媒体、业内人士在替用户高兴，用户却在思考钱从哪里来……
01
巨头拆墙
一场业内人自己的狂欢
商家期盼多时的淘宝“牵手”微信支付，即将成为现实。
昨日，淘宝公告计划新增微信支付能力，允许商户接入微信支付方式。据了解，待该支付能力正式上线后，已开通的淘宝天猫商家付款页面将直接显示“微信支付”选项，用户也可以在淘宝天猫 APP直接使用微信支付。
淘宝和微信之间，巨头间的“相逢一通泯恩仇”，快速冲上微博热搜，一度在4日下午16：50登顶，截至晚上8点多，这个消息依然挂在热搜的第三名。
根据淘宝的公告，为提升消费者购物体验，淘宝计划新增微信支付能力，并于本公告公示七天后逐步向所有淘宝天猫平台卖家开放。
对此，微信支付表示：目前与淘宝平台商户的功能适配正在开通中，具体上线时间请关注淘宝平台公告。
而作为目前淘宝主要的支付服务方，支付宝也于当日火速表态：开放造就更大的未来。支付宝对此回应时表示，开放、协作、创新、共享是互联网的基本精神，也是行业发展的大势所趋。
此前，国内互联网巨头平台支付生态一度处于互不相通、彼此屏蔽的状态，如今逐渐打破封闭。而淘宝支持使用微信支付，可以看作是近年来互联网平台互联互通的一个节点。
业内普遍认为，此次互联互通为消费者创造更好体验同时，也将为淘宝天猫平台上的商家创造更多生意增长机会。淘宝允许微信支付接入后，一方面可以为淘宝商家、用户带来更好的服务，另一方面对微信支付来说也能补齐服务场景。同时，对淘宝商家来说也增加了服务渠道，用户增加了支付选择，有助于淘宝整体服务体验提升。
一时间，从行业内机构到媒体，各种分析、庆祝不绝于耳，该消息热度持续攀升的同时，壹零社小编身边却有不少朋友对该消息表示对这条消息无感，甚至有人明确表示不会在淘宝购物的时候使用支付宝支付，这又是为何呢？
02
用户
早已不关心支付便利性
“我在淘宝平台买东西，干嘛要切到微信支付？”——面对用户的质疑，业界关于互联网巨头支付拆墙的狂欢就显得有些自娱自乐了。
绝大多数关注支付方式的用户关注的其实仅仅是——谁能像信用卡一样给我免息期？
对于大众而言，如果一个月的收入是6000元，生活开支是50000元，支付宝花呗给出的额度是6000，那就意味着用户完全可以靠花呗额度覆盖这个月的生活支出，而自己的收入则可以存起来或投资国债逆回购等风险极低的项目，尤其是以家庭为单位的开支，当家庭支出达到2万甚至给更多的时候，用户就可以利用花呗额度实现一大笔自己的灵活配置。
在信用卡赛道，这样的信用支付转移早已存在数十年，只不过信用卡从申领到养卡再到各种计划支出相当繁琐，而支付宝花呗凭借移动互联网灵活、碎片化的优势，很快就受到众多消费者青睐。
相较支付宝，腾讯也有自己的信用支付产品——分付，但无论是推广力度还是用户规则上，暂时都有些落后支付花呗。
对于用户而言，其实逾期的概率很低，毕竟花呗也是直接从用户银行卡里扣关，且扣款前会多次提示，因此，这类产品主要PK点还是“免息期”上，这也是大众用户最为看重的地方，只有足够长的免息期和足够高的额度，才能让消费者盘活手里的资金，进而额外多出一笔备用金。
除了“免息期”能打动消费者使用支付宝付款外，阿里系的蚂蚁金融这些年在金融领域的耕耘的确较腾讯更积极一些，除布局支付赛道外，其更在保险、证券、消费金融等众多领域有所布局，形成了立体的产品生态闭环，单从用户金融产品使用便利性上考虑，显然这样的模式更方便一些。
当我们深度思考用户移动支付的底层逻辑时会发现，无论是支付宝还是微信又或者银联App，消费者关心的是“谁能给我一笔免息的信用金”，至于在淘宝购物结算时能否使用微信支付，并不会有太多消费者关心的，毕竟都是花自己银行卡里的钱，有区别吗？
当然，相信支付宝花呗在免息信用支付上的优势也不会维持太长时间，毕竟无论是微信还是银联都不会放任支付宝这样的“差异化”功能存在太久，尤其是信用卡阵营，毕竟免息信用支付的鼻祖是他们，随着各大支付平台免息信用支付业务的推出，届时，支付的大墙才会真的倒下。
事实上，相对于冷静的消费者，行业内对于两大巨头“握手言和”的行为的确有些忌惮，
03
行业
隐约可见的超级支付联盟
“老大和老二打架，倒下的却是老三”——商战中，这样的事情屡见不鲜，看似赛道双龙头的博弈，可倒下的往往是“吃瓜看戏”的第二阵营。
在线上支付领域，“支付宝+微信”绝对可以拿下90%以上的线上支付份额，当两家开始拆除篱笆时，一个“超级支付联盟”的身影开始浮出水面。
移动互联时代，我国国的非现金支付方式正逐步从银行卡支付体系逐渐向微信、支付宝、翼支付等为代表的第三方支付体系转变，从C端非现金支付的产业链来看，第三方支付产业链上包括了中央银行、商业银行、支付清算机构、第三方支付机构、监管部门、商户、用户及基础支持供应商这几类主要参与者。
根据面向用户的类型，第三方支付机构可以分为面向个人用户的数字钱包和面向企业用户的收单机构。第三方支付机构作为第三方支付产业链中的中介机构，将商户与用户、商户与商业银行相联系，为支付交易提供便利。
根据央行年度的《支付体系运行总体情况》统计，中国第三方支付业务交易规模从 2015 年的 49 万亿元增长至 2022 年的 338 万亿元，据观知海内信息网预测未来中国第三方交易规模将保持增长态势，预计到 2028年将达到 644 万亿元。
