最近一段时间很多银行又开始下调存款利率了。
自4月份以来，已经有多家银行发布存款利率调整的通知，从这些调整内容来看，基本上都是对存款利率进行下调，而且很多银行调整的幅度比较大。
比如平安银行自4月8日起将某款存款产品3年期利率由2.05%下调至1.65%，降幅40BP。
广东普宁汇成村镇银行对2年期，三年期，5年期定期存款利率下调20BP，调整后利率分别为1年期2.0%、3年期2.3%、5年期2.35%。
广西西林农商行将2年期、3年期、5年期定存利率下调至1.60%、1.90%、1.95%，分别下调了25BP、45BP、40BP。
还不是最夸张的，德江长征村镇银行存款利率下降幅度更猛，自4月8日起，德江长征村镇银行3个月存款下调30BP至1.15%，1年期下调40BP至1.60%，2年期下调45BP至1.85%，3年期下调80BP至2.05%、5年期下调85BP至2.10%。
从这些银行存款利率的调整幅度来看，小的下调10BP，多的甚至达到85BP，相当于1万块钱一下就减少了10块钱到85块钱之间的利息。
对于银行这种存款利率下调，大家早就习以为常了，最近几年各大银行一直在不断对利率进行调整，尤其是这两年时间，各大银行至少进行了六轮利率下调。
经过多轮利率调整之后，银行的利率一降再降，在2021年，个别银行的利率还可以达到4%以上，但目前市场上已经很难看到3%以上的存款利率。
尤其是对于国有6大行业以及12家股份制银行来说，他们的利率更低，目前国有6大行官方挂牌率基本上都只有1.5%，实际利率也基本上不超过2%。
虽然有一些小银行给到的存款利率仍然偏高，但基本上也不超过2.5%，大多数银行都是在1.8%～2.3%之间，这个利率跟前几年相比至少缩水了一半。
看到银行如今的存款市场，很多人都可能无比纳闷，在大家的印象当中，前几年很多银行为了存款都是争得头破血流，尤其是在一些关键的节点，很多银行都大幅提高存款利率，而且还赠送各种礼品。
但为何短短几年时间银行的存款却发生180度的变化？其实这里面主要有几个方面的原因。
第一、市场流动性增强。
银行存款利率跟市场流动性有很大的关系，当市场流动性比较强的时候，对应的存款利率一般都是会下降的。
这两年为了推动金融支持实体经济的发展，央行通过降准等方式向市场释放了大量的流动性，在流动性增加之后，银行吸收存款没有那么难了，相反有个别银行甚至出现有存款放不出去的情况，这也直接导致银行的资产端以及信贷端的利率不断下降。
第二、净息差收窄。
息差就是银行的命根子，目前国内几乎所有银行都是靠净息差来生存，很多银行对净息差的依赖度都达到70%以上，个别银行甚至达到80%以上。
这种过度依赖净息差的经营模式在银行业高速发展的时候，银行能够躺着赚钱。
但这两年随着市场流动性不断增强，银行的资产端利率也持续下降，比如个别银行消费贷利率目前已经降到3%左右，这直接导致各大银行的息差不断收窄。
前几年很多银行的净息差都可以达到2%以上，个别银行甚至可以达到3%，民营银行甚至超过4%。
但两年时间我国商业银行的净息差持续收窄，根据金融监管总局公布的数据，截至2024年第四季度，我国商业银行的平均净息差已经下降到1.52%，这也是商业银行平均净息差连续2个季度下降。
随着净息差的持续收窄，各大银行的利润也面临很大的增长压力，从很多银行公布的2024年财报数据来看，有不少银行的利润增速都明显放缓，甚至有个别银行利润出现了下降。
面对这种经营困境，银行也只能积极作出调整，其中最主要的一个手段是下调存款利率，以此来维持银行的息差空间。
随着各大银行不断下调存款利率，市场上的存款利率也一降再降，目前大多数银行的存款利率已经处于历史最低水平，把钱存在银行，基本上没有多大的获利空间，银行的存款利率也越来越没意思了。
一直以来银行存款都以安全高，收益稳定深受广大居民的欢迎，过去几年我国居民存款也是迅猛增长，但是随着存款利率越来越低，这两年也开始有越来越多的银行出现存款搬家的现象，很多用户都将存款转移到其他投资市场当中。
不过相比于存款市场而言，其他投资市场潜在的风险是比较大的，尤其是对那些缺乏投资经验的朋友来说，如果投资不当非但没有收益，甚至有可能出现亏损。
那该怎么办呢？大家不妨在存款市场当中捡漏。
这种简陋的方式主要有两种。
第1种寻找那些利率相对偏高的银行。
虽然银行整体存款利率一直在下降，而且很低，但我国有近4000家银行，不同银行的存款利率不一样。
从实际情况来看，目前有一些农商行、村镇银行仍然可以给到较高的利率，比如下图是某个村镇银行调整之后的存款利率表，其三年期和5年期利率仍然可以达到3%，这个利率差不多相当于其他大行的两倍左右了。
3%的利率虽然跟前几年没法相比，但在当前这种存款和理财市场环境之下，能够得到3%的利率已经相对比较可观了。
第二种，捡漏大额存单。
大额存单一直以来都深受大家的欢迎，只不过随着存款利率下降，目前大额存单利率也很低，很多银行的大额存单利率都跌到2%以下。
不过前几年发行的大额存单，尤其是那些5年期的大额存单，利率仍然有可能达到3.5%以上，甚至4%以上，而且很多大额存单都是支持转让的，如果有一些客户急需用钱，他们就可能将手中的大额存单转让出去，这时候大家就可以捡漏了。
