文 | 金融八卦女特约作者：铁马

· ··

近期，国内资产规模最大的城商行北京银行披露了半年报，截至2023年6月末，北京银行资产总额3.63万亿元，较年初增长7.22%，规模持续保持城商行首位；实现归母净利润142.38亿元，同比增长4.89%，经营质效持续保持上市银行较好水平；不良贷款率1.34%，较年初下降0.09个百分点，同比下降0.3个百分点；拨备覆盖率217.65%，较年初上升7.61个百分点，同比上升22.72个百分点。资产质量稳中向好，风险抵补能力持续提升。

要知道上半年，在大环境是让利和降息大周期的背景之下，盈利被压缩对银行业来说是共性的挑战。但北京银行仍然实现着高质量的稳步增长，并且不断改善着资产质量。券商们在其半年报后纷纷维持 “增持”评级，并建议投资者关注，市场声音也都认为，北京银行这是一份“优异的答卷”。

先来仔细拆解一下，北京银行在业务上是如何取得稳步增长的？

北京银行聚焦实体经济发展重点领域和薄弱环节持续加大金融支持力度，公司业务质效更优。

截至6月末，北京银行的贷款（不含贴现）余额1.1万亿元，较年初增长15.93%，存款规模1.46万亿元，较年初增长9.36%。其中公司有效客户达22.62万户，其中公司价值客户数6.42万户，较年初增长10.12%，占比提升1.39个百分点。

上半年，北京银行在对公业务端的策略是聚焦稳投资、稳增长，积极做好小微企业、科技创新、专精特新、制造业、绿色低碳等重点领域的信贷投放，业务结构、客户结构持续优化。

具体到细节上，上半年北京银行上线“小巨人”APP3.0版，优化普惠线下业务7大环节44个小环节，6月末的普惠贷款余额2110.39亿元，较年初增长22.61%；普惠型小微企业贷款户数32.25万户，较年初增长7.87%。另外，北京银行还在构建数字供应链金融的新生态，今年供应链金融投放规模同比增长139%，服务核心企业、供应商同比分别增长118%、212%。

北京银行升级特色金融服务内涵，完善科创金融产品体系，聚焦首都影视产业、体育产业分别发布“星辰计划”“京彩体育贷”融资服务方案；获得人民银行碳减排支持工具使用资格，推出基于可量化环境效益的碳账户挂钩贷款产品“京行碳e贷”。截至6月末，北京银行科创金融余额2482.84亿元，较年初增长27.48%；文化金融余额858.50亿元，较年初增长17.89%；绿色贷款余额1415.17亿元，较年初增长28.30%。

零售业务转型换挡提速。上半年，北京银行的零售业务营业收入119.63亿元，同比增长16.01%；零售利息净收入同比增长18.56%。AUM规模达到10,094亿元，成功迈入“万亿俱乐部”；储蓄存款突破5800亿元，同比增长19.07%。个贷规模达到6540亿元，同比增长11.5%，规模领跑城商行。

目前，北京银行的零售客户，已经突破了2800万，客群基础更大了，其中贵宾客户数突破了90万户，私行客户数达到1.35万户，中高端客户规模也再上一个台阶。对于北京银行来说，客群基础稳定增加的背后，是不断与客群间增进的“情感衔接”，未来会进一步增强客户黏性，走出一条符合自身资源禀赋的零售转型提速之路。

作为一家扎根首都的银行，北京银行的身上，还肩负着一些特殊的“责任”，就是服务区域发展、服务小微企业、服务市民百姓。

在诸多服务责任中，上半年，北京银行整合各类金融+非金融资源，“伴您一生的银行”建设成效显著。

顾名思义，“伴您一生的银行”考虑到了全年龄段的用户需求，为支持少年儿童健康成长，北京银行迭代升级儿童金融综合服务体系；为支持中青年创业，开发专属的创业贷“创赢贷”，余额突破110亿元；推出“英才金融”服务方案，面向全国人才客群发放英才卡近4000张；为服务市民养老，北京银行还在不断完善养老金融布局，截至6月末，北京银行开立个人养老金账户超96万户，较年初增长76万户，全国市场占有率提升至2.4%，保持北京地区市场领先优势。

