长期以来，大 S 和汪小菲的离婚案始终备受大众关注。双方的纠纷一直都暴露在互联网上，例如大 S 工作室直接披露汪小菲未按时支付孩子的抚养费、还有 2600 万的欠款尚未归还等等。

这两位在婚前，一位是光彩照人的女明星，一位是京圈知名的富二代。

在两人针锋相对的相互攻击之下，曾经美满的婚姻沦为了看客们的笑柄，当下能够计算的也就只有金钱了。

这也令我们颇为感慨，夫妻双方在婚后财产混同之后，确实难以辨别。而在婚前做好资产规划，是完全合理且很有必要的，不仅是为了自身，也是为了下一代。

明星的生活与我们相距甚远，今日给大家分享一位客户朋友的亲身经历，想必各位能有所感触。

在征得客户同意后，我来为大家讲述她的故事，期望能给更多人带来警示与思考。

这是一位女性客户，叫李小姐。去年与相恋三年的男友成婚，双方家庭的经济条件都相当不错，男方父母给了一套房外加 100 万，女方父母陪嫁 200 万。

男方的 100 万，是交到她老公手中的，李小姐一直未曾过问；用父母给的 200 万，她购置了一些银行理财。

今年上半年，她生下一个宝宝。二人世界升级成三口之家后，由于带娃等琐事，夫妻俩之间的矛盾越来越多，她对这段婚姻的未来不那么有信心了。

最近李小姐突然获悉，原来男方父母给的 100 万已经购置了储蓄保险，并且是在他们领证前投保的。这就意味着，倘若将来两人离婚，这笔钱她是完全无法分割的。

显然，男方家庭是有所准备的。

李小姐十分恼怒，问我：她的 200 万有没有什么办法不被分割。

01 男方父母的想法，并非难以理解。

毕竟当下离婚率如此之高，尤其是年轻人，对待婚姻的态度相较上一辈要洒脱得多，一言不合就分道扬镳的大有人在。

但婚姻不单是两个人的结合，也是两个家庭的资产重组。子女婚姻的破裂，有时会致使家庭资产流失。

再好的婚姻，都得做好最坏的打算。

近年来离婚率居高不下（图片来源：国民经略）

02 李小姐的恼怒，自然也是能够理解的。

她母亲给的 200 万，没有特别约定是给予女儿个人的，那么，会被优先认定是送给小夫妻两人的。将来倘若离婚，是需要进行分割的。

即便约定了只送给女儿一人，一旦在婚后生活中与夫妻共同财产混同，也极有可能被分割。

反过来，男方给予的，房子属于他家的婚前财产，婚嫁金是她无法分割的保单，她什么都拿不到。

所以她也期望能够保护母亲给自己的 200 万。

这里能够为李小姐提供两个规划方案：

方案一：每年 5 万美元*5 年期存入香港保司，20 年后进行一个提取，作为自己养老金的配置，也能够实现强制储蓄，避免在漫长的时间里不知不觉将这笔钱花光！

55 - 85 岁提取 30 年，每年提取 4.18 万美元，也就是多出了 26.5 万人民币的养老金补充，这 31 年共提取 129 万美元，按照当下的汇率约 932 万人民币！

剩下 10 万美元在保单中继续滚存作为传承。

方案二：孩子和自己一同保障：

宝宝刚出生就为其存上教育金，5 万美元*5 年期。

宝宝 18 - 21 岁，每年提取 6 万美元，共 4 年，约合 172 万人民币用作教育金支出。

在保单 30 周年时，李小姐一次性提取出 30 万美元，也就是 216 万人民币作为婚嫁金/养老金自由配置。

后期在宝宝 55 - 100 这 45 年期间，每年领取 21 万美元，领取 46 年，共提取 1020 万美元，约合 7371 万人民币。

此时账户还剩余 798 万美元，5767 万人民币，传承三代！

03 香港储蓄保单

倘若父母作为投保人，子女作为受保人，那么实际上保单的持有人是父母，提取时也会提取到父母的账户（PS：需要在子女未成年之前进行操作）。

更深入来讲，如果父母为孙子孙女投保——隔代投保，对于离婚后财产的保护作用就更加显著了。

如果投保人是子女，那么在他们离婚时，有关香港保单的处理方式主要存在以下三种情形。

Q：丈夫虽然自行在香港购买了保险，但妻子并不知晓此事

A: 由于妻子不知情。所以，这张香港保单具备较强的隐蔽性，不易进行分割执行。

Q：妻子知道丈夫在香港购买了保险，但对保单的具体内容不了解

A: 在这种状况下，通常需要提出方提供证据。鉴于香港保单在内地无法被非投保方查询，依据《最高人民法院关于内地与香港特别行政区法院相互认可和执行当事人协议管辖的民商事案件判决的安排》的规定：除非存在特殊情况并层报最高人民法院并经中央有关部门批准，否则人民法院不得派员赴香港调查取证。

Q：妻子一方不仅知道丈夫在香港购买了保险，还清楚了解保险的具体内容，并拥有相关证据（如保单合同等）

A：在此种情况下，法院通常会要求丈夫一方对保单价值进行分割，并向妻子一方支付相应的补偿。倘若丈夫一方不同意，虽然香港保单的分割难以达成，但在法庭上，通常会倾向于在其他财产分割方面对妻子一方予以关照。

02 港险更具私密性和保障性

在各个地区的保险中，香港保单的不可分割性更为显著。在香港，保险投保人的权利是至高无上的，这在保险条款中有清晰的规定：保单持有者和第三方权益的概念。

保单持有者：保单持有者是唯一有权行使我们针对保单所提供的任何权利或权益的人士；

无第三方权益：任何并非此保单一方的人士（包括但不限于受保人或受益人）无权执行此保单内的任何条款！

即香港法律规定，投保人是保单的唯一持有人，任何第三方（包括机构，如法院），都不能强制施行保单的任何条款。

香港的法律体系极为完善，其严格的法律制度保障了社会的稳定与秩序。

首先，香港沿袭了英美法系，最大程度地保护了私有财产，使得私有财产在香港拥有不可撼动的地位。

其次，香港也是一个极度重视个人隐私保护的地区。香港已经施行保护个人隐私的法律，即第 486 章《个人资料（私隐）条例》。依据这一条例，任何被判定违反法规、泄露他人隐私或泄露个人信息的行为，最高可被罚款 5 万港元并可能面临 2 年的监禁。

所以，当您无法改变自身的婚姻现状，那么需要认真思考如何斟酌“保险合同”的签约地点。

保单的设计，是能够协助我们隔离婚姻风险，守护个人和家庭财产的。