随着国内房价的继续回撤，有人扛不住了，甚至想开始摆烂断供。可万万没想到的是，银行竟然拒收了。据有些业主反馈：自己已经断供半年，并做好被法院拍卖的准备，结果银行通知不要房子了，还跟你商量，只要继续还月供四分之一就行，或者更低，这样的“优惠政策”可以持续2年，之后再说。

换而言之，只要你能继续还房贷，那你月供的金额和方式其实都可以谈。针对这一现象，很多人都感到疑惑：现在银行都开始拒绝接受断供房了，这银行的葫芦里到底卖的是什么呢？是不是因为法拍房不好卖了呢？

一、现象：房贷断供这事，真就怕人多，断供法拍房多，房价又回调，银行也犯难

据中指法拍数据库监测，2024年1-4月，全国法拍市场挂拍各类法拍房源累计27.5万套，累计成交约4.9万套。整体清仓率17.8%，较上一年降低2.2%；同时累计拍次38.6万次，成交4.9万次，成交率12.8%；拍品成交折价率74.8%，差不多是评估价的7.5 折成交。

也就是说，银行即便拿到这样的“断供房”，无论时间成本还是贷款追索，都是得不偿失的。可见，断供这个事，真不怕别的，就怕人多。断供的法拍房多了，房价又一直回调，银行自然也卖不出去。

前段时间上海市中心豪宅翠湖天地一套法拍大平层，就惨遭二次流拍。要知道就在去年这时候，翠湖的一套法拍房还引发有钱人高温天排队看房，从排队抢房到二拍流拍，不过才一年的时间。万万没想到，上海人心中的顶级豪宅翠湖天地，去年还要富豪们高温天排队看房，如今竟沦落到无人问津惨遭流拍的地步！

近日，位于上海市中心的翠湖天地四期一套大平层拍卖，面积296平，加一个73平的车位，评估价8600万，起拍价6879万，相当于打了8折，扣除车位的话，折合23万一平，低于当前该小区28万每平的挂牌均价，也低于26万每平的最新成交价。比起2年前33万每平的高点，一套就跌去近3000万，也就是晚买2年能省3000万。不料虽然吸引近2万人围观，却无一人报名，惨遭二次流拍。该豪宅为武汉一公司名下，因债务问题被强制执行，后续或将继续降价再次拍卖。

除了住宅法拍房多，商业地产也不少，比如上海第二高楼、陆家嘴三件套之一的上海环球金融中心，其中71层的业主因债务问题被法院强制执行，起初3.37亿起拍，吸引2万多人围观，却无一人报名，惨遭流拍。随后又火速降价3700万，以3亿底价进行二拍，比起4.8亿的评估价，相当于打了6折。不料依然无人报名，再次爆冷流拍。没想到陆家嘴三件套之一竟沦落至此！

二次流拍后，又火速上架拍卖网站，这次从拍卖转为变卖，价格还是3亿。估计一时半会儿也没人接盘。毕竟这年头能拿出3亿的，谁还买一层写字楼啊，不如自己盖楼了。在这种情况下，你说银行是不是犯难呢？二、探究：其实银行不是拒绝接收断供房，而是尽量避免断供发生

我要告诉大家的是，事实上银行是不怕断供的，这个说法是否可信，我们只要来做一个数学题就行：

100万的房子首付30万，贷款70万，按照每月还款3500左右算，年还款4万左右。我们知道现在房价普遍跌了20%-30%，按最高算，100万房子现在只能卖70万，法拍房一般6-8折成交，我们取7折，差不多50万。

这里还差20万才能填补贷款，但请注意，老百姓不可能买了房立即断供，这20万差额只要还款五年便补上了，即使两三年就断供，也不至于亏损严重，甚至银行还可以要求继续执行剩余款项。那么银行怕什么呢？不良率，在你断供的那一刻，银行起诉，法院开始拍卖房子，直到拍卖款给银行之前，这笔贷款都是不良的。

以前银行怎么玩，找机构或公司，这个机构或公司可能是专门做此类事的，也可能是急需贷款的，总之，银行贷款给它们，再让它们买下自己的不良贷款，如此，机构或公司拿到钱，然后慢慢处理买来的不良资产，而银行报表里增加了一项好的贷款，清除了不良贷款。

2024年一季度，不良贷款转让挂牌业务规模达158.6亿元，同比增幅达35.8%。在这个玩法的基础上，不良率曾经也扛不住了。

据统计，已公布数据的17家上市银行（包括六大国有商业银行）中，2023年末房地产业不良贷款率较2022年上升的有11家，仅6家下降。其中，重庆农商银行（即渝农商行）房地产业不良贷款率飙升至9.27%，居上市银行之首，远高于上市农商行中3.42%的平均水平。

小银行的不良率飙升，让大家都胆战心惊，不良率代表什么？代表你有坏账，可能赔钱，坏账越多，赔的钱越多，银行资金面临压力就越大。而2023末之后，随着降息，银行业利润普遍下滑。钱难赚，坏账增加，老百姓一旦恐慌，很有可能出现挤兑，投资者也会因为担心亏损而逃离。

所以，不良率对于银行来说，挺重要的。银行要避免不良率上升，没那么多钱填补亏损了，也不敢让自己的报表太难看。断供房如果能短时间能平帐，其实也没什么问题，关键在于它这个帐要挂好久。

据中指研究院发布监测数据显示，2024年一季度，全国法拍房市场挂拍房源数达21.9万套，成交3.8万套，成交总金额716.1亿元。其中，仅1月份就挂拍10.04万套，同比增长了48.2%，成交量同比增加18.3%。

成交永远赶不上上新的速度，你说可以继续用上面的方法转移债务，把坏债卖掉。可机构或公司也不傻，大量法拍增加会冲击二手房市场，导致房屋价值继续下跌，除非急需贷款，否则谁乐意接手无利可图的烫手山芋，所以银行只能找那些“老熟人”帮忙，“老熟人”能力有限，终究无法全部吃下。

怎么办呢？时间换空间。你先别急着断供，尽量维持住这笔贷款，慢慢来，等我处理完手里的不良贷款，差不多了，就轮到你断供了。银行希望你，和谐有序地断供与排队，别搞得大家都难堪，对不对？

最后的话：法拍房总量必然是要控制的，银行行为也是一种政策思路的体现！

总之，如果断供房真的只是要出清，那很简单，降价就是了。美国次贷之后很多房子是2-3折法拍的。但实际上美国的综合房价可能也就是跌30-40%，事实上法拍对于价格寻底的效率帮助是非常高的，同时对价格破坏性也很大。但我们肯定不能这么干，因为国家更想房产能够可持续的发展，并不会让房价大跌。

所以，银行宁愿让你请假两三年休供，也不愿意算你断供，启动清算。因为就算你供不起断了，只要让你请假休息休供，对于长期贷款来说，账面上就不会出现亏损，而把你断供清算拍卖了，现在三年前高位接盘的大部分腰斩了，首付没了还倒欠，你如果完全没有偿还能力，就算把你列为失信人，银行也得不到好处，还不如让你请假休供，懂了吗？