如今银行业的发展，相比追求客户的增量，与存量客户构建长期而又紧密的客户关系会是更大的挑战。构筑开放式、全天候、全生命周期的客户服务体系，通过制定差异化服务配置方案，可以让客户在人生各个阶段、各个场景中都能享受到有温度的服务。

北京银行也在努力为企业提供“全生命周期金融服务”。2023年上半年，北京银行秉持GBIC²组合金融服务理念，积极为企业发展构建全产品、全流程、多维度的全生命周期金融服务体系。聚焦上市、拟上市及“专精特新”客户开展精准营销，上市公司合作率23.3%，较年初提升2个百分点。

同时，北京银行积极打造“投行驱动的商业银行”，发力“商行+投行”一体化服务，上半年，其债券承销规模1338.22亿元，同比增长106%，科创票据承销规模稳居城商行首位；银团、并购新增放款分别同比增长156.68%、542.87%。

今年所有券商的财报分析都提到了一点，即北京银行的资产质量进步明显，在这个市场环境下十分出色。

在资产质量方面，北京银行实现了“三降一升”，即不良贷款率 1.34%，较年初下降 0.09%；关注贷款率1.50%，较年初下降0.11%；逾期贷款率1.67%，较年初下降0.59%；拨备覆盖率 217.65%，较年初上升7.61%。

更为关键的是北京银行的前瞻指标，“关注贷款率和逾期贷款率”均迎来实质性拐点，较年初分别大幅下降了11个BP和59个BP，分别达到1.5%和1.67%。有银行业分析师表示，资产质量改善可以极大地打消投资者的担忧，对北京银行在资本市场估值的提升起到关键作用。

资产质量的逐渐向好，是北京银行自上而下地努力。

在管理架构上，上半年北京银行优化了全面风险管理机制，建立分支机构首席风险官制度，全面抓好分行风险管控能力建设。

在实操中，北京银行聚焦前瞻性的风险预警化解，组织开展不法贷款中介、影子银行、年度授信业务及内控合规与操作风险重点领域的四合一大检查。对于一些重点领域的风险，开始着重化解压退。当然了这不意味着审批变难，北京银行还增加了“专精特新”、制造业单项冠军、高新技术企业等领域审批权限，现在，其不良贷款“控新降旧”的工作取得显著成效，资产质量实现明显改善。

另外，北京银行推进了“冒烟指数”模型2.0版本建设，点面结合高频次做好滚动排查，这个项目还荣获了《亚洲银行家》亚太地区“最佳信用风险技术实施奖”等国内外2项大奖。

半年报显示，上半年北京银行秉持“一个银行、一体数据、一体平台”的理念，完成统一数据底座、统一金融操作系统、统一风控平台建设，打赢数字化转型“三大战役”。

对应在业务中，北京银行积极推进京智柜面、智能柜员机、业务集约化、网点厅堂一体化等重点运营项目建设，零售业务交易改造比例达到100%。

值得一提的是，上半年北京银行推出手机银行APP7.0，用户规模达1472万户，同比增长20.7%；MAU达546万户，同比增长17.4%，增长速度在城商行中位居前列。而且北京银行为有数字鸿沟的老年人打造智能柜员机3.0版本，增加适老大字版、放大镜等基础功能，覆盖业务场景提升至90个。数字化手段，正在不断解决客户服务，“最后一公里”中的难题。

北京银行加强前沿技术应用，完善“京智大脑”企业级人工智能平台，落地业务场景超100个；发布百亿级参数“京智”大模型，前瞻性地布局了金融智能未来的核心能力。

在北京银行的业绩沟通会上，北京银行董事长霍学文表示，北京银行每一个人都与数字化转型息息相关，每个人都从数字化转型中获益，每个人都成为数字化转型的有生力量，每个人都在数字化转型中创造价值，从而使得数字化转型成为我们的自觉性。

全员从上到下的数字化自觉性+拉近与客户的距离+不断进步的风控+全生命周期服务，让北京银行不仅实现了稳定健康的高质量发展，更走出了一条在城商行中差异化、特色化的竞争道路。

放眼未来，银行业短期内仍将在曲折中前行，北京银行逆流而上的底气和穿越周期的韧性，无疑源于坚持长期主义、因势而变的魄力。