曾风光一时的重疾险正经历“内忧外患”。

在内部，代理人规模缩水，导致重疾险在2020年站上5000亿元规模保费的高峰后便连年负增长，2023年已回落至4000亿元；在外部，重疾险偏寿险且难以直连医疗养老服务的属性，使其市场份额持续被医疗险侵蚀。

不过曙光仍在。以2017年高性价比的单次赔付重疾险吸引年轻人为起点，互联网重疾险经历了一系列升级：在重症赔付的基础上，推出“中症”“轻症”保障责任；重疾从单次赔付到多次分组赔付，再到多次不分组赔付；可选责任日益丰富，如癌症津贴、癌症/心脑血管多次赔、疾病关爱金等，客户可根据自身需求灵活搭配。

7年以来，互联网重疾险发展日趋成熟的同时，也带来了各个保险机构的白热化竞争：除了在赔付额度、次数等保障细节上的争先死磕，各路内卷“策略”更是五花八门：卷价格，你少几十我就少几百，以极致性价比吸引消费者；卷营销，加大营销、宣传费用的投入，从多种渠道获客；卷附加服务，试图通过绿通、陪诊、护理等留住客户。

如何才能在这一红海市场中脱颖而出，保持长青？

我们或许可以从“达尔文”网红重疾险上寻找答案，自2018年推出以来，无论市场如何变动，该系列产品一直牢牢占据“年轻人人生中第一份重疾险保单”之位。

最近，达尔文重疾险升级到10号，基础责任仍保持在第一梯队，同时，还对重疾保障加码了意外保障责任，将妊娠期重大疾病关爱金加入可选责任，为年轻人提供更好的重疾保障。

达尔文10号已经是慧择六年来推出的第14款迭代产品。基于多年对年轻客户群体需求的精准洞察，慧择掌握了收获年轻人芳心的“密码”：仅有极致性价远远不够，精细化的服务、差异化的产品，及时响应与时俱进的需求，才能满足年轻人的切实需要。

达尔文10号升级 三大看点需关注

重疾险之卷虽花样繁多，但就在国内的保险密度和深度而言，其发展潜力远未释放，真正值得市场印证的创新仍可期待。

打铁还需自身硬。达尔文重疾险一直试图在性价比、产品设计、增值服务等方面实现多维突破，以约每5个月/次的节奏快速迭代，更精准地满足年轻人的需求。

9月初，产品预定利率下调后，慧择快速对市场做出反应，与瑞华保险定制的达尔文10号创新上线。

在基础保障上，达尔文10号保持了第一梯队的水准：重疾赔1次100%基本保额+中症每次60%基本保额+轻症每次30%基本保额+重疾赔付后轻中症无分组继续有效+被保人重疾/中症/轻症豁免。

除此之外，达尔文10号还提供8大可选责任，涵盖高发恶性肿瘤和心脑血管的各种保障，给予年轻人真正的保险消费自主选择权。

另外，达尔文10号在保障上还有三大亮点——

第一，延续达尔文9号爆款首创亮点－坚持保费可返还，通过重大疾病保费补偿金实现缴费期内发生重疾返还主险已交保费，交多少退多少，让年轻人真正实现“免费”享终身重疾险，相当于给保单买彩票，有机会真免单。

第二，达尔文10号因意外原因导致首次重疾，可额外赔30%基本保额。这一责任在市场上非常稀缺，据慧择披露的理赔数据看，慧择过往意外重疾理赔约70%的年龄段在30-50岁之间，因意外导致的重疾发生概率并不低，更何况，高空坠物、电动车摔伤、溺水、火灾、车祸甚至高风险运动都在该产品意外保障范围内，实用性较强。

最后，达尔文10号还增加了妊娠期重大疾病关爱金，妊娠期间发生重疾额外赔付50%基本保额。据了解，达尔文过往系列女性投保人占比为70%。本次在妊娠期为女性增添一份保障，系行业首创责任。该责任不限怀孕次数，只要是20-50岁孕期发生首次重疾，即可获得额外赔付，且价格便宜，以30岁女性保终身30年缴费、50万保额为例，若想附加妊娠期重大疾病关爱金，仅需20元/年，入手无负担，更显保险温情。

如何打破重疾险的内卷，让网红变成长青？

当下的年轻人到底需要一款什么样的重疾险？

整个保险业都试图答好这一问题，大家看法当然不同，但谁的结果更准确，年轻人花钱投票或许是最直接的答案。

据悉，达尔文重疾险吸引了非常多年轻客户，截至5月中旬，投保人平均年龄仅有31.9岁，其中，26~35岁的客户占比高达68.2%，所有客户中有复购行为的占比53.5%，复购2件及以上保单人员占比33.8%。

