严监管已成为金融业常态。根据市场披露数据统计显示，截至2024年7月30日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、国家外汇管理局对银行业开出的罚单数量增加至1119张，涉及金额高达8.85亿元。与去年同期相比，罚单的数量和规模均有所减少，特别是天价罚单的数量已有明显下降。
大量罚单以及天价罚单的出现，释放了严监管和防风险的强信号。可以预见，金融严监管还将是今后一段时期的主基调。长远来看，这不仅有利于行业的可持续发展，也能够更好地维护金融消费者的合法权益。随着近年来金融市场的快速发展和创新业务的不断涌现，监管部门对于银行等金融机构的合规性要求还将持续。
#01
大额罚单及数量呈明显下降
自2023年金融监管总局正式成立、中央金融工作会议首次召开，在重合规、防风险的基调下，监管部门坚决落实强监管、严监管要求，对于影响金融稳定的“关键事”、造成重大金融风险的“关键人”、破坏市场秩序的“关键行为”，严格执法、敢于亮剑，遏制了违法违规行为，保护了金融消费者合法权益。据统计，2023年监管部门针对银行业开出2000余张罚单，合计罚没金额超20亿元。其中，对于单家银行机构的处罚近2.25亿元，成为2023年以来监管部门开出的金额最大罚单。
相比2023年监管部门给机构和个人开出的2张亿元罚单和19张千万元罚单，2024年上半年，商业银行超千万罚单仅有2张。
与去年同期相比，今年上半年的968张罚单数量和7.38亿元的罚没金额均较去年同期有所下降，特别是千万级罚单数量明显下降。整体来看，遭受处罚的银行业金融机构涉及国有大型银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等以及政策性银行和外资银行。
从机构罚单占比来看，农村商业银行收到的罚单数量最多，上半年共收到354张罚单，涉及金额2.15亿元；国有大型银行共收到罚单271张，涉及金额1.53亿元；股份制银行、城商行分别收到150张、159张罚单，涉及金额1.86亿元、1.59亿元；政策性银行、外资银行收到罚单较少，分别为29张、5张，被罚金额分别为2200万元、308.76万元。
#02
信贷领域仍是处罚“重灾区”
信贷业务作为银行的核心业务，是监管近年来防风险重点。今年以来，监管处罚的主要原因集中在信贷业务违规、数据治理、风险控制、审慎经营等领域。其中，信贷业务违规和数据治理问题是违规“重灾区”，超半数罚单与此相关的约占六成以上。
从违规具体事由来看，在金融管理部门开出的968张罚单中，银行业金融机构涉及的违规事项更趋多样化，事关多个业务领域，包括信贷业务、票据业务、账户管理、反洗钱、风险控制、信息披露、理财及保险业务等，各项业务中的具体违规行为类型也呈多样化。同时，代销保险违规、欺骗投保人等新问题仍频频出现。
此外，相关违规行为主要涉及信贷资金流向违规、贷款“三查”不尽职、贷后管理不到位、虚增存贷款规模以及信贷资金被挪用、贷款资金回流等多个方面。例如5月17日，金融监管总局一次性开出10张罚单，涉及金额超9000万元，绝大部分与信贷业务违规有关。在处罚中，有部分银行员工收到了个人罚单，数十人被终身禁止从事银行业工作。
事实上，责任和处罚直接到人，有助于减少违规行为。在业内普遍看来，当前金融监管过程中，对机构和个人进行双罚已经成为典型特征，监管对相关责任人的处罚力度不断加大，将会促使金融机构决策者及相关业务人员既要从金融机构的经济利益、声誉风险出发，也要从自身经济利益、职业发展通道的角度出发，综合考量相关业务的可行性和持续性。
不仅如此，近年来，监管部门大力提倡金融机构创新产品和服务。然而，一些金融机构却通过所谓金融创新来侵害消费者权益。这种借创新之名行套利之实的隐蔽性强的“伪创新”“擦边球等”行为，也被监管部门及时叫停。
可以肯定，无论是大额罚单还是天价罚单，都将对银行业的合规成本、声誉风险以及业务运营产生不同程度的影响，一旦触及监管红线，银行势必要投入更多的资源加强合规管理和内部控制，以应对日益严格的监管要求，同时频繁的违规行为和高额的罚款都将损害银行的品牌形象和客户信任，从而导致银行的相关业务受到限制或暂停，并影响其经营效益。
与此同时，随着近年来金融市场的快速发展和创新业务的不断涌现，银行业的合规风险也随之上升。监管机构为了维护金融市场的稳定和保护消费者权益，不断采取更加主动和严格的监管策略，进一步加大对银行业违规行为的查处力度，这种趋势或将进一步加剧银行业的合规压力。
长远来看，强监管有利于金融市场的可持续发展。今年以来，无论是罚单数量还是罚款金额都有所减少，这在一定程度上说明在强监管下行业违法违规行为已有所改善，同时银行业合规管理水平提升和行业生态向好。但从此次阶段的短期罚单分布情况来看，并不能准确反映金融机构合规情况，下一阶段强监管、严监管态势将进一步持续和深化。对于银行业而言，面对日益严格的监管环境，未来应积极适应并加强合规管理，加大合规投入，完善内部控制机制，提高员工合规意识，以有效降低合规风险，增强可持续性发展竞争力。
