现在断供，银行不仅不会收你房，还会好吃好喝的伺候你，惊不惊喜？意不意外？

hello大家好，我是爱讲商业故事的咨云君

中金员工事件这几天想必大家都听说了吧，大致内容就是一位中金公司的员工意外离世后，被网友将其名下持有的天价房产与金融领域的大规模降薪联系了起来，臆测出了她在跌没了首付又无力支撑高昂月供的情况下选择了轻生

虽然这些传闻后来都被中金下场辟谣了，但从它最开始能够全网疯传就能看出，绝大多数的朋友对房贷的认知还停留在断供即收房的时代，认为断供是无路可退下的最终选择。

但实际上版本已经更新了，现在断供，已然成为了一种经济困难局势下的可选路径。

银行开始不收房了，从2022年开始，银行处理断供风险的处置手段逐渐由收房转变为办理延期还款，网上也有大量的媒体报道，大致方式就是还款额度降低为原来的1/4，其余账款延期两年处理。

从网络上各式各样的处理方式来看，银行处置断供风险的思路大致上可以被翻译为：只要你有还款意愿，别摆烂躺平，还款额度还款期限还款方式咋们都能谈，非常灵活。

是什么导致了这种变化？

答案大家应该也都清楚，在当下的市场环境里，银行即使收房也难以回款，这会直接导致其不良率激增。

根据央行发布的数据，2023年末，全国银行机构不良贷款余额人民币3.95万亿，较年初增加1495亿，整体不良贷款率为1.62%。

虽然央行没有公布这1495亿的组成细则，但从众多上市银行发布的财报来看，房地产行业无疑是占了大头。

以工行、农行、建行发布的数据来看，其2023年的个人住房贷款不良率分别由2022年的0.39%、0.51%、0.37%增长至了0.44%、0.55%和0.42%，基本都实现了两位数的增幅。

工行2023年财报

大家别觉得这些小数字没啥大不了的，要知道这三家银行，每一家的个人住房贷款余额都超过5万亿，而且按揭贷款往年基本都是银行稳赚不赔的买卖，工建农三家银行之所以每年能够包揽中国最赚钱企业的前三名，按揭贷款所带来的收益贡献巨大。

现在，这个优质资产的不良率正在以每年两位数的增幅增加，你是银行你慌不慌？

而另一项作为佐证的数据，则是法拍房

大家知道现在的法拍房数据有多夸张吗？

根据瀚海研究院发布的数据显示，2022年，全国共挂牌法拍房98万套，去年，这个数字变成了141万套，增长了43.9%。

而今年，光是一季度的挂牌数量就已飙升至60.44万套，同比上涨192%！！

这种局势下银行要是再不改变断供处置策略，那今年法拍的数量估计有望达到200万。

事实上，对银行来说，现在的行情即使它收了房也难以处置，我们以北京为例。

2023年，北京挂牌法拍房8153套，最终成交仅2771套，处置率为33%。这还是房价波动相对较小的北京，换到其他已经跌穿首付的地区，处置率恐怕只会更低，而在法拍流程里，流拍的拍品二次上拍都会在此前的价格上更进一步降低，这也导致了银行回款难度的进一步提高。

虽然按照现在的规则，这部分的差价是由贷款人承担的，但对方既然都已经到了选择断供的地步，可想而知最终也执行不到多少。

另一项推动银行改变策略的原因，则是今年4月30号的一场会议。

这场会议确定了房地产行业未来一年内的发展方向：统筹消化存量房产和优化增量住房，用大家都熟悉的话来说就是：去库存。

根据国家统计局的官方数据显示，截止2024年5月，我国未出售商品房为7.46亿平米，远超5.9亿平米的正常库存水平，而整个上半年，根据CRIC的统计，全国222个城市总计出台了341项宽松政策，但带来的效果均不理想，无论是销售面积还是投资金额，仍然在持续走低。

这种情况下，价格本就低一档的法拍房如果大面积的增加供应，必然会让法拍、一手、二手房市场相互踩踏，最终引发系统性的风险。

所以，现在断供，银行不仅不会收你房，还会好吃好喝的伺候你，只要你有继续还款的意愿，那就都有的商量。

那如果确实是拿不出钱还款了呢？

也别急，这种情况下从断供到收房还有很大的空间去操作。

这两年深圳很多律师事务所都多出了一项新业务：保房。

通常来说，从断供到银行收房拍卖，中间大体上要经历六个流程：短信提醒-电话催收-上门协商-法院起诉-判决生效-银行收房。

这六个流程并不是一蹴而就的，比如从短信提醒到法院起诉的环节，以前基本会在4个月左右，现在则放宽到了半年，并且如果和银行保持沟通的话，考虑到当下的政策方向，时间还能再宽限一点。

而所谓的保房业务，则是从后三项流程入手，比如在银行向法院起诉收房时，通过律师不断地向法庭提起异议：罚息的计算是否合理、本金计算不准确等等，简单来说就是鸡蛋里头挑骨头，通过不断的休庭、延缓法院判决的形式来达到阻止银行收房的目的。

我之前看过一篇报道，受访的律师表示极限情况下，这种操作能保8年房。

这种业务虽然不能改变最终被收房的结果，但通过拉长时间的方式，给予了更多的时间窗口来进行周旋，比如学区房能让孩子读到升学，投资的房产穿越周期后价格可能会迎来升值等等。

这种操作本质上来讲是对司法资源的浪费，但对于遭遇经济变动的人来说，也是一种不是办法的办法，环境萎靡行业疲软的当下，保房已经成为了业内越来越常见的现象。

之所以做这一期内容，其实也是受了中金事件影响，虽然最后官方下场辟谣了，不过事件最初能够爆火，还是或多或少的反映出国人对房产的重视，这两年很多公司裁员，就业情况嘛懂的都懂，不少人都遭遇了收入断崖式下跌。

所以我觉得有必要和大家同步一下房地产行业最新的情况，环境已经变了，至少在当下来看，断供并不是最后的退路，它不意味着银行会立刻马上的收走我们耗尽平生积蓄购买的房产，我们还有足够的时间去腾挪、去等待、去穿越周期。

同样的，断供也不意味着我们的人生被打上了失败的烙印，商业有周期，人生有低谷，总之，别太难为自己。

罗曼.罗兰曾经说过：世界上只有一种英雄主义，就是看清生活的真相之后依然热爱生活。

好了，以上就是本期的全部内容，我是爱讲商业故事的咨云君，我们下期再见