年轻群体消费能力有限，达尔文重疾险件均保费仅为4942元，件均保额高达36万元，远超传统寿险公司水平。

从实际理赔来看的确也如此，截至2月，达尔文系列重疾险已累计赔付2119件，件均赔付金额为27.1万元，最高个人赔付保额为127.5万元，对比2023年平安人寿件均赔付为8.88万，其高性价比也助力客户获得更充足的保额。

正是积累了诸多数据，慧择能更好地进行产品优化，这也是达尔文重疾险能不断推出行业首创保障责任或首创服务的重要原因。

从更大的视角来看，慧择敏锐察觉到了年轻人对保险需求的变化。

参考邻国日本的案例，20世纪90年代泡沫经济导致日本寿险行业出现严重利差损，投资收益伴随资本市场疲软而快速下降，保险公司亟待寻求具有稳定死差益贡献的业务增长，因此开始积极向保障型产品转型。

在经济环境和人口结构快速老龄化的双重因素叠加下，“医疗、住院费用的准备”的投保意愿自1985年以来持续上涨，由22.4%上升为2015年的61.4%，表现出国民的思维观念由以往为遗属留下更多生活费用，转变成为自己准备好生前所需的超过预想的医疗费用(如住院、手术、治疗、检查等)，保险需求逐渐由利他转向惠己，对自身养老及医疗保障的需求不断升温。

今天，在经济社会发展的催化下，中国保险市场也经历着从“利他”到“利己”的转变，这一点在年轻人身上体现得更明显。年轻一代更注重自我感受，更希望能在后疫情时代，为自己提供一个更安全、舒适、可持续的生存环境和保障壁垒，这也是达尔文10号的升级逻辑。

回顾过往，2018年8月，第一款达尔文重疾险上线后，便不断出现高光时刻：达尔文1号成为年轻人性价比重疾的引领者；达尔文2号加码奋斗期保障，开启60岁前额外赔新篇章；达尔文易核版兼顾了亚健康人群需求，是互联网首款次标重疾险；达尔文5号荣耀版可选责任灵活定制，奠定了互联网成人重疾迭代的“标配”模板；达尔文7号将ICU保险金责任拓宽重疾保障边界，未知风险也有机会承保……

从达尔文1号到10号，慧择始终围绕“值得信赖、切中需求、易赔易得、灵活选择、人性温度”的5好产品标准，打造灵活可选责任、60岁前额外赔、ICU保险责任金、保费补偿免单、癌症无限赔等多项创新保障，还打造了卵巢检测、一站式护理服务等切中需求的特色增值服务。

达尔文10号此次迭代亮点，也是慧择围绕核心年龄32岁左右的客户群体，在家庭责任最重，家庭结构面临进阶、事业上升的阶段，围绕可能发生的多维风险-意外重疾、妊娠期重疾做出的创新保障尝试。

“18岁”新推三大服务，慧择陪伴年轻人度过漫长岁月

纵观达尔文系列重疾险长达6年的长青，可以发现极致性价比是其一以贯之的优势，若只有极致性价比，最终可能落到“除了便宜没有任何优点”的境地。

事实上，该产品每一个系列的发布，都经过保险精算师、保险产品管理岗、市场商务拓展岗等多岗位团队反复打磨，并与保险公司、再保险公司多轮洽谈后完成产品推出。同时，产品定制严选+保司合作严选逻辑的背后，慧择并未因高性价比，而降低每一次产品极致升级的标准以及覆盖前中后端的贴心服务水平。

同样的保险产品，保险公司也能买，为什么选择在中介平台购买？慧择通过18年的服务沉淀，始终坚持全流程闭环理念，不断扩充完善保险服务矩阵，给到年轻人一份更有温度、服务空间和边界感的答案。

2024年，慧择迎来了18岁“成人礼”，并升级推出慧择小马保险服务宇宙，在小马闪赔、小马协赔和小马帮赔的基础上，再添小马管家、小马属地理赔及小马陪诊三大新成员，让客户享受更优质的服务。

其中，小马管家即在原有的顾问闭环服务的基础上，针对金钻/钻石会员，额外安排一位小马真人管家专门负责售后，一站式响应解决客户担心的所有售后问题。

小马理赔是中介行业领先摸索创办的协赔服务，背后拥有专业团队18年的经验沉淀，而小马属地理赔旨在从之前的线上走到线下，进一步提升客户理赔体验。

小马陪诊是慧择线下医疗健康服务的首个自营产品，旨在向客户提供一站式深度家庭健康管理及医疗陪伴解决方案，于成都首发上线，未来将拓展至北京、上海、广州等医疗资源丰富的城市。

据了解，18年来，慧择累计定制产品数300+，累计定制产品爆款IP35+。18岁，也是慧择的新起点，慧择产品负责人表示，慧择将继续围绕年轻人推出更高性价比和多元化的产品、更精细化的服务，陪伴他们走过成家、立业、生病、养老的各个重要节点。

未来，慧择的发展仍值得想象。

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