我们很多朋友辛苦做投资的一个非常重要的目标，就是希望自己老的时候能够过上有钱有闲的生活。这其实就需要我们要做好养老金的储蓄。那么我们该如何准备自己的养老金呢？

我首先想到的就是通过构建基金投资组合来解决养老金的储蓄问题。当然，这主要是因为我自己就有做了多年的投资，积累了很多的经验，然后也有自己的投资方法和体系。但是还有很多的朋友，没有我这样的丰富投资经验也没有那么多的时间和精力，那么对于这些朋友而言，又该怎么去准备养老金呢？

大部分人想到的应该是社保养老，当然这是基础。虽然社保未来的替代率可能会降低，也大概率会延迟退休，推迟我们领取养老金的时间。但是它依然是我们准备养老金的基础，我还是建议大家先把社保养老金准备好。现在有正式工作的朋友，工作单位都是有帮交社保的，即便是自己创业的朋友，也可以自己交社保。

在有了社保养老金的基础之上，再考虑自己储蓄养老金。这个时候很多人就想到商业养老保险，这确实是一个不错的选择。目前我们国内的商业养老保险，主要是储蓄类分红保险。在以前我是看不上这类保险的，但是最近我国的利率一路降低（目前银行存款利息只有1-2%了），虽然这类产品的收益率也一路降低，但是对于一些不会理财的朋友来说，我觉得也可以配置的。只是我还是觉得这类产品收益率偏低，目前只有3%左右了。

那么有没有更好的选择呢？答案肯定是有的（不然我也不会写这篇文章给大家分享了），那就是香港的储蓄分红保险。目前香港的储蓄分红保险的收益率可以做到5-7%，比国内的同类产品收益高2-3%。大家不要小看这2-3%个点的差距，长期下来赚到的钱相差很多倍的。

而5-7%的收益率，比国内很多的债券基金收益率都高，这两年很多债券基金只有3-4%的收益率。同时这类产品的风险性也是很低的，只要我们不提前退保，是不会亏钱的。所以在我看来，香港储蓄保险是比国内的储蓄保险更好的选择。

当然香港的储蓄保险也有很多款，基本上大部分的保险公司都有推出这类产品。并不是每一款都有这么好的收益，也不是每一家的产品都能获得长期稳定收益。那么哪家的产品比较好呢？很多朋友可能都还没有接触过这类产品，更不要说从中去做选择了。而我们独立理财师团队，就有伙伴专门在研究这类产品。而且研究完了之后，他还给自己家配置上了。

我找他看了一下他做的测算对比，和国内的储蓄分红保险收益率比确实相差太多了。他测算出来自己买的那款收益率有6%多，而国内的储蓄分红保险收益率不到3%。可能有的朋友会说，香港储蓄保险虽然说现在看有6%多的收益，但是香港的储蓄保险的收益率是不确定的，未来万一收益率降低了呢？我个人是这样考虑的，即便是未来收益率下降达不到6%，但是能够达到5%，甚至4%点多，我都是可以接受的。在怎么说也比国内2%点多的收益率要高。

这款产品买了10年之后，就可以每年领取总保费的9%，也可以6年之后开始，每年领取总保费6%。注意是总保费（而国内储蓄保险通常是领取保额X%），也就是说交100万，每年可以领取9万回来，而且是一直领取到终身最后所交的保费还在。这样终身的现金流，用来做养老金储蓄，真的是在适合不过了。

我也有去对比前几年其他朋友买的香港储蓄保险，收益率也都没有我们团队伙伴买的高。不过由于这个产品的具体研究不是我做的，所以我就不公开和大家分享具体的产品名字了。

我是这样觉得的，最近这几年的市场走势大家也都看到了。如果是我们自己做投资，不能坚持投资中途割肉，可能还会亏钱。再加上现在利率是一路降低，未来还可能会更低，所以我们都应该降低自己投资收益的预期了。这个时候配置一部分这类稳健的，并且收益可观的产品，我觉得是非常有必要的。所以专门写文章，给大家做个分享。实话说，我自己都准备买的，主要是最近资金不够，不然我就下手了。