如果问现在在中国，哪个单位效益最好，就连送钱还要排队的？
毫无疑问，一定是各个地方的三甲医院。
挂号排队，检查排队，看医生排队，缴费排队，取药排队，住院排队……
去了医院好像就没有不排队的，一不小心急诊排队排着排着就“自愈”了。
但还好三甲医院有一个地方不用排队：特需部。
这个地方啥都好，就有两点不好，一是费用高，二是医保不能用，所有费用全部自费。
“看病贵，看病难”一直是困扰众多人的两大难题。
看病贵：看病就医的钱超过了家庭承担的能力，花掉存款，卖掉房产，负债累累，甚至因病返贫；
看病难：人口众多、人均医疗资源严重不足，在现有医疗体制下，平均1个医生要服务1000个患者，供需的不平衡导致医疗资源成为“稀缺品”。
那么，到底有没有什么方法可以解决这两大难题呢？
你别说，还真的有。
那就是风险转移，保险的本质是转移风险，通过配置适合的家庭保障方案转移家庭风险。
医疗险是许多人接触保险之后会购买的第一类产品，单从保费来看，决策成本相对较低。
说实话，选一款适合自己的医疗险，真的没那么容易。尤其是现在，保障需求越来越高，产品更新换代也很快。
普通的百万医疗险，产品本身自带的1万元（或5千元）免赔额，在实际的医疗费用报销中门槛还是很高的。
此处的“门槛高”，换句话说，就是可能发生住院了，也有自费支出，但是医疗险没法承担一部分医疗费。
以小朋友日常较易发生的肺炎为例，肺炎住院，医保报销后自费金额一般在3千到1万元左右，达不到普通百万医疗险1万元免赔额的报销门槛。
达不到免赔额的门槛自然不能理赔，这种“不能理赔”其实不是坑，更多的是跟产品本身的设置相关的。
想要让“不能理赔”变成“可以理赔”，最简单直接的做法就是选择一款0免赔的医疗险。
保费比百万医疗险贵不了多少，但实用性却大不相同。
今天来介绍一款值得买的入门级的0免赔中端医疗险——安盛卓越馨选医疗保险（2024版）。一款“越看越香”的中端医疗险，看完你应该就能明白它为什么这么受欢迎了。
为什么要看安盛卓越馨选？
是这样的，医疗险市场里，中端医疗险一直很火。性价比特别高，适合大部分家庭。而安盛卓越馨选，不仅保障全面，升级后的2024版更是亮点满满，从保障责任到增值服务、核保政策，几乎全方位提升。高性价比+好服务+国际品牌背书，真的香！
它的优势当然不仅仅是“0免赔”，郑重将从以下6个方面对这款产品进行全方位的阐述：
产品特色和亮点公司背景实力不错产品责任完善增值服务亮眼需要注意的点
产品责任
公司背景实力不错
产品特色和亮点
增值服务亮眼
需要注意的点
一、产品责任1.可选计划6个
（1）普通版：计划A 30万；计划B 100万；计划C 200万；
（2）特需版：计划A 100万；计划B 200万；计划C 300万。
2.基础必选责任
必选责任包含3项内容：
（1）一般住院医疗：30~300万
（2）重疾住院医疗：30~300万
（3）重疾住院津贴：100~300元/天，最高60天
3.可选责任
可选责任有5项：
（1）门急诊医疗保险金
普通版计划可搭配门急诊1万元/1.5万元计划（二选一）。
特需版计划可搭配门急诊1万元/1.5万元/2万元/3.5万元计划（四选一）。
门急诊的体验感很好，如选择门急诊0免赔，意味着就算小感冒去医院看医生拿药，都能全部报销。即使不看门诊，也还有中式理疗和西式理疗费用可以报销。
从另一个角度来看，门诊急诊的发生频率相对于住院来说是比较高的，如果预算有限，就把钱花在刀刃上，先保住院责任，不选择门急诊责任。
