导语
2020年5月，四川省马尔康市人民医院28岁的会计小季因超前消费，挪用公款547万用来网购，被判处11年有期徒刑。在此之前，小季在40多个网贷平台借了30多万，以贷养贷，负债累累。
这类事件并不是孤例，早在2018年1月，湖北天门25岁研究生罗正宇因网贷逾期在旅馆自缢，而同样的事件在2019年12月再次发生，艺名为“爆头-花姐”的网红因无力偿还高达几十万元的网贷选择跳楼自杀……
目前贷款消费、以贷养贷似乎成了部分年轻人主流生活方式，但是随着今年新冠肺炎疫情到来，各大贷款口径加强了风险管理，许多人面临违约风险，以贷养贷模式难以为继。那么这些借贷人如何接触到网贷的？现在又过着怎样的生活呢？
故事1
辞职后染赌瘾
借遍网贷求回本
“2018年的时候，我甚至不知道花呗、借呗是什么东西，我手里没有信用卡，手机上也没有借贷平台，那时候的日子很快乐。”此刻的王力正在郑州市郊的一处工地，戴着安全帽指挥工人干活，提起两年来的经历，王力记忆犹新。转变是从2019年7月开始的。当年26岁的王力厌倦了朝九晚五的生活，从事业单位辞职，白天睡觉，晚上流连于酒桌饭局成了生活常态。浑浑噩噩的日子过了一个多月后，王力开始琢磨赚点钱。8月的一天，王力在某博彩网站（网站现已查封）注册账号并充值300元，两小时后净赚了2100元，他感觉自己找到了发家致富的新道路，为了赚得更多，他的赌注下得更大。王力清楚地记得，第一次网贷是在9月12日。那一晚，王力输进去了20万，其中包括网贷的近10万元。“从2万到5万，最后自己积蓄的10万元全部输光了。当时不甘心，凌晨3点，我也不方便向朋友借钱，就想到了网贷，当时就下载了六个网贷平台。爱钱进、360借条、京东白条、招联金融、度小满金融、蚂蚁借呗……当时手机APP排行榜靠前的网贷平台都下载了。”填资料、上传身份证照片、额度认证……20分钟后，王力共计收到各平台审批的95000元，之后就马不停蹄地开始新一轮战斗。然而这95000元最终还是打了水漂。“那天出网咖的时候是凌晨5点半，我开车的时候都有些恍惚，不知道天亮后我怎么活。”接下来的两个多月，为了赢回失去的那20万，王力魔怔般地想尽办法，由于那天一次性借贷太多，正规平台上短时间内拒绝审批额度，他便盯上了高利贷平台。在高利贷平台上，起步是5分的利息，也就是说一个月借一万块钱，利息是500元，不审批征信，急速放款。就这样王力陆陆续续借了28万。正规平台的网贷每月需还9816元，高利贷每月本息37333元，每月近50000元的还款压得王力喘不过气，只能硬着头皮继续赌，然而债越来越多，直到2019年12月，他再也堵不住这个窟窿了。网贷平台天天催收，高利贷派人堵门，这成了月底的常态。“此时我再也借不到任何钱，也不敢跟父母坦白，只能变卖资产。我58万元购买的丰田普拉多卖了32万元，靠小摩托出行，先把高利贷还了，剩下的只能慢慢还吧”。
故事2
家道中落有落差
超前消费为面子
赵磊是富二代，家里经营医疗器械及药品生意，鼎盛时期有6家门店。2016年赵磊上大二时就已经拥有了自己的奥迪A6L。一顿饭上千块，一双球鞋三四千元，对于赵磊来说都是平常事。
然而在2018年，因经营不善，生意一落千丈，赵磊家破产了。变卖家产后，赵磊家负债高达340万元。这种落差像是从天上直接摔进深沟里，少不更事的赵磊想不明白，优渥的生活怎么说没就没了。赵磊接受不了这种落差，但也不想让周围朋友瞧不起，因此没跟别人说过家里的事情，生活如往常般继续。“聚餐不能总让别人请客，酒吧喝酒也不能总是蹭卡，所以就算囊中羞涩，我也硬着头皮请了。”就这样，8万块钱的小金库不到半年，都被赵磊挥霍一空。为了生计，赵磊开始在办事处上班，但一个月3200元的工资不过是之前买的一双球鞋的钱。“男人好面子，有攀比心虚荣心，朋友们第一时间都有新发售的Air Jordan球鞋，我也想有。”这时候，赵磊想到了分期付款的方式，在某奢侈品平台上开启了疯狂买生活。当所有商品的期款加在一起时，每月竟然高达六七千元。每月3200元的工资生活都不够，哪够偿还这些分期，这时候，赵磊有了以贷养贷的想法，最多的时候手机上有5个借贷APP。就这样持续了大半年，随着今年新冠肺炎疫情的来临，赵磊以贷养贷的模式开始崩塌。由于各个平台加强了风险评估，大多实行了降额及停用的处理，赵磊“养”不起了。此时，面对一个月近万元的还款，赵磊犯了愁。
测算
普通人以贷养贷能支撑多久？
在郑州的普通人如果采取以贷养贷的形式，能够支撑多久？
在华南理工大学应用经济学博士陈茜儒、牛津大学经济学硕士杜双成的指导下，记者进行了简单估算。根据郑州市统计局发布的2019年郑州市国民经济和社会发展统计公报，郑州2019年城镇居民平均每人每月可支配收入为3507.25元，郑州市2019年城镇居民平均每人每月消费性支出为2274.17元。假设同时选择三个符合国家合法贷款利率20%以下的贷款平台“京东白条”“蚂蚁借呗”和“携程金融”借贷，根据平台规则，贷款额度分别为24000元、28000元、20000元，进行12个月分期，三个平台利率分别为11.39%、14.48%、18%。以上述数据为标准，若个人超前消费，每月花销为4000元，那么在第10个月时，就出现入不敷出的情况（如下表）。
警示
以贷养贷不长久
要养成理财型思维
上述测算基于借贷人按时还款无逾期，且各大平台允许循环借贷的理想状况。可见，以贷养贷模式并不长久，且负债比例会越来越大。
其实早在今年4月份，各大银行信用卡中心及网贷平台就已经对存在违约风险用户采取降额封卡的措施，也就意味着一些平台不允许循环借贷，且不会对新用户进行额度审批。这无疑是对超前消费，以贷养贷行为的严厉打击。若以贷养贷模式崩塌真的发生，应该如何应对？陈茜儒博士告诫，一切负债的本质，都是向未来的自己借钱。她建议，不要因为欠债多而产生破罐子破摔的心理，面对这种不良消费习惯应正视并纠正，保持良好的个人征信记录，合理规划还款计划。最重要的是要养成理财型思维，理智规划每月可支配收入，形成存款习惯，摆脱“月光族”“月贷族”的称号，学习财经常识，选择适合的理财产品，定制个人理财规划。（王力、赵磊均为化名）