来 源 | 综合金融时报、中国基金报等

中国人民银行昨晚发布公告，完善商业性个人住房贷款利率定价机制，允许满足一定条件的存量房贷重新约定加点幅度，促进降低存量房贷利率。

市场利率定价自律机制同时发布倡议，各家商业银行原则上应在2024年10月31日前对符合条件的存量房贷开展批量调整。对于加点幅度高于-30基点的存量房贷利率，将统一调整到不低于-30个基点，且不低于所在城市目前执行的新发放房贷加点下限（如有），使得利率水平靠近全国新发放房贷利率附近，预计平均降幅0.5个百分点左右。

为适应房地产市场供求关系的新变化，在批量调整和常态化调整阶段，均不再区分首套、二套房（有房贷利率政策下限且区分首套、二套的城市除外），引导首套、二套存量房贷利率降至全国新发放房贷利率平均水平附近，减轻存量房贷借款人利息负担。

央行有关负责人就有关问题答记者问

据中国人民银行消息，中国人民银行有关负责人就完善商业性个人住房贷款利率定价机制有关问题答记者问。

此次公告调整优化的主要内容是什么？

答：中国人民银行公告〔2024〕第11号主要进行了如下优化：一是允许变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度。借贷双方可通过协商变更合同等方式调整加点幅度，以更准确体现市场供求、借款人风险溢价等因素变化。后续，市场竞争机制可促使商业银行与借款人自主协商、适时调整加点幅度，不需要等到新老房贷利差积累较大后再由商业银行进行批量调整，能够渐进有序缓释矛盾，并维护合同严肃性。

二是取消房贷利率重定价周期最短为一年的限制。自2024年11月1日起，新签订合同的浮动利率房贷，与除房贷之外的其余浮动利率贷款保持一致，可由借贷双方自主协商确定重定价周期。符合条件的存量房贷借款人在与商业银行协商调整房贷利率加点幅度的同时，也可调整重定价周期，使存量房贷利率及时反映定价基准（LPR）的变化，畅通货币政策传导。

公告发布后，存量房贷利率将如何调降？

答：市场利率定价自律机制将发布倡议，引导商业银行于2024年10月31日前开展一次存量房贷利率批量调整。各商业银行将发布有关公告和批量调整细则，统一调降房贷利率在LPR基础上的加点幅度，并尽可能为借款人提供便利。

绝大多数借款人可通过网上银行、手机银行等渠道完成“一键式操作”，无需到商业银行网点办理，具体请及时关注承贷商业银行官方平台发布的有关信息。批量调整完成后，借贷双方还可按照中国人民银行公告〔2024〕第11号，基于市场化原则自主协商、动态调整存量房贷利率。

18家全国性商业银行公告响应

随后当晚，农业银行率先发布公告，成为首家响应存量房贷利率调整的国有大行。工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等也接连发布公告。股份制银行亦有多家跟进。

截至目前，18家全国性商业银行均已发布公告响应存量房贷利率调整政策，表示将坚决落实《中国人民银行公告〔2024〕第11号》要求，积极响应自律机制倡议，依法有序推进降低存量商业性个人住房贷款利率工作。

以农业银行为例，该行在公告中表示，将按照市场化、法治化原则，通过多渠道提供便利服务，依法合规开展好利率调整工作。公告显示，各家银行将于2024年10月12日发布具体操作事宜，2024年10月31日之前统一对存量商业性个人住房贷款利率实施批量调整。上述银行表示，后续将通过官网、微信公众号、贷款经办行、官方客服热线、手机银行等渠道公告相关信息。

城商行火速跟进！

继国有大行和股份行率先响应存量房贷利率下调之后，城商行也迅速跟进。

9月30日，成都银行、宁波银行、上海银行、上海农商行等多家银行火速发布公告表示，将依法有序推进批量调整存量商业性个人住房贷款利率工作。

9月30日，成都银行发布公告表示，回应客户关切，降低居民融资成本，该行坚决落实《中国人民银行公告〔2024〕第11号》要求，积极响应市场利率定价自律机制倡议，依法有序推进批量调整存量商业性个人住房贷款利率工作。

