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楔 子
上个世纪50年代，日本著名导演黑泽明执导电影《罗生门》获得无数殊荣。影片以战乱、天灾、疾病连绵不断的日本平安朝代为背景，主要讲述了一起由武士被杀而引起的一宗案件，以及案件发生后人们之间互相指控对方是凶手的种种事情及经过的故事。“罗生门”一词由此被赋予了“各说各话，真相不明”的含义。
2018年的车贷行业，似乎再用“不平凡”来形容，那真的"out"了！2018的车贷行业：存在着太多的不确定性，拥有着太多的争议和情况不明。
2018年6月30日前后，
可能将是一系列政策落地的时间节点，
大限将至！ 众说纷纭！
第一重 罗生门
银监、资金
4月16日四部门联合发文《关于规范民间借贷行为，维护经济金融秩序有关事项的通知》(以下简称：银保监10号文），明确指出：对从事民间借贷咨询等业务的中介机构，工商和市场监管部门应依法加强监管。对银行业金融机构从业人员参与非法金融活动的，银行业金融机构应当予以纪律处分，构成犯罪的，依法严厉追究刑事责任。
2018开年以来，随着银监的管理的不断发文，让车贷行业资金面出现了很大程度上的紧张，同时行业内外的资金成本也不断攀升，造成一系列汽车金融公司停款、金租公司以及第三方公司暂停业务，由于国内车贷市场多年推进，已经培养出很大程度的客户刚性需求。所以市面上，一旦一家公司资金面趋紧，其他家虽然短期受益，长期也将面临“资金荒”的压力，这也造成中下游的一线落地服务商人心惶惶。
每年的季度末、半年的6月底，由于银行时点数据考核需要回笼资金，原本就是资金荒时期，加上今年上半年的多项体系内管理制度结果不明，势必会造成6月底，车贷行业资金面上，还会有一个较大的波折。
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第二重 罗生门
征信、风控
5月2日，央行发文《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》（简称102号文），通知指出：进一步加强征信信息安全管理，是为贯彻落实党的十九大精神和第五次全国金融工作会议精神，加强个人信息保护，做好新时代征信信息安全管理工作，切实保护信息主体合法权益，提升人民群众在征信领域的幸福感和安全感，依据则是《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令〔2005〕第 3 号发布）等法规规章，规范的是金融信用信息基础数据库运行机构和接入机构征信信息安全管理有关事项。
这将预示着：APP代查征信将会全面收紧，102号文要求：严格授权查询机制，未经授权严禁查询征信报告，规范内部人员和国家机关查询办理流程，严禁未授权认可的APP接入征信系统。目前有行业报道称，部分APP征信查询机构页面显示为：“现对央行个人征信查询功能进行升级”，并称“此次升级后，不再支持直接查询央行个人征信”。
除了APP查询方式外，业内还存在各种代查方式，102号文也明确规定：发生征信信息泄露、买卖征信信息等事件，相关人员将被依法采取刑事强制措施。征信收紧也就意味着国家对公民信息保护的提升，去年上半年，部分大数据风控公司，因为公民信息泄露，被问责、查处、关门甚至追究刑事责任。
对于车贷行业而言，除了持牌的：银行、汽车金融公司和金融租赁公司之外，还有不少从事车贷业务的资金方和代理商，本身不具备接入央行征信的能力，征信查询一但收紧，对于其原有的风控模型的正常使用以及审批时效，都将会有很大的影响。
目前，政策刚刚下发，预计在6月底之前，经过一个多月的磨合，必然成为车贷行业新的监管门槛。
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第三重罗生门
催收、代扣
今年，鹞石周走访不少地区，了解到当地从事车辆催收处置公司，个个叫苦不迭，特别是江浙地区，据说相关从业人员都纷纷进去，有幸出来的也都在考虑转行。接上文银保监10号文，明确指出：严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。
深圳市发文《市经侦部门扫黑除恶专项行业十大领域打击重点》，其中车贷领域，打击的重点包括：套路贷、车辆二押和暴力讨债等违法行为。于是一批公司被查处、歇业、关门。
同时，2018年4月初，网联平台下发42号通知，规定在6月30日之前，银行将关闭第三方支付直连银行的代扣通道，督促第三方尽快接入网联清算系统。表现最明显的是：中国农业银行，发文后不久就停止了代扣业务，造成车贷行业的存量农行卡客户，不得不被要求更换其他行还款卡。
这将意味着：7月1日起，客户的代扣将面临较大的不确定性，目前能得到的消息是提供的被扣款人：姓名、银行卡、身份证号和手机号与银行开户信息完全一致，才可以正常扣款。
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鹞石周乱评：
天网恢恢，疏而不漏。
早日合规，莫再套路！
回到故事开头的电影《罗生门》，百度到的电影剧照，让人想到了乘坐顺风车死难的21岁空姐，红颜逝去了，而罗生门中的女主角却活了下来，让人深思在人世间，该如何保护好自己和您爱的人？同时，今天是5月12日，汶川地震10周年纪念。
愿逝者安息，愿生者长存。
本文原创作者：鹞石周
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图片来源：网络
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