大家好，我是春艳。

致力于通过保险，让每个人和家庭都有面对风险的自信和底气。

关注我，每天进步一点点。

想要私信交流的朋友，欢迎加微信沟通（微信号：Vivianchunyan）

打算买增额终身寿险？

先别急着签字。你知道这笔钱怎么增值吗？如果告诉你，几年后想用这笔钱，可能发现收益远不如预期，你会怎么想？

很多人在买保险时，只听说能赚钱，却没搞懂赚钱的门道。结果，到了关键时刻，钱不够用，才后悔没早点弄清楚。

这篇文章，就是要帮你搞清楚增额终身寿险的里里外外。我不绕弯子，直接告诉你这东西怎么运作，怎样才能真的赚到钱，而不是空欢喜一场。

如果你正犹豫要不要买，或者已经买了但心里没底，那就来读读这篇文章。几分钟的时间，让你对增额终身寿险有个透彻的了解。

咱们先来聊聊啥是增额终身寿险。

简单来说，它就是一种保险，你每年交钱，保险公司给你保障，而且这个保障是一辈子的。

听着挺美，但咱们得往深了挖一挖。

这个“增额”俩字儿，听着是不是就觉得钱能越变越多？没错，增额终身寿险的特点就是它的保额和现金价值会随着时间慢慢增长。就像你种下一棵树，不光树干越长越粗，每年还能结出果子来。

但咱们得搞清楚，这个增长不是凭空来的。你得每年都交保费，而且一交就是好几年，甚至几十年。这就像是你每个月往银行存钱，指望着将来能拿到更多的利息。

举个例子，比如上面这张保单，每年交20万，交5年，投入100万，它的现金价值会在第5年的时候就超过所交保费，

但是如果你在第4年时就想取钱，那就不划算，本金都没有回；

“终身”，顾名思义，就是保你一辈子的保险。只要你按时交保费，不管你活多久，保险公司都得给你或者你的家人一笔钱。这听起来挺让人安心的，但别忘了，保险公司不是慈善机构，他们也得赚钱。

”寿险“，就是以人的寿命为保险对象的保险。说白了，就是如果你去世了，保险公司会给你的家人一笔赔偿金。这笔钱能帮他们度过难关，也算是你对家人的一份责任和爱。

增额终身寿险的好处是，它不仅能给你终身的保障，还能让你的钱慢慢变多。但坏处也有，就是你得长期坚持交保费，而且中途要是想把钱取出来，可能会损失不少。

买增额终身寿险之前，你得好好想想，自己是不是真的需要这份长期的保障，以及能不能承受长期的保费负担。别到时候，保障没享受到，钱还缩水了，那就真是得不偿失了。

增额终身寿险的收益率，这是增额终身寿险最吸引人的地方，也是最让人误解的。

很多人听到3%的复利增长，就觉得自己的钱能稳稳地每年增长3%。

但这里头有猫腻。实际上，我们看到的3%，通常是指保额的复利增长，而不是你实际能拿到手的现金价值的增长。为啥？因为保险公司在操作中会产生各种费用，比如销售人员的佣金、公司的经营成本、风险保费等等。这些费用一扣除，现金价值的增长自然就达不到3%了。

那怎么才能真正了解一张保单的收益率呢？这就得用到IRR，也就是内部收益率。IRR能帮你算出考虑了时间价值后，你的投资实际上能赚多少钱。

在Excel里用IRR公式一算，保单的真实收益率就一目了然了。

不同的保险公司在设计增额终身寿险时，细节上各不相同。有的公司可能前期回本慢，后期增长快；有的可能保守一些，留给自己的利润多些。这就要求咱们在选择时，得全面比较，多观察，多分析，才能避免掉进坑里。

销售过程中，有时会出现一些误导。比如，有些销售员会用“年增长率”这个词，让人误以为这就是收益率。

听起来，如果年增长率达到13%，那不是赚翻了？但实际上，如果你还没回本，这个增长率对你来说意义不大。这种做法虽然可能让客户短期内感到安慰，但如果最终取钱时发现亏损，那之前的安慰就会变成更大的失望。

所以，面对增额终身寿险，咱们得保持清醒的头脑。不要只看表面的数字，要深入了解背后的机制，算清楚真正的收益，这样才能做出明智的选择。

增额终身寿险，听起来是一份能带来稳定收益的保障。但当你想要取钱时，就会发现事情并不简单。减保规则，就像是这份保险的守门人，它决定了你的资金流动。

很多人以为，买了保险，钱就能随时取出来用。但增额终身寿险的取款，其实是有限制的。这就像是你把钱存进了一个特殊的账户，虽然能看到数字在增长，但不是想取就能取。

比如，有些条款里会写每年能取的金额不能超过合同生效时基本保额的20%。这意味着，如果你的保额是100万，你每年最多只能取20%，5次可以取完。

此外，取款的频率也有限制。有的产品规定每年只能取一次，有的可以取多次，但每次取的额度都有上限。这就要求我们在投保时就得考虑清楚，这笔钱你打算怎么用，是否能接受这样的取款规则。

最严苛的属于这种”累计已交保费的20%“。

举个例子，如果你交了100万保费，几年后现金价值涨到了150万，你想取50万出来，对不起，按照规定，你最多只能取20%，也就是20万。而且，取完这20万后，你账户里还有130万，但你下次取款的额更低，很不方便。

所以说，增额终身寿险的减保规则，就像是一场精心设计的棋局。你得看清楚规则，想明白自己的需求，才能在这局棋中走得更远。

增额终身寿险，它的魅力在于终身保障与资金增值的双重承诺。然而，这并非一本万利的买卖，而是一份需要深思熟虑的长期投资。

收益率，常被夸大其词，实则需细究其背后的实际增长。保险公司所承诺的数字，往往基于保额的复利增长，而非现金价值。因此，我们需透过IRR的计算，揭示真实的收益情况。

减保规则，更是增额终身寿险中的关键所在。它决定了你的资金流动性，以及在特定时刻能够动用的资金额度。了解并接受这些规则，是理财规划中不可或缺的一环。

面对市面上众多的保险产品，我们应广泛收集信息，进行细致的比较。每家保险公司的产品都有其独特之处，选择适合自己的，才是明智之举。

当然，专业的保险顾问能为我们提供宝贵的意见，帮助我们在复杂的保险市场中做出明智的选择。

增额终身寿险，是对未来的一种投资，也是对家人的一份责任。让我们在投保的道路上，走得更加稳健，更加明智。

我整理了目前市面上主流的养老年金收益对比表，帮你挑选保障更全服务更好的产品，避免踩坑，感兴趣的朋友可以扫码找我要对比表了解：