“目前，正在抓紧制定批量调整存量房贷利率实施方案，拟于2024年10月12日发布具体操作细则，2024年10月31日前完成批量调整。”成都银行还明确表示。

同日，宁波银行也发布公告称，将按照市场化、法治化原则，通过多渠道提供便利服务，依法合规开展存量房贷利率调整工作，拟于2024年10月12日发布具体操作细则，于2024年10月31日前完成存量房贷利率批量调整，相关事宜将在官网、微信公众号等渠道发布。

此外，上海银行、上海农商行也发布相关公告。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，随着新老房贷利差的收窄，提前还贷现象可能会明显减少，也将有利于银行稳定贷款规模，提高贷款的质量。

数据显示，截至6月末，A股上市银行个人住房贷款余额共计约34.04万亿元，较去年末减少约3190.63亿元。其中，房贷余额合计占比达近八成的六大国有行，今年上半年个人住房贷款余额合计减少约3118.97亿元。整体来看，上半年，购房者提前还贷现象较为明显。

东方金诚首席宏观分析师王青指出，去年首轮房贷利率下调，它只覆盖首套房贷利率，本次覆盖范围已经在拓展。并且从11月1日起，客户还可以和银行重新协商存量房贷利率重定价周期。原来是每年只有一次，这次每个季度、每半年或者每一年都可以调整一次。

每月少还多少？一文为你算明白

购房者能省多少钱？

以100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，假设该房贷利率从4.4%降至3.55%，可节约借款人利息支出每年约5600元。

批量调整完成后，预计这一项政策将惠及5000万户家庭，1.5亿人口，每年可为存量房贷家庭节约支出1500亿。

专家表示，此次存量房贷调整后，提前还贷会明显减少，也有利于银行稳定贷款规模，提高贷款质量。

业内人士表示，由于重定价日的不同，不同借款人的利率在批量调整后会有所差异，但在重定价日后，利率将降至全国新发放房贷利率附近。

《关于批量调整存量房贷利率的倡议》明确：批量调整阶段，商业银行将在贷款市场报价利率（LPR）上加点幅度高于-30基点的存量房贷加点幅度降至-30基点，且不低于所在城市目前执行的新发放房贷加点下限。简单来说，就是统一调整为贷款市场报价利率LPR-30基点。

截至7月末，全部存量房贷加权平均利率约为4.06%。今年前8个月全国新发放房贷平均利率为3.61%。根据倡议，存量房贷利率批量调整后将降至约3.55%，调整后，利率较调整前的4.06%降幅约0.5个百分点，预计降幅为平均值，具体到每个合同将各有不同。

招联首席研究员董希淼表示，如果考虑到此前央行政策利率下调0.2个百分点，10月21日贷款市场报价利率（LPR）可能跟随下降0.2个百分点，在贷款重定价后，调整后的存量房贷利率水平还将明显低于3.55%，降到约3.35%左右，部分借款人房贷利率更将下降100个基点以上，也就是1个百分点，这将大幅节省房贷借款人的利息支出。

节前最后一个交易日， A股三大指数强势上攻，截至收盘，沪指涨8.06%，深成指涨10.67%，创业板指涨15.36%，北证50指数涨22.84%。

与此同时，沪深两市成交额25930.4亿，成交额刷新历史记录。

数据显示，大盘连续4日成交额破万亿，连续5日放量，今日成交额较昨日放量11470.3亿,相对昨日放量79.32%，相对最近一月成交额均值放量271.43%。其中沪市成交额1.2万亿元，深市成交额1.4万亿元。

全市上涨5336家，其中涨停885家，下跌8家，其中跌停2家，并有9家公司今日处于停牌阶段。

板块题材上，大金融、大消费、白酒板块表现强势，软件开发、半导体、次新股持续活跃。

盘面上，大金融板块延续涨势，证券ETF涨停，具体到公司上，仅国泰君安及海通证券因休市未有表现，其余48只券商股盘中一度全部涨停，截至收盘，涨停35家，其余几家涨逼近涨停，涨幅均在9.95%以上。