如果你现在还指望着退休后，靠国家发的那点养老金来养老，就有点天真了。

最近，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文建议，青年人应该早一点着手准备养老，而且越早越好。原因是老龄化程度不断加深，老年赡养率逐年攀升，基本养老保险替代率下降的压力非常大。

翻译成大白话就是以后领到的养老金会越来越少，自己提前做好养老准备。这其实也很正常，现在很多人都觉得养老金少，你还能指望以后能拿到更多吗？

看看我们国家的老龄化有多严重，截止到2023年末，60岁及以上的人口有2.97亿，到2050年，这个数字将超过5亿，而劳动年龄人口也会从现在的8.8亿下降到5亿左右，这意味着一个劳动者要养一个退休老人。

我们现在的人口结构有点像一个圆弧形，中间的劳动人口占比最多。到以后可能就发展成为一个金字塔形状，下面的老人占比最多，这样的结构是最不健康的，养老负担会非常大。

一个劳动者养一个退休老人，你能领到多少养老金？比如一个劳动者月薪1万元，即便是他拿出三分之一的工资来养退休老人，也才3000多元。但拿出三分之一的工资，很显然不现实，所以，就只能压低养老金了。

郑秉文说国内职工养老保险替代率，15年前约为50%，5年前约为44%，现在约为40%，等于是15年时间，降了10%。那你想想从现在到2050年，还有26年时间，这个替代率会降到多少？就算是降到25%，那就是说退休前月薪1万元，退休后每月养老金大概2500元。

需要注意的是这里说的40%的职工养老保险替代率，只是指企业职工，机关事业单位人员的养老保险替代率可是达到了80%-90%。

为什么差距那么大？原因不就是人家交的多吗？而且不用自己出钱。他们都是按实际工资比例缴纳，甚至是超额缴纳，而很多企业职工只能按当地最低标准缴纳。

而且体制内稳定，连续交几十年，在企业上班的就没有100%稳定的工作，随时都可能失业断交。另外，体制内还有职业年金。

从2005年到2022年，养老金连续19年上涨，最大的受益者就是机关事业单位人员，因为他们交的多，交的时间长，按照“多缴多得，长缴多得”的原则，每年上涨的也多。所以，这19年实际上把体制内和体制外的养老金差距越拉越大。

为了公平点，为了养老金能够持续下去，所以，2014年开始实施养老金并轨，让体制内的人也开始自己交一部分钱。还设立了10年的过渡期，今年是正式完成并轨。

按照世界银行的说法，养老金替代率需要达到70%以上，退休后生活水平才能和退休前相当。现在我们才40%，以后更低，所以想靠这点养老金，过上比较体面的生活，那就是做梦了。

那该怎么办？郑秉文也说了，让退休收入来源多元化。别只盯着那点基本养老金，还得考虑个人养老金等等。而且要早一点做准备，之前清华大学一位教授说35岁考虑养老，晚了，应该从拿到第一个月工资开始，就要计划养老。

而且，延迟退休是板上钉钉的事情，根据中国社会科学院发布的《中国养老金发展报告2023》，延迟退休政策出台在即，65岁可能是调整后的最终结果。

也就是说不但要延迟退休，养老金还不多。所以，很多人可能就要算一算交社保划不划算了。

说实话，普通人如果不懂投资理财，那就多存点钱，否则老了之后生活会很拮据，过得不是很体面。