在购车后的一系列服务中，4S店往往是车主们最为信赖的选择，然而，当这份信任被无良商家利用，车主们面临的将是怎样的困境？近日，多起车主因轻信4S店推销的所谓“车险”，结果在出险后才发现自己购买的竟是“安全保障统筹”，而非真正的保险产品，导致理赔无门，损失惨重。这些事件不仅暴露了4S店在保险销售中的乱象，更对消费者的合法权益构成了严重威胁。本文将深入剖析这一骗局，揭示其背后的真相，并为消费者提供保护自身权益的指南。
一、“保险”变“统筹”，车主陷入理赔困境1. 4S店推销的“车险”竟是“统筹”
今年8月底，朱先生接到一个自称是某4S店工作人员小张的电话，推销车险。朱先生一直信任4S店的推荐，便与小张约好次日见面。然而，到了4S店，朱先生却并未找到小张，随后小张称自己休假，并建议朱先生通过网上购买车险。小张给朱先生发来一张报价单，上面明确写着“商业险3805.80元，交强险855元”，并以“保险”的名义定义收费项目。朱先生扫码付款后，只收到了平安保险公司的交强险投保成功通知，商业险却迟迟未见踪影。
直到10月29日，朱先生在老家扬州发生车祸，需要理赔时，才发现自己购买的并非真正的车险，而是“安全保障统筹”。与朱先生有相似经历的还有何女士，她通过支付宝渠道购买了深圳（国昌）交通安全统筹服务有限公司的服务，同样被销售人员以“商业车险”的名义误导，结果出险后才发现自己并未购买真正的保险。
2. “统筹”与“保险”一字之差，天壤之别
“保险”与“安全保障统筹”虽仅一字之差，但两者在性质、监管、理赔等方面存在巨大差异。商业险由保险公司提供，受银保监会监管，具有严格的法律保障和理赔流程。而“安全保障统筹”则是一种互助性质的服务，不属于保险产品，不受金融主管部门监管，由市场监督管理局负责监督。这意味着，一旦发生理赔纠纷，消费者将难以通过保险法等相关法律法规维护自己的权益。
3. 理赔时遭遇“讨价还价”
在朱先生和何女士的理赔过程中，国昌公司并未按照其提供的《国昌（深圳）交通安全机动车交通安全服务条款2024版总则》进行理赔。朱先生的车损原本定损为11755元，但国昌公司最初只同意赔偿3500元，经过多次协商才提高至4300元。而何女士的修车费用18000元，国昌公司更是拒不支付，导致何女士不得不自行垫付。
更令人愤慨的是，国昌公司的理赔专员刘某在协商过程中，竟然要求朱先生和何女士撤销投诉，否则不予理赔。这种将消费者合法权益置于不顾的行为，无疑是对消费者权益的极大践踏。
二、4S店保险销售乱象丛生1. 虚假宣传，误导消费者
4S店在推销保险时，往往利用消费者对4S店的信任，进行虚假宣传。他们或声称自己是保险公司的工作人员，或夸大保险产品的保障范围，或隐瞒保险产品的真实性质，以诱使消费者购买。这种虚假宣传行为不仅违反了《消费者权益保护法》的相关规定，也损害了消费者的合法权益。
2. 捆绑销售，强制消费
部分4S店在销售汽车时，将保险作为购车的一项附加条件，强制消费者购买指定保险公司的保险产品。这种捆绑销售行为不仅限制了消费者的选择权，也增加了消费者的购车成本。一旦消费者拒绝购买指定保险，4S店可能会以各种理由拒绝提供购车服务或优惠。
3. 监管缺失，乱象丛生
4S店在保险销售中的乱象之所以屡禁不止，与监管缺失密切相关。一方面，银保监会等金融监管部门对4S店的保险销售行为监管不力，导致部分4S店得以钻空子、打擦边球；另一方面，市场监督管理局对“安全保障统筹”等类似产品的监管也不到位，使得这些产品得以在市场上肆意流通。
