一段时间以来，很多人都呼吁改革公积金制度，甚至要求干脆直接取消公积金。
原因自然有多个，其中提及比较多的就是，公积金管理中心这么多员工，做事不多，吃香的喝辣的，但我们这些需要用公积金的时候推三阻四，效率极其低下，所以，不如直接发给个人，自己管理更好。
不过，公积金制度所涉甚广，我们认真简明讲一讲，让大家心里更有谱，更好思考怎么办。
一、公积金制度：全世界只有两个地方有公积金制度其实是个例。全世界的国家和地区中，只有两个地方有公积金政策，那就是中国和新加坡。但是，两者还有较大区别。新加坡的住房公积金与养老保险、医疗保险是相通的，公积金积累下来也可以增加其养老金总额。
中国则是单一的住房公积金。
二、简单说说中国公积金制度的来源公积金政策设立的初衷是为了解决职工的住房困难，具有一定的时代特性。
（一）源起大上海，当时还是很有用的
1990年，上海仿照新加坡实行公积金政策。当时，中国的房地产市场还没有发展起来，实行的其实是公房分配制度。
那个时期，每个家庭的人均住房面积只有7到8平米，可以说住的非常拥挤。所以，当时的主要矛盾，说白了就是要造房子，造很多很多的房子。但是，造房子是要钱的，国家经济还比较薄弱，拿不出这些钱来造房子怎么办呢？
由此，开始考虑设立公积金，通过个人出一些、企业出一些的方式，就形成了城市公积金。然后，用公积金贷款来支持一些企业集资建房（集资建房的方式持续了很长时间，很多人都不陌生），从而来改善职工住房。
公积金建房的政策，应该说，对那时的上海是合适的，激活了房地产市场，普及了商品房的概念。
（二）随着商业贷款的发展，公积金作用越来越低
到了1994年，中国房地产市场开始发展，出现了大批大批房地产开发商，住房开发量激增。
1995年前后，几乎所有的商业银行都开始提供抵押贷款业务。
而现在，商品房的商业贷款体系渐成主流。举个例子，2018年底的时候，中国个人住房贷款余额达25.75万亿元，其中公积金个人住房贷款余额为4.98万亿元，占比还不到20%。
换句话说，人民群众的债务主要就是商品房的商业贷款。此时，公积金最初的使命已经基本完成，其功能完全可以交由商业银行来解决。
（三）大家感觉当前公积金体系存在的三个主要问题
其一，覆盖面不够宽，公平性有所缺乏。
公积金改革实施已有近三十年了，但实际上，只覆盖了1/3的城镇职工，其他很多人都没有公积金的。
其二，保值增值机制不到位，只有很低的收益率。如果再把公积金中心的运行成本（比如人员工资、耗费资源等等），算起来，基本上可以说是负利息资产。
其三，经过历年缴存，公积金有约15万亿元，但缺乏资本市场长期资本的配置功能。
三、改革吧，用年金制度代替现行的公积金制度取消公积金，用年金制度来代替，也是一个可能的备选项。
取消公积金不是独立的，而是同时要建立一个配套实施的企业年金体系。这个年金制度，必须在资金来源、个人账户管理和退休提取等与公积金制度完全一样。
第一，群众之前缴存的公积金的收益不能减少。已经缴纳的公积金，不能被取消，而要全部放到群众的补充养老金中。
不过，相较于公积金，年金可以进入资本市场，保值增值效果好，能够产生更高的收益。
现在的公积金利率是按照一年期存款利率进行的，如果再扣除公积金中心运行管理成本，最终的收益大概在1.5%。年金利率就比较高了，基本在5%到6%左右。
所以，把公积金变成年金后，如果能够合理运作，就会实现更好的保值增值。
第二，已经进行的公积金贷款怎么处理呢？可以老人老办法，按照合同来，根据贷款的年限，跟之前一样，慢慢还清贷款就行。当然，也可以建立一定的机制，把公积金贷款转化为商业贷款。这中间，国家要有一定的优惠政策，处理好消化好。
第三，年金仍然需要企业向缴纳公积金一样缴纳6%。公积金变年金，企业原来帮职工缴纳的6%公积金，就转变为缴纳6%年金。那么，职工就不会吃亏，而且可以更灵活的使用资金。
有人说，相较于公积金，企业年金的优势在于投资政策的灵活性。按照这个办法来改的话，职工也不会吃亏，反倒可以获取更多的福利。
朋友们，你觉得现在的公积金要不要改，怎么改最好呢？
张雨
