近日，全国第十九家、江苏省第二家民营银行——无锡锡商银行收到了第二张罚单。8月2日，国家金融监督管理总局发布来自江苏监管局的行政处罚信息公开表显示，无锡锡商银行因“信息科技风险管理违反审慎经营规则”被罚款35万元，处罚日期为2024年7月31日。

2022年10月27日，国家金融监督管理总局发布来自江苏监管局无锡分局的行政处罚信息公开表显示：无锡锡商银行因“转嫁经营成本，个人贷款管理不到位”被罚款45万元，对2项违法违规行为负有直接责任的沈侯喜作出“警告”处罚，处罚日期为2022年6月30日。

注：据微信公众号“成都金融服务外包协会”（该账号已注销）发布的《锡商银行领导莅临协会走访》一文显示，截至2020年8月14日，沈侯喜任锡商银行零售银行部特色业务部总经理。

据兰格钢铁网发布的《兰格集团总裁刘陶然一行赴无锡锡商银行交流访问》一文显示，截至2023年8月11日，沈侯喜任无锡锡商银行贷后管理中心总经理。

虽然两次被监管处罚，但无锡锡商银行的业绩却是“蒸蒸日上”。

无锡锡商银行披露的2023年年度报告显示，2021-2023年，该行实现营业收入7.70亿元、10.72亿元、16.17亿元，实现净利润1.38亿元、2.67亿元、3.87亿元。

截至报告期末，该行资产规模369.71亿元，增幅18.54%；各项贷款总额251.95亿元，增幅21.03%；所有者权益27.34亿元，增幅17.29%。不良贷款余额1.71亿元，较年初减少37.41万元，不良贷款率0.68%，较年初下降0.14个百分点，首次实现不良贷款“双降”。

根据披露，截至2023年末，无锡锡商银行个人贷款余额189.38亿元（占比75.17%），供应链贷款余额41.04亿元（占比16.29%）。据此计算，无锡锡商银行的其他贷款余额21.53亿元（占比8.55%）。

开甲财经在黑猫投诉翻阅“无锡锡商银行”相关投诉发现，无锡锡商银行与XX速贷、X呗、钱小X等多个借款APP合作放贷，综合年化利率接近36%。

案例一：7月29日，有网友在黑猫投诉反映，其2024年1月14日在锡商银行借款8000元，分12期还款，目前已经还了6期，近日发现每期账单都有56元额外担保费，要求退回6期每期56元担保费（合计336元），并要求取消后面6期担保费，如不退还，国家金融监督管理总局投诉到底，谢谢。

7月31日，上述网友补充投诉表示：本人回电话给无锡锡商银行，工作人表示就给100锡币补偿，本人不接受。注：根据无锡锡商银行锡币商城显示，锡币无法提现只能兑换商生活商品，100锡币折合人民币约1元。

案例二：7月2日，另一网友投诉表示，其在XX速贷申请借款10800元，月供1084.37元（推测分12期还款），综合年化利率接近36%，放款资方为无锡锡商银行，借款时并未展示这么高的费率，现在要求退回超过24%部分费用。

7月10日，该网友“确认完成”该投诉，并给出“五星好评”。显然，该网友与无锡锡商银行或XX速贷达成了和解，或者获得了部分退款。

开甲财经下载并注册XX速贷APP显示，该平台最高可借20万元，年化综合费率(单利)7.2%-35.99%，并注明贷款服务由正规放款机构提供。小编尝试申请，页面提示需阅读并同意《个人征信查询及报送授权书》、《陕西钧信恒益融资担保有限责任公司-个人信用信息查询及报送授权书》、《个人授权委托书》显示：无锡锡商银行、钧信恒益担保、分别是XX速贷优先合作的放款机构、担保机构。

另据XX速贷披露的《机构协议》显示，杭银消金、亿联银行、百信银行、中信消金、盛银消金中银消金、哈银消金也是XX速贷的合作放款机构。

对比发现，案例一网友之所以未获得退费，主要没有找出关键问题，因为监管并未禁止优质的担保机构收取担保费。

根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定：商业银行应当要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，但保险公司和有担保资质的机构除外。显然，无锡锡商银行的贷款由第三方担保机构收取担保费合规，即便网友向国家金融监督管理总局投诉到底，无锡锡商银行也不怕。

但案例二网友投诉的重点则不同，直指无锡锡商银行合作XX速贷未展示费率，且放款年利率接近36%。

2021年3月31日，央行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。同时，央行明确了年化利率的计算方式，即贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。

事实上，无锡锡商银行还是很重视客户投诉。无锡锡商银行2023年年度报告披露：“报告期内，本行收到监管下发有效投诉1108件，以贷款类投诉居多，主要为贷款逾期产生的催收、协商还款问题。各项投诉事项均在规定时间内处理，切实维护消费者合法权益。”