近日，在武汉市运营的百度“萝卜快跑”无人驾驶网约车“大火”。相比传统出租车、网约车，由于其里程费用便宜且智能化配置令近期的武汉市订单量大幅增长。有网友晒出自己打车7.1公里仅需5.07元，还有网友晒出打车28公里仅需26元，武汉网友在社媒纷纷分享的“傻萝卜”吸睛不少，也引发了无人驾驶网约车的热点话题。
除武汉外，北京、广州、郑州、南京等省会城市也开始尝试部署无人驾驶，“萝卜快跑”目前已在11个城市开放载人测试运营服务，在智能网联的热潮下，自动驾驶时代将要到来！
根据工业和信息化部数据显示，2023年上半年，我国具备组合驾驶辅助功能的乘用车新车销量占比42.4%，较2022年同期增长10%。预计2025年乘用车L2（组合驾驶辅助）级及以上智能驾驶渗透率将达到70%。据中研普华产业研究院预测，2025年我国自动驾驶汽车产量将达到237万辆。
在享受科技带来的便利性同时，回归行业考量，可以预见，在政策的大力支持下，自动驾驶、无人驾驶的商业化进程会显著提速，产业端传导下自动驾驶车辆的风险保障需求也会逐渐释放，或将为我国车险市场带来新的发展机遇。
#01
无人驾驶下的保险权责如何划分？
从法律规章制度上来看，多个自动驾驶相关制度都明确规定了上路须购买保险。
早在2017年12月，北京交通管理部门推出了第一批可用于自动驾驶的测试道路，随后北京市交通委发布了指导文件规范推动自动驾驶技术的发展。规定上路后，测试单位必须购买交通事故责任保险或赔偿保函。
2023年11月17日，工业和信息化部、公安部、住房和城乡建设部、交通运输部等四部门联合印发《关于开展智能网联汽车准入和上路通行试点工作的通知》明确提出，试点使用主体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于500万元人民币的交通事故责任保险。
由于自动驾驶技术的飞速发展，驾驶自动化实行严格等级划分。根据我国《汽车驾驶自动化分级》，汽车驾驶自动化共分成0级至5级，其中0级驾驶自动化属于应急辅助，1级驾驶自动化属于部分驾驶辅助，2级属于组合驾驶辅助，3级属于有条件自动驾驶，4级属于高度自动驾驶，5级属于完全自动驾驶。以运营性质的“萝卜快跑”为例，涉及多个主体，包括运营方、生产厂家、客户等，责任划分较为复杂。
从武汉当地规定来看，根据《武汉市智能网联汽车发展促进条例（草案）》第三十九条，智能网联汽车应当按照国家规定投保机动车交通事故责任强制保险和商业保险。使用智能网联汽车从事出租汽车客运（网约车）、道路旅客运输的，还应当按照国家有关规定投保承运人责任保险。
《深圳智能网联汽车承保指引》则对于自动驾驶车辆的投保内容更加细致，如针对险种购买提示环节，明确提出对于自动驾驶汽车购买者，包括个体买家、第三方运营商、车企主机厂（测试场景）等，保险公司应告知投保人必须购买交强险、车损险、第三者责任险、车上人员责任险。其中，交强险应按《交强险承保实务规程（2020 版）》指引客户投保，第三者责任险建议保额投保大于等于500万元，车上人员责任险建议保额投保大于等于150万元/座。
北京地区也给出具体要求，据《北京市关于加快推进自动驾驶车辆道路测试有关工作的指导意见》及《北京市自动驾驶车辆道路测试管理实施细则》显示，每辆测试车应当按照第三者责任保险保额不低于500万元、车上人员责任险保额不低于每座200万元的标准投保。
综合来看，自动驾驶汽车涉及交通事故责任强制保险、承运人责任险、乘客意外伤害保险、机动车第三者责任保险以及其他交通事故责任商业保险等多种保险。交强险及不低于500万元保额的三者险、交通事故责任险成为“必投”选项，从事出行、运输服务的主体还需投保承运人责任险。
但无人驾驶汽车的保险权责划分涉及多个方面，需要更多案例的积累和进一步完善法律法规。
#02
实践创新中的自动驾驶保险
从行业实践来看，早在2015年，已有险企开始进行自动驾驶汽车相关产品的开发，日本三井住友保险与爱和谊日生同和财险联合推出针对自动驾驶汽车测试、展览中可能发生风险的保险产品。
2019年，长安汽车曾自称推出了国内首款面向消费者的自动驾驶保险，该产品保险责任为自动泊车系统质量问题发生的事故。从责任来看，由于该产品只针对自动泊车过程，或难言完全意义上的自动驾驶保险。
据悉，本次武汉的“萝卜快跑”由某财险公司独家承保，包含交强险、不低于500万元保额的商业三者险及平台购买的承运人责任保险。国寿财险北京分公司相关负责人介绍，该公司承保了北京地区部分“萝卜快跑”自动驾驶车险业务。“按照北京市相关政策，在交强险外，我们为每辆测试车提供500万元保额的三者险、200万元的车上人员责任险以及车损险。”该负责人透露。
目前，国寿财险北京分公司按非营运车承保北京地区的“萝卜快跑”，由于目前还处于测试阶段，民众大多是体验使用，平台只是象征性收费。这项业务的自主定价系数为0.65。
#03
自动驾驶技术带来车险发展新机遇
随着智能控制、物联网等技术的快速发展，汽车自动驾驶技术也在不断更迭，华为问界、“蔚小理”等汽车新势力主打智能驾驶，燃油车市场进一步萎缩，自动驾驶技术发展势必对车险行业产生影响。
首先，体现在保险产品的匹配性，包括需要研发、制定自动驾驶系统故障造成损失的责任保险以及数据信息泄露责任险等。
其次，自动驾驶技术能通过预警等方式提醒或降低潜在发生事故的概率，或进一步推动保险费率下降。根据麦肯锡披露，全面部署自动驾驶汽车将使美国的汽车事故减少90%。从部分保险公司反馈“萝卜快跑”的数据来看，“出险情况较好，基本没有什么赔付。”根据百度方面的测试数据，自动驾驶实际车辆出险率为人类司机的1/14。
中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉认为，自动驾驶技术已进入高度主动驾驶阶段。随着自动驾驶技术的发展，汽车的保险责任风险归因将从驾驶员转向车内外实体。这意味着，自动驾驶技术作为交通技术领域的又一次重大革命，正在变革和颠覆传统汽车保险。
今年6月30日，北京市经济和信息化局发布《北京市自动驾驶汽车条例（征求意见稿）》提出，鼓励保险机构开发适应自动驾驶汽车特点的保险产品，为自动驾驶汽车企业提供保险服务；鼓励自动驾驶汽车企业与保险公司合作，共同开发适应自动驾驶汽车特性的保险产品。深圳也指出要进一步规范智能网联汽车保险投保和理赔规范。
在业内人士看来，当前围绕自动驾驶车辆提供的保险保障，更多是沿用传统车险制度，以交强险、三者险、车损险、车上人员责任险等险种为主，但实际上并不能满足自动驾驶汽车特殊的风险保障需求，行业有必要加快对自动驾驶专属保险产品的创新开发。
显然，自动驾驶技术下车险定价逻辑、理赔机制等都将面临根本性的调整，技术的进步将为保险行业带来新的挑战和发展机遇，或许专属的自动驾驶商业车险不久将面世。
