近日，有关银行存款利率下降的消息”满天飞”，在央行下调7天期逆回购操作利率10个基点后，7月LPR利率1年期和5年期也都下调了10个基点。就目前的形势而言，2024年下半年“降息”是大概率事件。

虽然银行存款利息不断下降，但奈何权益投资市场还是扶不起的“阿斗”，辛辛苦苦攒的钱投到A股市场，折腾一年反而亏大了，6月以来更是惨不忍睹。如果手头有20万元，到底怎么存才更划算呢？本文就结合当前的情况来详细介绍一下，大家不妨看一看哪些适合自己。

关于银行的定期存款，在此就不多费口舌，普通版定期存款就是按照挂牌利率计算利息的存款方式，升级版则是在挂牌利率上进行利率上浮，并设置了最高利率上限，也并非每个人都能存到最高的利率。所以，我们不妨直接筛选一下银行的特色存款，看一看自己符合哪家的，就存哪家。

所谓特色存款，就是银行结合自身特色、地域情况、特定客群等提供的一类存款，各存期利率直接对标升级版的最高利率。

以六大国有银行来看，工商银行的特色存款叫“专属存款”，面向社保卡客户、亲子客户、代发客户、县域客户、新市民客户，六个存期的利率分别为3个月1.4%、6个月1.6%、1年期1.7%、2年期1.9%、3年期2.35%、5年期2.4%。按本金20万计算，1年的预期利息是3400元。

此外，农业银行的特色存款叫“银利多”，六个存期的利率和工行一样；建设银行的特色存款叫“旺财存款”。只不过，各家银行的特色存款设置的门槛不同，登录手机银行能够存入即表示符合存款条件。

其实，随着现在银行存款利率下降，昔日“高息”的大额存单已经大不如前，在存期、额度和利率上都大幅缩水，目前和特色存款的利率差别也不是很大，尤其是国有银行的2年期、3年期和5年期，两类存款的利率是一样的。

不过，即便大额存单不断收缩，但依然非常抢手，特别是1年期及以下存期的品种，利率优势更明显。

在六大国有银行中，目前已经找不到5年期大额存单，最长期限就是3年期，利率也只有2.35%，而1年期利率最高是交通银行的2%。如果本金20万存交行1年期，预期满期利息为4000元。

普通老百姓经常看到的储蓄国债只有3年期和5年期，那么1年期国债是什么呢？1年期国债一般指的是记账式国债，是发行期限在1年以内的一种短期国债。

根据2024年第三季度国债发行计划表，7月24日发行的第十五期记账式付息国债就是1年期的。目前1年期国债利率大概在1.5%左右。如果本金20万，预期收益为3000元左右。

对于有过股票投资经验的人来说，对国债逆回购这种方式应该不陌生，它也是一种风险很低的短期投资工具，期限只有1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天，各期限的利率在交易日的交易时段内是实时变动的。

国债逆回购的安全级别也非常高，基本等同于国债，本质上是以国债为质押的一种短期贷款。个人通过国债逆回购市场把资金借给机构，机构则用手头的国债作为抵押，并按约定的利率计算利息，到期后还本付息。

不过，购买国债逆回购需要先开通证券账户，目前最新的最高利率为2%左右，以7月24日为例，深市7天期利率为1.97%。

以上四种方式基本都是保本保息的存钱方式，很多人以为货币基金就像银行存款一样都是保本保息的，其实货币基金只不过是风险比较低而已，在过往历史中没有发生过亏钱的情况，但它并非存款，不是保本保息的，收益是变动的，可能存在亏损本金的可能。

像我们平时经常用的余额宝、零钱通等，对接的就是货币基金品种，流动性比较高，可以实现“快速赎回”。曾经货币基金的收益率也长时间在2.5%以上，随着市场利率不断走低，货币基金的收益率现在也不忍直视，但看在它可以随存随取的份上，很多人也都“忍”了。

以余额宝为例，目前的7日年化收益率大概在1.5%左右，意味着本金20万元，放一年时间，收益大概在3000元左右。如果不确定资金在未来何时会用到的情况下，存货币基金也是一种不错的选择。