（2）院外特定药品费用和医疗器械
院外特定药品和医疗器械责任是医疗险中非常重要的责任。随着医改的进行，越来越多药品没法在医院开出来，只能在医院外的药房购买。
普通医疗险没有外购特药责任，没法报销这笔院外购买特定药品的费用。
如果遇上一些使用周期长或者单价高的靶向药，会是一笔不小的开销。馨选可以报销在院外购买的特定药品和医疗器械。
需要注意的是，这里的院外特定药品和医疗器械包含4个选项，但不可以同时选择。
A.恶性肿瘤院外特药77种（含75种境内特定药品，2种CAR-T疗法药品）
B.108种院外特药（含105种境内特定药品、3种CAR-T疗法药品）
C.20种海南博鳌乐城特药费用医疗保险金，
国际上新锐药物，可能大陆还未批准上市，但通过附加特药责任，患者就能够及时获取进口特许药品。
D.4种特定医疗器械费用医疗保险金
以上这4类不能同时选择，可以有两种组合方案：
方案一：A是单独的责任，自成第一种方案，选择A就保77种特药。
方案二：选择B，就默认同时选择了C，即B+C合计128种特药。
D需要选择B才能附加，不能单独附加。
方案一目前的政策是可以一直随必选责任续保的。
方案二的组合，汇聚了更多特定药品，有些还是国内没有上市的先进药物。但是如果出险，方案二组合不能续保，可以使用24个月。
两种组合方式各有优劣，满足了不同需求的客户群体，倾向于稳定的，可以选择方案一，倾向于更多院外药种类，可以选择方案二。
医疗险产品尤其需要重点关注承保公司的背景实力。
包括在医疗健康领域的资源和实力如何，公司有没有把健康险当作战略产品，过往的表现如何，都是需要考量的因素。
安盛卓越馨选医疗保险（2024版）这款产品来自安盛天平财产保险有限公司，以下简称安盛天平。
安盛集团（AXA）是全球领先的保险公司之一，成立于1817年，至今已有200多年历史，在健康险、财产险、商业险等领域都拥有丰富的资源与成功的经验，成为当今世界领先的保险及资产管理集团之一。
在54个市场服务超过1.05亿客户，实力那是杠杠的。
安盛天平作为其全资子公司，在中国拥有20家分公司，服务超330万客户，核心偿付能力充足率高达214.67%，稳健又可靠。
在法国，品牌价值超过知名奢侈品品牌路易威登LV（第4）、香奈儿Chanel（第5）、卡地亚Cartier（第7）、爱马仕Hermes（第8）等，被评为全球9家大到不能倒的保险公司之一，曾经连续十年蝉联全球第一保险品牌。
背靠安盛集团，安盛天平基于“从赔付者到陪伴者”的企业愿景，并融合科技与分销渠道创新，为客户日常生活的各个方面保驾护航。
三、产品特色和亮点1.儿童可以单独投保住院计划，比较灵活
有些产品确实需要成人和儿童捆绑投保，对于已经有医疗险产品的成人来说会比较不便。
（只能是住院，疾病门急诊是不行的）
2.就医范围更广
除了可以到二级及以上公立医院之外，还拓展了全国知名的医保定点民营医院。普通版增加了150+家民营医疗机构，特需版更是覆盖了200+家，能对接的医疗资源更多元化了。（不含普通版计划A）
如广州祈福医院、泰禾肿瘤医院、三九脑科医院、佛山复星禅城医院、东莞东华医院、东莞康华医院、中山陈星海中西医结合医院、北京陆道培医院、海南博鳌超级医院、博鳌国际医院等。
3.免赔额灵活选择，可选0免赔
一共有0/5千/1万/1.5万/2万 五个档位可选。
选择0免赔会更加实用，只要住院，就算自费100元也可以申请报销。
4.医院外药房购药外购药不限清单
