香港储蓄险，收益高达 7%，保底在 1%上下，分红占据主要部分。
然而分红呢？最终能够拿到多少，是没有保证的。
所以有人将“分红”称作“保险公司画的饼”！
确切来讲，应该叫做分红实现率，也称为履行比率。
当履行比率大于等于 100%时，收益也就能够百分百拿到手了，甚至还会更多。
周末恰好看到一个网友自我调侃，
“保险公司画的饼不仅吃到了，而且还有多余的
”
原来，这份保单是他 7 年前购买的香港储蓄险。
是哪家保险公司的哪款产品呢？又究竟实现了多少收益呢？
咱们一同来揭晓~
N1
7 年前的香港储蓄险保单，当年画的饼兑现了吗？
先来看一下这份保单的基本信息:
客户在 2017 年 3 月进行投保，每年交纳 3500 美元，交 5 年，
在 2021 年缴清 5 年的保费，总共交了 17500 美元。
买的是友邦充裕未来 2，下图为当时的计划书。
如今已经完整度过了 6 个保单年度。
分红的情况究竟如何呢？
依据客户 6 年来的周年通知书，咱们来核算一下。
保单第一个年度：
计划书上的保证金额：0
保单周年通知书上的保证金额：1841.7
实际给到的钱，超出已交保费的一半。相当给力。
保单第二个年度：
计划书上保证金额 ：1980
保单周年通知书：保证金额1979.82
基本达成预期收益演示。
保单第三个年度：
计划书：预期收益总额为5932
保单周年通知书：实际收益总额为8386.28
整体收益表现达计划书的141%。
保单第四个年度：
计划书上保证金额：预期收益总额为9628
保单周年通知书：实际收益总额为12286.08
总体收益表现为计划书的127%。
保单第五个年度：
计划书上保证金额：预期收益总额为13844
保单周年通知书：实际收益总额为14807.24
总体收益表现为计划书的107%。
保单第六个年度：
计划书上的保证金额：预期收益总额为 14746
保单周年通知书：实际收益总额为 15615.9
总体收益表现是计划书的 106%。
能够看到，这份保单近 6 年来，分红实现率都超出预期，
特别是保单第 3 年、第 4 年，高达 127% - 141%。
表现相当惊人，当年友邦画的饼，完美兑现。
作为香港排名首位的大保司，实力果真不是吹嘘的。
N2
友邦的分红实现率高且稳定，底气源自何处？
今年在公布分红报告时，多家香港保险公司提醒投资者，
未来分红或许会有所降低。
但友邦依旧官宣大部分产品的预期分红会保持稳定，
部分产品甚至会获得更高的分红。
像「盈御多元货币」系列以及「充裕未来·盈尚」等产品，就位列其中。
而且，这还不是第一次。
早在2023年7月友邦也宣布了同样的消息。
从实际案例来看，
一份20年期的保单，实际总现金价值实现率为124%，远超预期。
那问题来了。
友邦是如何做到分红实现率高且稳定的？
原因实际上很简单，保险公司经营越稳定，投资成绩越出色，
给出的高预期回本就越高，也越稳定。
友邦作为香港拥有最多保单的保险公司，
业务覆盖亚太区内 18 个市场。
23 年全年新业务增长了 33%，达到 40.34 亿美元！
《友邦2023全年业绩简报(英文版)》
截止23年底，友邦投资资产总额2,359亿美元。
《友邦 2023 全年业绩简报（英文版）》
秉持着多元化的投资策略，友邦固收类资产总额达 1,746 亿美元，
涵盖政府及政府机构债券、公司债券、结构性证券、贷款和存款；
投资占比 76%，投资周期以 10 年以上为主；
《友邦2023全年业绩简报(英文版)》
不动产占比仅有 4%，股票在整体中的比重为 17%。
其中，政府及政府机构债券总计 896 亿美元。
政府债券主要分布于亚太地区，在中国内地的投资占比 41%、
在泰国占 17%、在韩国占 9%、在新加坡占 8%等等；
政府机构债券，平均评级为 A+。
《友邦2023全年业绩简报(英文版)》
公司债券投资达 790 亿美元，平均信用评级为 A -，
在亚太地区的占比为 68%；并且均衡分布于各个行业，
例如金融、能源、通讯等具有良好发展前景的行业。
可以讲，友邦更侧重于投资公司债券，把控风险，
采取的是稳健谨慎的投资策略，所以预期回报相对较为稳定。
自然，想要实现较高且稳定的分红实现率也就并非难事了。
就拿友邦盈御 1 和盈御 2 来说，上市 2 年来，分红实现率均达成 100%。
如今升级的盈御 3，预期收益进一步提升，更是在全市场火爆异常。
N3
友邦盈御 3，值得购买吗？
来瞧瞧，盈御 3 升级前后的收益对比，
保单第 10 年，预期 IRR 提升至 2.8%
保单第 20 年，预期 IRR 提升至 5.67%
保单第 30 年，预期 IRR 提升至 6.1%
长远预期收益由 7.12%提高至 7.19%。
除开收益高这一点，特色权益也是超级多。比如：
①支持 9 种货币转换，属于市场上数量最多的 ②能够无限变更被保人、进行保单拆分，使财富得以代代传承 ③同时支持红利解锁和锁定，是市场上唯一的 ④支持精神上无行为能力选项，属于市场稀缺的 ⑤拥有多达 29 种提取方案，能够依据自身的需求 DIY 终身现金流
总的来讲，极其适合家庭的长期理财、资产传承、规划现金流等等。
在 9 月 30 日前投保，预缴保证利率最高能够享受 8.0%。
以年交 5 万美元，预缴 1 年保费为例，
优惠利息总计为 50000*8.0% = 4000 美元（约 28 万人民币）
本金越多，最终的优惠利息也就越多。
友邦已经发通知，10月1日起暂停预缴优惠了。