三、消费者如何保护自己的合法权益？1. 增强风险意识，谨慎选择
消费者在购买车险时，应增强风险意识，谨慎选择。首先，要选择信誉良好的保险公司和4S店；其次，要仔细阅读保险合同和条款，了解保险产品的保障范围、理赔流程等；最后，要保留好相关证据和文件，以便在发生纠纷时维护自己的权益。
2. 了解产品性质，辨别真伪
消费者在购买车险时，应了解产品的性质，辨别真伪。对于4S店推销的所谓“车险”，要仔细查看其是否属于真正的保险产品，是否由保险公司提供，是否受银保监会监管。对于“安全保障统筹”等类似产品，要谨慎对待，避免被其虚假宣传所误导。
3. 坚持维权到底，不畏艰难
一旦发现自己的合法权益受到侵害，消费者应坚持维权到底，不畏艰难。首先，可以与4S店或保险公司进行协商，要求其履行合同义务或赔偿损失；其次，可以向相关监管部门投诉举报，寻求帮助和支持；最后，可以通过法律途径维护自己的权益，如起诉至法院等。
4. 学会利用法律武器
消费者在购买车险和维权过程中，应学会利用法律武器保护自己的合法权益。首先，要了解相关法律法规和政策规定，如《消费者权益保护法》、《保险法》等；其次，要保留好相关证据和文件，如保险合同、条款、付款凭证、理赔记录等；最后，在必要时可以寻求专业律师的帮助和支持。
5. 提高警惕，防范诈骗
部分不法分子可能利用消费者对车险的不了解和信任心理，进行诈骗活动。消费者在购买车险时，应提高警惕，防范诈骗。首先，不要轻信陌生人的推销和诱惑；其次，不要随意泄露个人信息和银行卡信息；最后，对于要求转账或支付费用的行为要谨慎对待，确认无误后再进行操作。
四、典型案例：车主成功维权经验分享1. 网约车司机卫师傅的维权之路
上海的网约车司机卫师傅在购买所谓“车险”后，发现自己购买的实际上是“安全保障统筹”。他立即要求退款，但遭遇对方拖延和拒绝。无奈之下，卫师傅决定起诉追讨全部保费。他通过人民法院在线服务小程序提交了起诉材料，并在山东省当地法院的工作下，成功追回了全部保费2656元。
卫师傅的维权经验告诉我们，一旦发现自己的合法权益受到侵害，要勇敢站出来维护自己的权益。通过法律途径解决问题是最有效、最可靠的方式之一。
2. 其他车主的成功退保经验
除了卫师傅外，还有其他车主也成功退回了部分或全部保费。他们的经验是：在发现购买的并非真正车险后，要立即与卖方联系要求退款；如果对方拒绝或拖延退款，可以通过投诉举报、法律途径等方式维护自己的权益；在协商或诉讼过程中，要保留好相关证据和文件，以便证明自己的主张。
五、结语：重建信任，共筑消费安全防线4S店作为汽车销售和服务的重要渠道之一，承载着消费者对汽车品质和服务的信任与期待。然而，部分4S店在保险销售中的乱象却严重损害了消费者的合法权益和信任基础。为了重建信任、共筑消费安全防线，我们需要从多个方面入手：
一方面，监管部门应加强对4S店和保险公司的监管力度，规范其保险销售行为；同时，也应加强对“安全保障统筹”等类似产品的监管和管理，防止其肆意流通和误导消费者。
另一方面，消费者也应增强风险意识和法律意识，谨慎选择车险产品和服务；同时，也应学会利用法律武器维护自己的合法权益，不畏艰难、坚持维权到底。
只有监管部门、消费者和社会各界共同努力、齐抓共管，才能有效遏制4S店保险销售中的乱象行为；才能重建消费者对汽车品质和服务的信任基础；才能共筑消费安全防线、保障消费者的合法权益！
