大鱼测评第1275篇原创

随着预定利率下调，分红型产品越来越受关注，作为消费者喜爱的增额终身寿险，近期有哪些值得关注的新产品呢？

中意人寿的一生中意系列迭代至预定利率2%时代，新品一生中意尊享版能否再续以往优势？今天就一起来看一下。

基本情况

一生中意尊享版各项基本设置适中，和以往产品无大差别：

1.目前大部分分红型增额终身寿险主要为现金分红，一生中意尊享版为保额分红，且红利来源为最广的全差分红；

2.减保没有时间限制，缴费期满就可以操作，减保有20%限制，红利部分也可进行减保；

3.不同于大部分同类型产品仅支持年交，一生中意尊享版支持多种缴费方式，按月、季度、半年、年度可以自由选择，缴费期选择上，最长缴费期只有10年，考虑到分红型产品红利利益增长需要一定时间累积，这类产品也更适合中短缴费期选择。

虽然减保没有时间限制了，但保单现金价值超过累计保费需要一定时间，仍然建议不要太早进行减保，以免保费有损失。

接下来我们来看5个维度的星级评定和分析，每个维度最高星级为5星。

维度1：保单利益

保单利益维度，主要综合考虑保底利益、带分红的演示利益以及红利来源。

先来看最多人关心的保底利益和带分红演示利益的内部收益率IRR表现情况，以30岁男性为例：

保底部分，irr最高不超过1.76%，20-30年区间维持在1.15-1.64%之间。

带分红后，在分红实现率都为100%的前提下，分红演示部分趸交在30年时间段irr超过3.0%，3年、5年和10年交在40年时间段超过3.0%，不同缴费期irr表现趸交最有优势，整体利益为市场中上水平。

回本时间，趸交和3年交与同类产品相比，带分红演示下回本更快，其他缴费期回本时间与市场同类型相较差异不大，看重回本时间的朋友可以优先考虑趸交和3年交。

红利来源方面，一生中意尊享版为全差分红。

保单利益维度星级为：★★★★。

维度2：过往分红实现率

这一维度，综合考虑公布的分红产品数量、年限和分红实现率表现。

虽然过往表现不代表未来，但过往分红险运营年限更长、数量更多、实际表现越好的公司，可以增加保险公司分红能力的可信度。

目前中意人寿公布了过往4年的分红实现率，过往分红实现率均在100%及以上，今年受限高影响，2023年度53款产品，最低37%，最高103%，大多数集中在70%左右，其中多款依然能达到100%，平均几款产品的分红实现率达到83%，具体如下：

平均分红实现率83%在今年监管分红限高后属于表现很好的水平了。

中意人寿目前公布的产品中最早发售在2002年，有着超过20年分红险经营经验，产品数量多，虽然受到限高影响，但总体分红实现率过往表现好，产品持续分红能力不弱，分红可靠程度依然很高。

分红险利益限高的分析，可戳链接查阅文章后半段：

预定利率降到2.75%？分红、万能限高？当前投保储蓄险，真相是……

综上，过往分红实现率维度星级为：★★★★★

维度3：投资收益率

一生中意尊享版的红利来源为全差分红，但其中以利差为红利主要来源。实际投资收益率高于预定利率，才会产生利差益、带来红利，选择分红型产品时，一家保险公司的长期投资收益率就成了必考察的项目，也是消费者最直观能参考的数据。

以过往5年综合投资收益率和财务投资收益率来看，中意人寿在88家寿险公司中表现依然亮眼，近5年平均综合投资收益率和财务投资收益率均在5%以上，近5年平均综合投资收益率在88家寿险公司中排名前三，投资收益率维度星级为：★★★★★

维度4：公司实力

一生中意尊享版来自中意人寿。股东是实力雄厚的中国石油集团和意大利忠利集团，在已披露风险综合评级结果的77家保险公司中，2024年最新的风险综合评级为AAA，全行业AAA仅有5家保险公司，在行业中持续名列前茅，最新SARMRA评分82.42，投资收益率也表现优异，近5年平均综合投资收益率在非上市保司中排名前三。

中意人寿公司实力维度星级为：★★★★★

维度5：附加价值

中意人寿有较完善的增值服务体系，按照不同保费情况，可享受对应星级的增值服务：

另外，一生中意尊享版可以关联万能账户，但产品目前待上新，后续再做补充解读。

一生中意尊享版70%分红实现率表现

除了以上5个维度，我们再来探讨很多朋友关心的问题：如果分红实现率不及预期，尤其是今年分红限高后，一生中意尊享版还值不值得买呢？

我们来看看降低一生中意尊享版的分红实现率后，利益表现如何。

我们以70%分红实现率为例，来看看降低分红预期后的保单价值表现，以30岁男性，年交100万，交3年为例：

可以看到，在降低分红预期、以70%分红实现率演示，保单在第20年的irr为 2.36%，第30年的irr为 2.60%，超过目前预定利率2.5%的固定利益增额终身寿险，随着时间增长，irr也逐渐上升至第40年的2.73%，终身irr最高可至2.84%左右。

各维度星级汇总：

保单利益：★★★★

过往分红实现率：★★★★★

投资收益率：★★★★★

公司实力：★★★★★

附加价值：待更新

一生中意尊享版整体表现适中，保底和预期利益在目前产品中属于中上水平，公司实力和投资能力表现良好，新产品陆续上新，后续我们将继续为大家带来解读。

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严监管下的分红险，实现率是否能达预期？

End.

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