央行在22日公布了LPR的调整通知，其中一年期和五年期的LPR都是下调了10个基点。房贷用户有些小开心，但是更多的存款用户，可能就要担心了！因为这很可能意味着存款利率真的要开启新一轮下调了！

国有大行已经开启了第一轮下调，下调存款利率10到20个基点，已经发布了通告。LPR下调10个基点，存款利率下调20个基点，是不是存款挂牌利率下调更多呢？那么按照历史经验，在他们下调之后，其他的中小银行也会快速跟进。

为什么会有这样的联动呢？因为银行最主要的利润来源就是存贷利差收入，也就是贷款的利息收入减去存款的利息支出。那么银行最重要的收入来源就是贷款利息收入，最主要的支出就是存款利息支出。到到目前为止，仍然是我国大部分商业银行最主要的收入来源，2022年的数据调查显示，我国银行业中最主要的国有行和股份制银行，以及上市银行的存贷差收入占了总收入比重达到74.32%。

在近几年，我国银行业的存贷利差额不断在缩小，银行业也屡屡发出呼声，说已经达到了比成熟经济体国家净利差水平还少的临界点。最新的数据：到了2024年第一季度末，我国银行业净息差比2023年又下降15个基点，现在平均只有1.54%，创出净息差历史新低。

那么在2022年下半年以来，LPR代表的贷款利率水平，以及定期存款利率代表的利率水平，发生着同步的变化，都是向下调整。但是LPR在2022年下半年还是3.65%，但是到了现在是3.35%，下调了30个基点。但是存款利率反而下调的更多，有些银行3年期定存利率都从3.5%下调到2.6%之内，下调达到90个基点。

存款利率下调快于贷款利率下调，目的就是要稳定净息差收入水平，最终形成的调整特色就是：LPR下降的绝对值相对比较少，但是存款利率下调的绝对值反而更大，形成不对称效应。

那么本次LPR的下降，也会带动银行的房贷利率下调，短期贷款利率下调了，最终将会引发银行的贷款收入减少。为了稳定净息差收入水平，银行降低存款利率，减少存款利息支出就变成紧迫需要开展的工作。

存款利率的下调过程，在近几年在加速。仅仅在2023年就下调了三次存款利率，在2024年上半年又调整了两次。二十一世纪经济报道记者发现，在6月份，银行整存整取存款5年期平均利率已经降至2.4%左右，又创新低。而且银行业为了避免未来存款利率持续下滑，对于中长期存款利率给予更低利率，形成过去从未有过的利率倒挂，3年期定存平均利率为2.507%，5年期定存平均利率为2.433%。

现在的普通民众家庭，真的要考虑自己的财富保卫战了，虽然仍然不一定敢去做投资和消费，但是也要找寻到更安全长期的锁定利率的金融产品，那么现在异军突起的增额寿产品和年金类产品，不就是最好的选择吗？当然有很多民众不懂是否适合自己，那么可以留言德先生，我来给予分析和量身定做。