小米车险，真的要让人“吃土”吗？
最近，小米SU7的车险价格，那真是像坐了火箭似的，噌噌往上涨，搞得不少车主直呼“伤不起”。
这年头，买个新能源车本来想省点油钱，结果保险费一出来，好家伙，直接劝退！
网上各种吐槽声浪一波接着一波，有人晒出天价保单，有人哭诉被“区别对待”，小米车险，这是要搞事情啊？
事情闹大了，小米官方赶紧出来辟谣，说啥“拒保”根本不存在，SU7出险率也没那么夸张。
但网友们也不是吃素的，纷纷亮出自己的保单，有喜有忧，有人觉得价格还行，有人觉得简直离谱。
这保费到底是个啥水平？
咱得好好说道说道。
咱先看看数据。
记者跑去问了人保、平安、太保、阳光这几家保险公司，人家说，小米SU7 21.59万元那款，首年基础版保费大概6954元，交强险950元，车损险3361元，200万三者险1289元，驾乘意外险188元。
尊享版贵点，7400元，三者险升到300万，驾乘意外险也升级了。
这价格咋样？
跟同级别的特斯拉Model 3差不多，比特斯拉便宜一点，比亚迪汉就更便宜了，蔚来ET5也差不多这个价位。
不过，新能源车保费普遍比燃油车贵，没办法，谁让咱是“电车人”呢？
这就好比，你买了苹果手机，维修费肯定比安卓机贵，一个道理。
有人说，玛莎拉蒂Grecale指导价那么高，基础版保费才6000元左右，小米SU7凭啥这么贵？
小米官方也说了，保费是保险公司定的，按新能源车险专属条款来，主要保“三电”系统，覆盖各种使用场景，符合目前20万-30万元新能源电动轿车的保费定价水平。
一个干车险的小米车主跟我吐槽，小米是高赔付业务，所以保费可能就比较贵，差不多7000多。
这价位的确比同价位燃油车高，但在新能源车里不算最贵的。
为啥新能源车保费这么高？
平安保险河南分公司的一位负责人道出了真相：维修成本差异。
新能源车很多都用一体化冲压车身，后防撞梁总成换一下就得1057元，比燃油车贵多了。
要是激光雷达啥的坏了，维修费分分钟破万！
所以说，保费不是光看车型，还得看地区风险、维修成本和出险记录。
虽说小米官方辟谣了，也有车主晒出四千多的保单，但还真有车主续保保费过万。
江苏一位车主跟媒体哭诉，他在保险公司那边问价，贵得离谱，小米官方App也没便宜多少。
去年出过一次险，现在在哪儿报价都超过一万！
他无奈地说，可能江苏这边保险费用就是高，加上他是新手，去年小剐蹭出了4次险，今年保费直接涨了两千多，他也预料到了。
我看了看小米官方App上的“小米汽车无忧服务包”，价格1299元，可以在人保、平安等四家保险公司投保，还能享受免费保养、事故救援啥的。
但我在上面也看到了九千多甚至过万的保险报价，看来出险记录真是个大杀器。
河南一家车险公司的负责人说，车险定价模型很复杂，影响因素很多，比如车型基础保费、无赔款优待系数、交通违法系数、自主定价系数。
但目前来看，小米SU7系列不存在“特别关注”导致保费整体上涨的情况。
续保的时候，前一年的出险次数、理赔金额、违章次数都会被考虑进去，出险金额大说明赔付率高，报案次数和违章次数则反映车主驾驶习惯不好，保险公司为了规避风险，自然要提高保费甚至拒保。
还有，保险公司也会考虑人的因素，25岁以下或50岁以上的车主，会被列为高风险年龄段，保费也会上涨，但这不光针对小米车主，所有车型都一样。
前阵子小米SU7爆燃事故闹得沸沸扬扬，那保险公司怎么赔呢？
3月29日，一辆小米SU7在高速上撞了，车子起火，车里三个人都没了。
这事儿太让人难受了。
河南泽槿律师事务所主任付建说，现在的智能驾驶都是辅助驾驶，驾驶员才是责任主体，数据都在厂家那里，参考以前的案例，驾驶员会被判主要责任，车厂最多就是次责。
多家保险公司的理赔专员告诉我，这种事故涉及机动车损失险、驾乘险、第三者责任险。
车子按全损赔给车主，车里的人按驾乘险赔偿，护栏坏了就用第三者责任险赔偿。
