在前些年，通过首付贷变相实现“0首付”的年轻买房人如何了？可能从现在的法拍房数据的变化，进行合理推测。那么在2023年到2024年楼市稳定的过程中，各地纷纷出台政策，首付比例达到了前所未有的15%的低首付，如果加上灰色江湖给予的各类所谓首付支持，是不是还会有“0首付”买房上车的年轻人呢？

官媒金融界的一篇文章《法拍房暴增：年轻人0首付上车后断供 银行与业主的艰难博弈》，可能揭开了前几年“0首付”上车年轻人的窘样。随着银行也不轻易诉讼“断供房”了，也不法院起诉拍卖了，但是法拍房的数量还在增加，更能看到这一批买房人在房价下调过程中的艰难。房没了，钱没了，负债却背上了。

在近几年，全国法拍房的数量在不断上升，数据显示，2023年对比2022年，全国法拍房同比增加了36.5%，其中住宅类法拍房增加了43%。到了2024年上半年，对比去年同期，全国法拍房挂拍量为32.62万套，同比大幅增长了77.76%。其中在银行缩减起诉的大背景下，法拍住宅的挂拍量仍然有着18.4万套，同比上涨3%。

法拍房越来越多，这已经成为一个社会现象。虽然在断供之后，合法的处理流程已经非常规范。银行会申请法院进行判决，然后通过强制执行庭开启司法拍卖，最终收回房款。但是每一个法拍房背后都是一个断供的家庭，都是一个心酸的买房失败案例，而且背负着逾期利息、违约金、诉讼费用、律师费用的负债。

过去买房和申请房贷，银行要求的最低首付比例一般为30%，每月收入最少为每月还款额的2倍。但是在前几年，这些指标被一再突破。我们思考下，买了房去还房贷，还款周期一般要20年30年。那么如果首付比例高一些，那么是不是还款压力低一些？是不是每月还款额要少一些？如果被突破，当经济不稳定时，当没有收入时，面临如何的境地？

那么在看看现在的扶持政策，如果年轻人不确定有着更多的首付负担能力，以及稳定的收入水平，年轻人还敢买房上车吗？虽然结婚很重要，但是从一个自由人变成负债人，可能未来更难过。即使利用低首付买了房结了婚，但是婚后又无法能够持续还房贷，最终变成了断供房。这个矛盾怎么解决？

最近传闻的沸沸扬扬，说“银行开始拒收断供房了”。在一定程度上反映了前几年“0首付“或者低首付的后遗症。断供数量增多，银行发现即使赢了官司，但是司法拍卖的折扣率太高，对于客户的负面损失太大，会引发更多的负面评价，影响银行的声誉，所以谨慎的选择去起诉。

在这方面，数据显示的也很清楚，法拍住宅挂拍量和成交量都在增长，但是成交价格却在走低。汇通财经数据显示，全国法拍房成交均价为9084元/平方米，同比下降6.7%；房源折价率也从去年同期的82.8%下降至76.9%，在有些城市折价率都高达50%。

那么我们思考下，如果一个”0首付“民众，在法拍之后剩下什么？几年缴纳的每月房贷还款本金和利息都归零了。法拍的还款不足以将银行还款还清，还得继续被执行还款。法院和银行的征信记录也有了瑕疵。而且还要负担拍卖行的各项费用，同时还要负担银行诉讼败诉后的各项费用，例如诉讼费、律师费、逾期利息和违约金等等。

在目前，数据显示法拍房挂牌32.4万套，成交约6.4万套，成交率只有区区19.8%。法拍的成交率也下降了，这对于借款人更是雪上加霜。这意味着下次的起拍价更低，也意味着要负担的费用更多，包括支付给银行和拍卖行的费用。在这种情况下，银行手段也有所柔合。

目前在出现断供之后，银行更愿意选择的是相互协商制定新的方案，而不是选择去法院诉讼。不过社会还是应该创新一些措施，在保持社会稳定的情况下，尽可能地为那些买房人提供更好的解决方案，而不是拍卖他们的房产，将他们赶出家门。