拍房市场持续低迷、银行不良率管控压力以及房地产市场深度调整。这些问题相互交织，构成当下房地产金融领域复杂格局，给未来市场走向增添诸多不确定性。购房者、投资者及相关金融机构都需密切关注市场动态，谨慎决策。
文章来源：金融民工吉胖子