限普通计划C和特需版计划可享受，报销比例和额度也有所限制；
普通版C：
一般院外购药赔付60%，限额5000元；
重疾住院外购药赔付60%、限额5万；
特需版A/B：
一般住院外购药赔付80%，限额1万；
重疾住院外购药赔付80%，限额10万；
特需版C：
一般住院外购药赔付100%，限额1万；
重疾住院外购药赔付100%，限额10万；
5.核保政策更友好
2024版的核保真的做到了“会看人脸色”。
既往症放宽：
比如胆结石、急性呼吸道感染等良性疾病，治愈后可以标体承保。
智能核保更高效：
智能核保的健康问卷比较详细。
新增了低血压、甲流、斜视、蚕豆病等36种常见疾病，优化了窦性心动过速、宫颈炎、乳腺结节、HPV阳性等12种异常情况智能核保问卷。
流产、急性呼吸道感染、已治愈的急性肠胃炎、急性阑尾炎等等，都属于健康问卷上明确可以投保的情况。
智能核保不保留任何记录，可以根据智能核保的结果来决定是否要投保。
6.耐用医疗设备费用可报销
在普通医疗险中明确不赔的耐用医疗设备，这款产品可以报销。
耐用医疗设备包含了康复设备和矫形支具等，比如腿、臂、背和颈支具，人造腿、臂、眼，轮椅，拐杖；义乳及放入义乳的胸衣；ECMO。
7.家庭单有折扣
两人95折、三人及以上9折；上一年度无理赔可享95折；
四、增值服务亮眼如果说以上具有竞争力，几乎无死角的的产品亮点和保障责任是解决了钱的问题，那么针对重疾的增值服务则是解决了更好地就医和康复的问题。
1.专家门诊预约
挂号难、挂号贵？每年可以预约1次专家门诊，专业医生帮你看病。
2.重疾心理咨询
每年1次线上心理咨询，缓解重大疾病患者和家属的心理压力。
3.院内护理服务
每年提供1次、最长5天的护工服务，家属不用全天陪护，真的贴心。
4.就医专车报销
每年限额200元，网约车、出租车都能报销，就医更方便。
5.一站式全流程健康管理服务
病初早治疗、病中妥善治、病后促康复，给予全周期的呵护和帮助。
尽管优势突出，但没有产品是完美的。
这是一年期健康险产品，合同没有写明可以保证续保。根据监管的规定，目前国内没有可以终身保证续保的医疗险产品，最长就是20年。
（其实，就算承诺20年保证续保，20年后是什么情况，目前也是未知的，对吗？）
所以，除了关注是否在合同写了“保证续保”的条款，或许我们还可以结合公司和产品的过往表现来辅助决策。
这款产品2020年问世至今，已经迅速吸纳了20万家庭客户，盘子越来越大，运营一直稳定，赔付率也非常稳健，还没有出现过因为历史理赔或者身体情况变化而拒绝续保的情况。
因此，总的来说，目前这款产品的续保稳定性和友好程度是没有问题的，特别在意合同条款要注明保证续保的客户可以斟酌。
写在最后作为一款入门级的中端医疗险，安盛卓越馨选各方面的表现都算是比较亮眼的，比百万医疗险升级了一个档次，实现了从医疗费用的保障到医疗资源的保障，虽然看起来比百万医疗险贵了那么一丢丢，但我们在大量理赔案例中却发现，实际上比百万医疗要更实用，客户体验更好！
很简单，住过院的都知道，假如我们住院社保报销后需要自费9000元，中端医疗全额赔付，百万医疗却一分钱都赔不到，一下子十几年的保费差就出来了。
怎么说呢，
保险这种东西，
不怕买了用不上，就怕用上了没买。安盛卓越馨选2024版，
真的是一款值得认真考虑的医疗险，
保障全面，服务升级，关键性价比还高！所以问题来了：你还在犹豫什么呢？
希望每个投保人清清楚楚了解保险，明明白白购买保险，开开心心享受生活。