如此庞大且充满成长空间的市场，自然吸引来众多巨头的参与，除支付宝、微信代表的互联网平台外，运营商同样推出了沃钱包、翼支付、和包等数字钱包，而华为、小米等在终端设备领域具有一定优势的企业，同样推出了华为支付、小米支付等产品为用户提供账户。
而在针对商户的B端市场，同样存在拉卡拉、银联商务、嘉联支付、快钱、易宝支付、随行付等群雄逐鹿的局面。
这些各行业领域巨头为何会对支付赛道如此感兴趣呢？动辄数百万亿的资金又会有多少流入他们口袋呢？这要从我国支付行业费改谈起。
自 1993年起，我国支付行业先后经过6次费改，商户支付手续费率定价机制由最初的政府主导，转向为市场化定价，商户前端费率水平从最初的 3%下降到目前的0.6%左右。
1999 年开始，央行颁布 17 号文件《银行卡业务管理办法》就首次将商户费率按照行业进行了划分，并首次引入收单分润机制。2004年，央行明确了发卡银行、收单机构以及清算组织的分润比例为“7:2:1”。
2013 起，发卡机构、收单机构和中国银联按照7:X:1 的比例分享手续费，发卡机构与中国银联实施政府定价,收单机构则以基准收单服务费(刷卡手续费的 20%.为基础上下浮动,而且不同商户根据所处类别分别适用不同的银行卡刷卡手续费标准。
2016年，发改委发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，也称“96费改”，本次费改取消了商户类别区分，发卡机构、中国银联收取的服务费实行政府指导价、上限管理，收单服务费实行市场调节价，由收单机构与商户协议约定。
截至目前，从行业单笔交易费率情况来看，POS刷卡费率约为0.6%，标准商户线上支付约 0.6%，条码支付约 0.38%，优惠类商户0.38%、公益类商户0费率的固定模式。
从第三方支付收入获得的方式来看，主要盈利方式包括：接入费用收入、服务费收入、客户备付金利息收入、交易佣金收入及增值服务收入(平台衍生收入)。
目前随着支付行业竞争的不断加剧，现在接入费、服务费已经很少收取，并且自从央行将备付金全面纳入监管后，第三方支付机构无法获取客户备付金利息收入，交易佣金收入成为各大支付平台的主要收益来源。
交易佣金可以理解为手续费，是商户根据具体的交易情况向第三方支付机构支付的佣金费用，收取方式和比例会根据商户的类型和交易规模来制定。一般按交易金额的分成比例进行付费，或者按交易笔数付款。该模式是现在第三方支付机构的主要盈利模式。
根据交易模式的不同，收入分配结构略有差异。发卡行、清算机构实行政府指导价，上限管理，第三方支付公司实行市场调节价。在传统银行卡支付模式下，交易佣金收入的分配主要是在清算机构、发卡行和收单机构间展开。
第三方支付公司实行市场调节价意味着不同平台是可以用更低的费率吸引B端商户的，而当支付宝和微信“握手言和”后，两大平台凭借给用户带来的“便利性”，能让自己在移动支付领域的话语权和市场份额必将进一步扩大，其他第三方支付平台想要保住自己的市场份额，恐怕只有降低费率一途。
因此，对于以商户为主的B端市场而言，随着微信和支付宝的携手，其他第三方支付平台必然降低费率以保住自己的市场蛋糕，商户自然成为受益者，毕竟动辄数十万的营业额，略微下调0.05％也足够缴纳当月水电费了。
而消费者同样也有机会成为随后第三方支付市场竞争的受益者，毕竟想要获得更多的用户流量，各种优惠补贴是最直接有效的手段。
相对于终端消费者对于此次“拆墙”的冷淡，行业的激动恐怕就在于此了，当微信和支付宝形成“超级支付联盟”后，其他第三方支付平台即便是为了“自保”也会启动各种降费、补贴措施，新一轮的移动支付大战很可能随之而来。
04
写在最后
增值服务才是真正的后手
相对于费率、补贴等硬碰硬的竞争模式，第三方支付平台未来真正比拼的关键其实是“增值服务”。
第三方支付公司可根据规模庞大的支付数据为客户定制个性化服务方案，并积极开展多元化金融服务满足不同商户需求，提高公司的盈利能力。第三方支付平台通过累计客户信息、聚合交易信息、制造支付场景，衍生出诸如互联网营销、征信、金融等增值服务，分别对企业端客户及个人客户提供金融服务或产品销售。例如蚂蚁金服依托支付宝平台，拓展业务至小额贷款、网络银行、在线融资、在线理财、保险等多个衍生领域。
当然，并非每个平台都有能力像蚂蚁一样拿到足够多的金融牌照，且在如此多的赛道上开展服务，更多平台能做的或者要做的其实还是在垂直细分赛道上耕耘。
随着AI和大数据技术的落地，第三方支付在产业端的应用，有助于实现供应链“商流、信息流、物流、资金流”四流合一，而且随着交易数据的沉淀，逐渐形成垂直细分行业大数据，基于大数据进行风险建模，使得“用户、场景、风控、数据”交互印证，为垂直细分行业供应链链条上各个交易主体提供基于交易数据的征信，对传统的主体征信方式形成了有效补充。
相较当前在C端消费市场的一拥而上，医疗、物流、教育等细分赛道甚至进一步细分到农产品支付、成人再教育等领域，才是诸多第三方支付平台未来的发展方向。
