熟人间借钱一直以来都是较为敏感的话题，然而借贷宝平台不仅将熟人借钱做成了生意，而且还坐拥1.4亿注册用户。近段时间以来，借贷宝还重启了贷超流量业务。

借贷宝在平台上宣称，5万额度以下的“中小额贷款直接找机构”以及5万额度以上的“大额借款找助贷机构”。所谓“中小额贷款直接找机构”实际上是为第三方助贷机构导流，借贷宝列出了十余家平台，包括吉用花、橙易通、微银信用、51微卡包、聚好借、浩瀚钱包、信用借、鑫逸花、吉客有钱、融360等，其中不乏未获得小贷资质的机构。

值得注意的是，借贷宝“精选贷款推荐”展示的是三家知名银行标识。然而点进申请界面后，实际的贷款平台却是小美易融、吉用花等。其中吉用花的运营主体为深圳市中安信业小额贷款有限公司，该公司在今年7月已经被深圳市地方金融管理局列为“空壳”小额贷款公司。

而借贷宝提供的5万额度以上的“大额借款找助贷机构”服务，实际上是将用户导流至本地贷款中介。众所周知，贷款中介是近年来砍头息、AB贷等诸多金融乱象的主要来源。

近期，全国多地监管部门接连开展专项行动打击不法贷款中介。比如，8月10日，江苏省网信办和江苏省公安厅九部门联合发布《关于开展打击整治不法贷款中介专项行动的通知》指出，不法贷款中介通过违法营销、骗取贷款、违规催收等手段谋取非法利益，严重侵害金融消费者合法权益，扰乱金融市场秩序，危害金融安全稳定。对此，专项行动将重点打击风险隐患最突出、群众反映最强烈、侵害金融消费者权益最严重的四类不法行为，包括违法营销行为、骗取贷款行为、非法放贷行为、非法催收行为。

借贷宝的运营主体人人行科技成立于2014年12月，并于2015年上线互联网金融产品“借贷宝”。

自诞生以来，借贷宝一直以来都是颇具争议性的产品。借贷宝主打熟人借贷，但在中国人情社会，熟人借钱行为一直以来都是一个敏感的话题，有人甚至认为，借钱给别人，不仅可能会失去本金，还可能会导致亲友反目。

那借贷宝是如何将熟人借贷做成生意的呢？实际上，借贷宝玩的依旧是“烧钱”换流量的玩法。成立初期的借贷宝曾豪掷20亿进行市场推广，通过铺天盖地广告打开知名度。

与此同时，借贷宝还推出了“赚利差”功能，用户可根据自己朋友圈的信息不对等，设置低于借款人的利息，转发借贷信息，以低息借入，高息借出，在不需要投入本金的情况下，实现借贷信息的周转，白赚利差。

在这一借贷模式下，只要存在利差，“赚利差”的玩法可以不停地玩下去。在利益的驱使下，平台上用户不断借入资金然后再贷出去进行无本套利，形成击鼓传花的借贷游戏，短短一年时间，借贷宝就获得了1.28亿注册用户。

不过需要注意的是，如果原始借款人违约，这笔借款得由赚利差的人负责偿还，类似于线下担保人利用自身信用对债权进行担保赚取担保费的做法。而在层层加价，一笔借款可能在经过几位“宝友”（借贷宝上的好友关系）的连环借贷之后，月息从1分涨到2分，推高借贷利息。一旦借款人违约就会形成多米诺骨牌式崩塌，金融风险不容小视。

2016年，借贷宝的“赚利差”模式遭到央视点名后就被迫下线。不过，借贷宝依然变着戏法玩转流量，在熟人借贷的业务类型下，借贷宝又推出“帮借”功能，简介为“请信用好的朋友帮自己借款，加快借钱速度”，年化利率在0-13.4%，也就是说用户在自己通讯录亲友中借不到钱的话，可以通过朋友向其亲友借钱给自己。用户还可帮亲友进行借款担保，并从中赚取借款金额的0-10%作为“担保红包”，实际上“帮借”功能和“赚利差”模式如出一辙。

来源：华博商业评论

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