养老金是大多数人退休后主要的经济来源，了解影响养老金多少的关键因素对规划退休生活至关重要。那么，哪几个因素会影响你的养老金呢？
一、缴费年限
缴费年限是影响养老金最直接的因素之一，简单来说就是您总共缴纳养老保险的年数。我国养老金实行"多缴多得"原则，缴费时间越长，退休后领取的养老金就越多。对于缴费年限，要注意这几点：一是累计计算：养老保险缴费年限是累计计算的，即使中间有中断也不影响，只要总年限足够。二是15年门槛。根据现行规定，累计缴费满15年才能按月领取基本养老金。三是长期优势：缴费超过15年后，每多缴一年，基础养老金就会增加一定比例。
二、缴费基数
缴费基数是指您每月按什么标准缴纳养老保险，通常是您上一年度月平均工资的一定比例。这个"基数"高低直接影响未来养老金水平。要注意这几点：一是上下限规定：缴费基数有上下限，一般为当地社会平均工资的60%-300%。收入再高也只能按上限缴，收入低于下限的按最低标准缴。二是单位差异：有些单位为了节省成本，会按最低标准为员工缴纳，这样虽然现在到手工资多些，但会大幅降低未来养老金。三是自由职业者：灵活就业人员可以自主选择缴费档次，通常有60%、80%、100%、200%、300%等多个档次可选，缴得越多未来领得越多。
三、社会平均工资
退休时当地上年度社会平均工资是计算养老金的重要参数，它代表了整个社会的工资水平和经济发展程度。要注意这几点：一是地区差异：一线城市的社会平均工资通常远高于三四线城市，这也是为什么同样条件下，北京上海的养老金高于小城市的原因。二是动态调整：养老金计算使用的是"退休时"上一年度的社会平均工资，而不是您工作期间的平均数。三是购买力保障：社平工资增长反映了经济发展和物价上涨，按此标准计算养老金有助于保持退休人员的购买力不因通胀而大幅下降。
四、退休年龄
退休年龄直接影响您领取养老金的年限和每月金额，是一个需要慎重考虑的因素。我国的法定退休年龄是，男性60岁，女干部55岁，女工人50岁。但延迟退休政策正在逐步实施，未来退休年龄可能会提高。这几点要注意：一是提前退休的影响。每提前一年退休，养老金会减少约2%-5%，二是延迟退休的益处。相反，延迟退休可以增加缴费年限和个人账户积累，每月养老金会增加。
五、个人账户积累
养老保险个人账户是您养老金的另一重要组成部分，这部分完全属于您个人所有。个人账户的构成比例是，个人缴费部分(目前为缴费基数的8%)全部进入个人账户，单位缴纳部分进入统筹账户。个人账户资金按月领取，领完为止。
养老金构成看似复杂，但掌握这五大要素就能把握核心。年轻时多投入一些，年老时就多一份保障。明智的养老规划，需要从现在开始行动。
