「重疾险」缴费时间长达几十年、保费相对较高的险种，一旦买错买贵，你可能得亏几万、甚至十几万...

这个疑问的提出，大致分为3种情况：

a.预算有限，想要极致性价比，但又觉得互联网小公司，缺乏安全感。

b.价格可以小贵，追求产品与服务的品质，公司实力强，拒绝当韭菜。

c.不注重产品责任，价格贵也无所谓，就想要熟悉的知名大公司。

针对上面3种情况，简单直给保险公司名单。

a.大人极致性价比的重疾险

选「君龙、瑞华健康、国富人寿」

主打一个灵活搭配，单次、多次不分组重疾都有，花很低的成本就可以把保障做得很全。

b.孩子极致性价比的重疾险

选「君龙、北京人寿、复星保德信、招商仁和、复星联合」

在网红产品堆里，卷生卷死，产品责任确实优秀，给到大家很多选择的余地，价格可以做到很低。

说了一万遍也得说：

在天朝的保险监管机制下，所有保险公司安全性都一样，不管是大公司还是小公司，都得受到同样严格的监管+无差别的兜底保护。

所以咱们普通人，首要抓关键，搞清楚咱们最根本的目的是为了获取保障。

就好比：我们搭飞机去别的城市办事，最根本的目的是安全到达目的地，有钱就坐商务舱，预算紧张咱们就坐经济舱，商务舱除了体验感好些，大家不都是要活一起活，要噶一起噶么？

所以，要是预算有限，上面说的那个几个公司，产品好价格便宜，可以放心买。

选「中英、瑞泰、同方全球、工银安盛、中意」

都是中外合资公司，中方股东都是很牛的央企/大型国企，外方股东都是有几百年运营经验，在国际上综合实力数一数二的老牌外国保险集团。

这类公司，股东配料表很干净，股权结构很稳定，一整个就是老练大气。

专业人士评判一家保司，主要看：

a.偿付能力：综合偿付充足率、风险评级

b.SARMRA评分：风险管理能力

c.股东背景：看靠山的实力

d.ROE水平：保险公司赚钱的能力

e.投资收益率水平：保险公司投资能力

这几个指标，随便拿去评判，不在怕的。

提供的各种增值服务：就医绿通、视频问诊、预核保、保单复议、紧急救援、极速快赔，都非常贴心且人性化。

而且，因为保司比较低调，没有拼命打广告，保费不会有品牌溢价，花不了冤枉钱，不会被割韭菜。

选「人保、阳光、平安、国寿、太平、太平洋」

「人保、阳光」可以优先看，这两家虽然是国内传统老牌保司，他们的重疾险产品还是很有诚意的：

一是产品形态比较灵活，二是保费有优势。不过重疾以单次赔付/多次分组赔为主。在核保方面宽松，或者有预核保。

整体来看，这类公司成立时间早，网点众多，资产规模大，知名度高。

大家买重疾险之前可以结合不同需求对号入座，大概率不会出错。哪怕你最终并不想选这些公司，也起码能有个参考。

买哪种好？

不能简单地去说好或者不好，特点不同，我把优缺点罗列一下，选取适合自己的。

因为互联网产品和线下产品我都有研究和销售，所以，可以从中立的角度打破一下信息差，希望大家更清楚地了解自己购买的是什么，再去综合做决定选择哪种。

这两者的共同点是，合同条款规定好的，完全符合的，理赔都不会有问题。

（1）互联网产品

有没有听过一些重疾险的名字：达尔文、超级玛丽、小青龙，大黄蜂等等，这些花名是成人or儿童的互联网重疾的销售名，条款往往是其他的名字（正式备案名字）。这些重疾险都是互联网产品。

（而且，还会重名，大黄蜂的销售公司就有复星保德信和北京人寿两种，让人傻傻分不清楚。所以想要买网销的重疾一定要查看清楚。）

为什么很多人听过这些重疾，因为是“网红”。

互联网产品的优点：

a.价格地板价。

b.购买简单，自助下单。

c.条款责任一般都还不错，性价比挺高。

d.可比较低的价格买到高保额，做高保额的选择。

互联网产品的缺点：

a.极致性价比带来的是服务缺失，只有个啥都不懂的客服，经常的回答就是转接后台，会在24小时收到回电，然后各种转接，跟n多人说n遍自己的问题，还是得不到解决。别问我是怎么知道的……

a.极致性价比带来的是服务缺失。

只有个啥都不懂的客服，经常的回答就是转接后台+“会在24小时收到回电”，然后各种转接，跟n多人说n遍自己的问题，还是得不到解决。

别问我是怎么知道的……

b.智能核保与自助投保不便。

很多体况，智能核保找不到对应的，就无法投保，部分产品核保也相对严格很多。

自助投保时，过多疾病健康相关的专业词汇，投保人无法充分理解，经常出现过度告知、错误告知以及告知不充分的问题，给后续理赔带来风险。

（但找到专业的对接人，其实问题也不大）

c.理赔时效慢。

理赔基本会相对比较慢，在发现重疾初期，资金紧张时，一笔可以及时到位的钱，有时候会有大用处。

理赔时，互联网产品大概率找第三方公司尽调，调查是否有各种未告知瑕疵。

d.增值服务偏少，比较鸡肋。

综合上面互联网保险的特点，互联网重疾在做高保额上很有优势，预算比较低的情况下，有保障总比没保障好。

（2）线下产品

线下产品的名称就比较少人知道了，销售模式是经纪人签单+部分地区还要求双录视频。

线下产品的公司，大多是稍大一些的保险公司，比较常见的如下，工银安盛（工商银行+法国安盛集团），瑞泰（国电背景），中英（中粮背景），同方全球（清华同方），平安等等，也有昆仑健康这种公司背景略弱，但是重疾险经验丰富的。

线下产品的优点：

a.服务好，会有专人服务。

b.理赔速度快很多，短的10分钟，慢的一周。

c.可赔可不赔的情况，通融理赔的情况比较多。部分公司还可以接受资料不全，提前给付理赔款的操作。好说话很多。

d.投保时候可以人工核保，一些比较复杂的身体问题，更有希望争取到好一些的核保结果。核保更宽松。

e.增值服务非常丰富，很多非常好用的，比如约医生约医院什么的，相当于有了个熟人，可以帮你搞定全国的医院

线下产品的缺点：

a.小贵。这一条其实就很关键了。但是，买到的东西确实很不同。

b.购买麻烦一些，有些地方双录，录音+录视频，但是也有好处，不容易出现错误和纠纷。

重疾险最推荐的购买方式：

小孩子才做选择，成年人什么都要。

如果要买100万保额，那么就看预算情况各来一些吧。比如，50万互联网，50万线下。

而且不同公司的理赔风格不同，买几家比买一家好，多方下注。

投太多管理起来太麻烦？

没关系，交给我就好。而且从郑重这购买互联网产品，还能补足客服不好使，健康告知不知道怎么搞的空缺，有问题可以直接问。后续还可以提供理赔服务。

当然身体完全ok，有很多可以选的时候是幸福的。

很多时候根据自己的体检报告，可以选的可能并没有很多，选择也变得简单起来，就是选择可以卖给自己，且核保结论好的。