进入2025年，多家银行不惜“打骨折”也要加速出清不良资产，其中尤以信用卡不良贷款为主，涉及国有银行、股份制银行，由民营企业发起的民生银行也加入这一行列，曾披露要转让超60亿元债权。
自2019年以来，民生银行的信用卡贷款增长较为有限，导致占贷款总额比例逐年下滑，去年上半年更是出现了同比下滑的现象。不过，公司信用卡的不良贷款率始终保持在高位，远远高于总体不良率，贷款质量亟待提升。
“甩卖”不良资产
近日，民生银行信用卡中心公布了2025年1~5期个人不良贷款（信用卡）的转让公告，未偿本息总额合计6.38亿元，涉及资产3234笔、借款人2929户。
根据公告，民生银行上述转让的1~5期个人不良贷款（信用卡）的未偿本息总额分别为4332.99万元、1.93亿元、9939.03万元、6732.26万元、2.36亿元，拍卖起始价分别为395万元、1522万元、793万元、514万元、1890万元，分别相当于未偿本息的9.12%、7.9%、7.98%、7.63%、8.02%。
换句话讲，起拍价均不及未偿本息总额的十分之一，典型的“打骨折”，另外这些不良贷款均处于未起诉阶段。
今年2月20日，民生银行信用卡中心发布公告称，拟以公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，2025年第一批和第二批个人不良贷款（信用卡透支），债权金额分别为13.73亿元、46.55亿元，合计60.28亿元。
民生银行在招商公告中表示，该不良债权的债务人地区分布较广，其中华东、华南地区占比较大，未偿本金余额占比分别为18.76%、18.57%。债权本金余额在5万（含）以下占比较高。所有债权均无担保，为个人信用借款，已核销。民生银行强调，拟转让资产我中心均未发起诉讼，后续清收空间较大。
目前该公告已经被撤下。
进入2025年，全国多家银行加快转让不良资产，据银登中心数据，截至3月8日，共有8家商业银行挂牌转让26个信用卡不良贷款资产包，合计未偿本息规模已达277.7亿元。
其中交通银行、民生银行、浦发银行挂牌的信用卡未偿本息金额均超过60亿元，分别为68.24亿元、66.66亿元、66.2亿元。
2022年，银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》强调信用卡经营业务管理，银行业金融机构应当严格执行信用卡资产质量分类标准和认定程序，全面准确及时反映资产风险状况。加强资产质量迁徙趋势分析，设定风险预警指标，持续有效识别、计量、监测、预警、防范和处置风险，准确掌握不良资产的规模和结构，按程序及时处置、核销。
这或许是银行开始加速出清不良资产的关键，另外，近年来个人不良贷款规模攀升明显，也让多家银行压力陡增。
信用卡不良率高企
1996年1月，民生银行在北京成立，是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，随后在2000年、2009年先后在上交所、港交所挂牌上市，成为一家“A+H”的股份制银行。
2019年至2023年，民生银行的信用卡贷款总额略有波动，总体增长有限，分别为4458.81亿元、4623.09亿元、4720.77亿元、4627.88亿元、4879.73亿元，累计增加约421亿元，增幅9%。
2024年中报为4749.66亿元，较上年末减少130.07亿元，降幅3%。
与此同时，信用卡贷款占公司贷款总额的比例呈现下滑态势，从12.78%下滑至11.13%，去年中报进一步下滑至10.74%。
实际上，公司的信用卡中心员工数量总体呈现下滑态势，2020年至2024年中报，分别为8608人、8355人、8316人、8315人、8079人，累计减少529人，去年上半年较年初减少236人。
2024年以来，多家银行开启了节衣缩食，民生银行也不例外，2024年中报在职员工为63071人，较年初减少671人，这让公司业管及管理费同比有所减少，其中员工薪酬（包括董事薪酬）为122.43亿元，同比减少8.57亿元，降幅6.54%。
去年9月，路透社报道民生银行北京分行全面降薪，公司随后回应媒体称，传闻严重不实，已经向公安机关报警，将严肃追究相关人员的法律责任。
2019年至2023年，民生银行信用卡贷款的不良贷款呈现波动走势，总体上升，分别为110.57亿元、151.8亿元、139.24亿元、123.46亿元，145.31亿元，累计增加约35亿元，增幅约31%，其中2023年同比增长18%。
2024年中报，信用卡不良贷款进一步增长至153.88亿元，较初期增加8.57亿元，增幅约6%。
同时期，公司信用卡不良贷款率常年保持在高位，分别为2.48%、3.28%、2.95%、2.67%、2.98%，去年上半年上升至3.24%，较公司总体不良率1.47%还要高上1.77个百分点。
显然，民生银行需要将更多心思放在信用卡贷款质量上面。另外，信用卡业务是投诉的重灾区，以2023年为例，公司共受理金融消费者投诉198,430件，其中信用卡投诉量占比65.82%，即约130,607件。
据黑猫投诉，截至3月14日，民生银行信用卡投诉量多达5933件，已完成3999件，投诉完成率约67%，需要更积极回应消费者诉求，投诉主要涉及年费、利息高等等。
除此之外，民生银行还需要加强对员工以及合作机构的管理。去年6月，民生银行信用卡中心宁波分中心因外包合作机构管理薄弱；员工行为管理不到位等问题，被处以70万元罚款。
实际上，民生银行零售业务的发展情况也要引起关注。
从业绩看，民生银行近年来的零售业务发展情况并不乐观，具体来看，自2020年开始该业务的收入逐年递减，分别为711.81亿元、704.08亿元、649.92亿元、623.24亿元，累计减少89.24亿元，降幅约12%。
2024年上半年，公司零售业务实现收入299.76亿元，同比减少16.29亿元，降幅约5%。
同时期的利润波动较大，分别为218.05亿元、280.82亿元、230.3亿元、246.68亿元，去年上半年为77.28亿元，同比减少24.06亿元，降幅约24%。
纵观全局，民生银行近年来的业绩情况同样不是很乐观，其中营业收入已经连续三年下滑，净利润连续三年保持个位数增长，去年前三季度则录得营收、净利双降的成绩，同比分别下滑4%、9%至1016.6亿元、304.86亿元，何时改变现状暂且未知。
出清不良资产可以短暂改善公司资产质量，但长期来看，持续性加强贷款质量管理，才能够真正做到一劳永逸，推动业绩增长。
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