信用卡在国内相对推广的比较早，大约12、13年就已经有很多银行大肆推广了，网贷要晚些年，15年才真正的被很多人接受，但自从去年疫情开始，这两样的是双双跌入谷底，这个行业未来也许会翻身，但没有个四五年是看不到希望。

这两种贷款为什么会被这么多人痛恨呢？我认为最重要的是它们的真实利率实在是太高，有些情况说是高利贷都不为过。

它的优点是借贷自由，它的缺点是隐含性东西过多，如利率有些按月计按月还一部分，有些按日计按月还，12000元资金分成12元还，每月本金还1000，每月利息若是0.8%按月计96元，这还是比较正规的信用卡计息方式，某些网贷搞些按日计万五到万九之间，并且按月还，哪个利息计算起来更复杂。

表面上看12000元一个月还1096元，年还1096*12=13152元，13152/12000=1.096,看上去利率也不高，才年息9.6%，但实际上你对这笔钱的使用时间和你认为差别很大，它是按月已经还款，第一月的1000元本金实际就用了一个月，但它的利息就是9.6%，可以说的这个利息高的没法再高了，后面的依次类推，曾经有人精算过，它的实际利率应该是二倍多于它的表面利率，这是很多人为什么总是还不完信用卡的原因。

如果是网贷，可能它的利率比信用卡还要高上很多，网贷爱用日息方式计算，万五到千一之间是比较常见的日息数字，不过这个表面利率已经不小了，依万五来算，月息就达到1.5%左右，年化18%，但实际它也有个按月还的弊端，有些是短期贷可能二个月三个月就要还完，这种还法应该按照1.015的N次方来计算，年化利率应该按一年需要借几次还几次，再把几次套入N里面，这样它的结果肯定远远大于1.015*N。还有些也和信用卡差不多，也是本金分摊到月份里面，按月还利息，这种和信用卡计算方式差不多，只不过网贷的表面利率都要高于信用卡不少。

总之来看信用卡和网贷的实际利率要远远高于表面宣传的，很多人最终变成了卡奴贷奴，过去笑话房奴，后来才发现房奴还是让人羡慕的，因为房贷的哪个利率计算方法，相对还是能让大部人接受，卡奴的实际是太高了。

很多人还不上信用卡或网贷，就选择了逾期，想停还一段时间，挣挣钱再慢慢还，谁知又掉入另外一个陷阱，我们现在的逾期后产生费用实在太太太高了，依我现在逾期后计费来算，我认为年化费用（什么违约金滞纳金利息等）超过百分之五十，可能还要更多。

上图第一张为11月份某银行账单，下面为去年8月份账单，我是从去年6月份开始还不上款的，当时总额度就是六七万元，可是现在已经计算到11万了，对于利息是多少，真的是不想再去细算，我想我唯一能说的就是，这样计算我是真的还不起。

很多人可能想问，你准备怎么办，实际上从一开始我就给银行说，你去起诉我吧，从内心中讲真的希望你到法院走个流程，我想有很多人都是这个想法，利索一点，直接说欠多少我应该还多少，像哪种恶意计费真的让人恶心，美名其曰惩罚性收费。