看你们我真笑了，变成企业年金，企业年金这东西要退休了才能取。你说你想取，还没等你退休，退休就延迟了，就算你活到退休了，有100道门槛不给你，还有叫好的[得瑟]
用户16xxx48
最好还给个人
hby 回复 木棉花开 06-14 17:20
你是懂操作的！[点赞]
木棉花开 回复 06-14 09:13
你想什么呢？取消公积金，你工资该是3000还是3000，你以为给到你手里就是你的了，过段时间给你调整一下岗位，你是怕降一下工资，操作空间不大吗
天若有钱
什么叫公积金？ 答：给公务员人员补贴的专项资金。个别私营企业就算交了，一年还没有公务员的两个月多。[点赞]
落花吟 回复 静晨之家 06-12 15:21
六七千的只有一线城市或者发达地区才有吧，还是双边一起，西南片双边能有2000就阿弥陀佛了
静晨之家 回复 06-12 08:40
这个的确是，体制内一个月六七千块钱公积金不说，加上职业年金，不算工资每月账户里就过完了，普通人一年到头公积金加起来都没过万，还别说大部分压根就没有公积金
你是一个
交简单，取困难。 贷可以，额度少。 积累一样的玩意。
ly129
应该取消，商贷低于公积金贷款，公积金就没有任何意义了。
热血兔子
房子割完了，换一种方式继续割[横脸笑]
时光
武汉，提取两次后，只能等退休才能提取，就是说如果不用公积金买房，后边交都是白交，这是中饱私囊。
阿咔琉蒂斯 回复 06-14 00:36
你可以申请不要企业交公积金啊，就不用这么纠结了
用户11xxx83
瞎扯淡
风的味道
意思就是交钱了等退休才能给你，笑死人了，现在10快能吃碗粉，退休需要50块一碗。哎好个毛
一苇凌波
变成企业年金更惨
LZL
吹风机，割完韭菜，就想连根拔起
海熊
你有100w我有5w，我也觉得这不公平。
用户17xxx09
公积金是个人和企业对半交，企业年金是个人只交一点，企业要交很大比例，加重企业负担，有几个企业会帮你交，难
蝈蝈
所有名目众多的金啊险都取消，一健合并
错错错错错错错错
就目前来说，公积金是真的福利。不知道这些反对的是什么心理！
错错错错错错错错 回复 paulyellow 06-12 14:29
不能灵活存取，和不能取，你选哪个？
paulyellow 回复 06-12 08:32
为什么不能把公积金做成灵活存取的基金账户
宝塔哥
还给个人
(彭雷)现在下雨了么
住房公积金的确鸡肋。只有每月存缴和当地一平方房价相当时才能真正缓解职工购房压力。
奥德修斯
赶紧取消[鼓掌]
夕阳下的
已经完成历史任务，是应该取消的时候了
^_^^_^
利率高于贷款利率啥都解决了
仁者心动
咋不纳入退休金呢
老白菜
不敢在相信自媒体的一些视频哥文章，感觉他们背后都有资本在操纵对吗？
大西瓜
有了公积金和住房补贴，对需要买房的人来说是好事，我不知道这个公积金和住房补贴按照什么规定发放的，但是我觉得我们这里（坐标杭州）的住房补贴发放的不大合理，听说1999年12月31日后参加工作的，住房补贴可以按公积金一比一发放的，1999年前参加工作的，不能享受按月发放，只能一次性补助，可补助的金额不到按月发放的一年的钱的，还有本地农村户口的人，只要家里按照规定合法审批建房过的就不能享受住房补贴的，建房时不通过审批自己家偷偷建的的人就可以享受的，还有外地户口的不管家里有没有建过房 都可以享受住房补贴的，那本地合法建房过的人不是亏大了！朋友们你们觉得这个住房补贴发放的合理吗。
渴望飞翔的鱼
钱发手里就可以了，别扯淡！
用户39xxx11
改年金？不退休提不了，提取还有高额所得税，小编你真能坏死[笑着哭]
碧海晴天
少扯，住房公积金仍有积极意义，建议专家闭嘴
xzjljf
年金提取时，需要缴纳很高的个税好吧[笑着哭]
用户90xxx67
取消取消，交了不给呀，还是商业贷款
淡淡
取消你妈
世界需要负能量
直接取消，还替换什么，房地产以后都落寞了，还要公积金干什么
风不变
本来有取公积金的希望，职业年金直接退休才取，交毛线
用户12xxx74
没看懂，方法是否专业科学也没看懂，反正需谨慎，一定要谨慎，出了问题一定会引起动摇国本的
无名
扯蛋
用户85xxx76
笑死了，这篇文章写的，