美国联合健康保险CEO被街头枪杀的事件，是这些天美国最热门的话题。热点倒不是光天化日之下凶手的肆无忌惮与从容不迫，而是枪手留下的几枚弹壳。

因为这几枚弹壳上枪手留下了“拖延”、“拒绝”、“辩护”这几个字。这是什么意思？有保险行业的专家指出，这几个字是著名学者费曼一本书的名字，而这本书是关于医疗保险公司是如何拒赔患者医疗费用，造成很多患者家破人亡的。

如果从这个角度分析，这枪手难不成是代表了那些被拒赔的病患，为民除害？

恰好认识一个在美国西雅图某医院工作的华裔医生，就和她聊了一下这个话题。

华裔医生沉默了良久才告诉我，美国医疗保险公司拒保的事很常见，甚至每天都会发生。但这是大多数医生不愿讨论的话题。

据她所知，美国医疗保险公司拒赔是有策略的。首先最容易被拒赔的是老年客户。一方面，老年客户往往健康状况很差，采用“拖”字诀，在报销审核上制造点障碍，在与医院的沟通上制造些延时，赔付款不及时，很多老年人没有后续支付治疗费用的能力，往往在特效药物和护理方面没有及时跟上，就此逝去的大有人在。

另一方面，保险公司也不怕患者家属提起诉讼。以美国司法机构的效率，一个案子审个两三年是常态，而且，老年人的医疗保险案件，取证非常困难，耗时也更长，很多老人也就在审理过程中不在了，不少案件不了了之。

即使家属继续打官司，面对一个市值五六千亿美元的庞然大物，以及一帮把医疗保险研究透的老油子律师团队，也就胆怯了。在拖了足够长时间后，很容易私下达成和解，总体算下来，医疗保险公司的成本还是低于赔付金额。

还有一类经常出现的拒保，则出现在危重病人身上。其逻辑和老年客户类似，都是个拖延策略，但不同的则是医疗保险公司有时会介入到医院的手术与用药环节。

一般情况下，大多数用户都不会逐条研究自己的医疗保险合同，特别是自己已经在重病状态下，与保险公司的沟通往往由医院辅助完成。而健康保险公司指定的医院绝大部分都是其下属机构，其中很容易做一些无关痛痒的手脚。比如一些不包括在医疗保险合同范围内的治疗项目。

而这些内容就是医疗保险公司后面运用拖字诀的依据，只要开始拖，患者想拿到医疗赔付那就是千难万难。而只要患者不治，就意味着保险公司大幅获利。

华裔医生告诉我，在她看来，仅从保险公司的拒赔客户选择上，就能看到他们行径的无耻，但不幸的是美国绝大部分医院都被几家健康保险巨头所控制。医生所能做的，除了同情和更尽心尽力的救治，别无他法，除非自己放弃养家糊口的职业。这也是很多医生没到退休年龄就选择离开的主要原因。

老实说，华裔医生的说法让笔者震惊不已，想来，公共医疗私营化的恶果大抵如此了。

后来查了查一些媒体曝出的公开信息，确实触目惊心。遇刺的联合健康保险CEO，在他上任的两年里，公司年净利润从一百二十亿美元，增加到一百六十亿美元，而拒赔率从10.9%上升到22.7％。

22.7％的拒赔率是个什么概念？要知道美国六十五岁以上老年人口的占比不过16.9%，若是华裔医生的说法准确，那就意味着绝大多数老年人的医疗费用会被拒赔，而且不止一次。

而那个CEO却因为这两年的公司业绩飙升，不但拿到一千万美元的年薪，还拿到两千万美元的公司股票，可以说每一分钱都来自于对生死线上病人无情的“NO”。

这也从侧面解释了美国保险行业高管为啥掀起雇佣保镖的热潮。