1975年出生的女职工，2025年刚好50岁，社保缴满15年，符合条件可以选择“弹性退休”。那她每个月到底能领多少钱？这事儿不少人都关心，因为养老金直接关系到咱们退休后的生活质量。
很多人对“弹性退休”和养老金的计算方式还不太了解，今天咱们就来聊聊这个问题，帮大家算算账，顺便看看提前退休划算不划算。
01 什么是“弹性退休”？2025年起，我国正式施行“弹性退休制度”。简单说，退休不再是固定的“死时间”，而是可以提前或延迟，前提是符合一定条件。
往前弹（提前退休）：如果想提前退休，女职工年满50岁（或55岁），并满足最低缴费年限，就可以申请提前退休。但提前的时间不能超过3年，比如原定55岁退休的，只能最早52岁退。
往后弹（延迟退休）：也可以晚退，延迟时间同样不能超过3年。与单位协商一致后，想多干几年多交点社保，也能领到更高的养老金。
这套制度的好处是灵活了，用人单位和个人可以根据实际情况调整退休时间。
但得提醒一句，提前退休虽然看似“早点享福”，但养老金待遇可能会受到影响，得仔细盘算。
02 养老金怎么算？养老金的计算方式，其实一点都不复杂。通常来说，它是由两部分组成的：基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金：主要和你所在地区的工资水平、你的缴费年限和缴费指数有关。计算公式是：基础养老金 =（当地上年度全口径城镇单位就业人员月平均工资 ×（1+个人平均缴费指数）÷2）× 缴费年限 × 1%个人账户养老金：这部分是你个人账户里的钱，和你退休时的年龄挂钩，计算公式是：个人账户养老金 = 个人账户累计金额 ÷ 计发月数简单来说，退休时越晚，缴费年限越长，个人账户里的钱越多，养老金水平也就越高。
那我们用实际例子来算一算。
03 提前退和按点退，每月差多少？假设有一位1975年6月出生的女职工，她一直在某省城打工，月平均缴费基数是8400元，缴费指数是0.8，2024年的当地平均工资也是8400元。
根据政策，她的法定退休时间是50岁零3个月，也就是2025年9月。如果她选择提前到2025年6月，也就是50岁退休，那么养老金的差距是多少呢？
我们来分两步算：
个人账户养老金的差距提前3个月退休，意味着少缴3个月的养老保险。按照缴费基数8400元、缴费比例8%计算，这3个月少缴的钱是：
8400 × 0.8 × 8% × 3 = 1612.8元 假设她的个人账户累计金额是20万元，提前退休后，这1612.8元就不会进入个人账户。再除以计发月数（50岁对应的计发月数是190个月），每个月的差距是：1612.8 ÷ 190 ≈ 8.5元
基础养老金的差距提前3个月退休，累计缴费年限会少3个月，这会影响基础养老金的计算。用公式套一下：基础养老金差额 = 8400 × （1+0.8）÷2 × 3 ÷ 12 × 1% = 18.9元
加起来，提前退休和按点退休的养老金差距是：8.5 + 18.9 = 27.4元/月
也就是说，提前3个月退休，每个月的养老金会少27.4元。看起来不多，但长远来看，少领的钱会累计很多年。
04 到底该提前退还是按点退？这27.4元的差距，值得你多工作3个月吗？答案其实因人而异。
如果你觉得身体吃不消了，或者有更重要的事情要处理，比如照顾家庭、享受生活，那提前退休未尝不可。毕竟，经济上的差距并没有大到让人无法接受。
但如果你觉得多工作几个月没问题，还是可以选择按点退。毕竟养老金是长久的收入来源，哪怕每个月多几十块钱，日积月累也是一笔不小的钱。
此外，还要考虑到未来养老金的调整问题。养老金每年都有政策性上涨，比如去年全国平均上涨了3.8%。涨幅通常是按“绝对金额”调整的，养老金基数越高，未来涨得越多。
所以，从这点来看，建议大家尽量多缴、长缴，甚至可以考虑弹性延迟退休。
写在最后无论是“按点退”还是“提前退”，都可以根据自身情况做决定。但需要注意的是，多缴、多工作一段时间，总归是对养老金待遇更有利的。
有网友表示：多缴多得、长缴多得，还是很合理的，谁不想老了以后多一些保障呢？
也有网友觉得：养老金的差距不大，我更看重能早点退休，身体健康最重要！
如果是你，你会怎么选择呢？