目前小米汽车跟人保、平安、太保、阳光四家保险公司合作，定制了统一的车险方案，有基础版和尊享版，主要区别就是三者险和驾乘险的额度，基础版是200万和30万/座，尊享版是300万和60万/座。
说白了，小米SU7的车险争议，是新能源汽车保险定价模型跟不上技术发展的缩影。
这不仅是新能源车险市场的一面镜子，也是技术变革和市场规则的一场博弈。
国家也在努力解决这个问题。
2025年1月要实施的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》就要来了。
郑州车主王先生通过“车险好投保”平台，保费就降了12%。
这个平台接入了32家保险公司，强制不让拒保，但高端车型降幅有限。
一位精算师说，小米SU7智能驾驶系统数据积累还不够，保险公司还是按老模型定价。
新政策虽然能优化定价，但风险数据得沉淀3-5年，但可以肯定的是，车险价格最终会降下来。
在车险真正便宜之前，咱们车主该咋办？
保险业内人士建议，先选官方服务包或绑定服务，可能多少能省点钱。
再就是养成好习惯，少出险，这才是降低保费的长期策略。
2024年5月，北京地区小米SU7车主李先生反映，其车辆在正常行驶过程中因电池故障导致抛锚，拖车及维修费用由保险公司承担，但因更换电池产生额外费用，与保险公司就费用承担问题产生争议。
李先生的小米SU7在五环路上行驶时突然失去动力，仪表盘显示电池故障。
拖车至小米授权维修中心后，检测结果为电池内部模块损坏，需要更换整个电池包。
保险公司同意承担拖车费和维修费，但拒绝承担更换电池包的费用，理由是电池仍在质保期内，应由小米承担。
李先生认为，车辆因电池故障抛锚，保险公司应承担全部损失。
此事件引发了关于新能源车电池质保与保险责任划分的讨论。
2024年6月，上海一位小米SU7车主王女士在地下车库倒车时，不慎剐蹭到墙壁，导致车辆后保险杠受损，维修费用预估超过5000元，保险公司在定损时对维修方案产生分歧。
王女士的小米SU7在倒车时，由于车库光线较暗，未能及时发现墙壁，导致后保险杠出现明显划痕和凹陷。
保险公司定损员到现场勘察后，认为只需进行局部喷漆修复即可，但王女士认为，保险杠受损严重，需要更换整个保险杠才能保证车辆美观。
双方就维修方案产生分歧，王女士希望保险公司能够采纳她的意见，更换整个保险杠。
此事件凸显了新能源车维修方案选择上的争议。
2024年4月，广州小米SU7车主张先生，因使用车辆过程中，充电桩突发故障导致车辆充电模块烧毁，与充电桩公司及保险公司就损失赔偿责任进行协商，但三方未能达成一致意见。
张先生在使用公共充电桩为小米SU7充电时，充电桩突然出现电压不稳的情况，导致车辆充电模块烧毁，维修费用高达数万元。
张先生认为，充电桩公司应承担主要责任，但充电桩公司表示，故障原因为电网问题，责任应由电网公司承担。
保险公司则表示，车辆充电模块烧毁属于电器故障，不在保险赔偿范围内。
三方就损失赔偿责任进行协商，但未能达成一致意见。
此事件引发了关于新能源车充电安全及责任划分的讨论。
2024年7月，成都一位小米SU7车主赵先生反映，其车辆在暴雨天气中被淹，导致车辆内部电子元件受损，保险公司以“涉水险未购买”为由拒绝赔偿，车主认为保险公司未尽到告知义务。
成都突发暴雨，赵先生的小米SU7停放在路边，被积水淹没，导致车辆内部电子元件受损，维修费用预估较高。
赵先生向保险公司报案，但保险公司以赵先生未购买涉水险为由拒绝赔偿。
赵先生认为，在购买车险时，保险公司并未明确告知涉水险的重要性，且未主动推荐购买，导致其在不知情的情况下错过了购买涉水险的机会。
此事件引发了关于保险公司告知义务及车主风险意识的讨论。
2024年3月，西安某小区发生一起小米SU7车辆自燃事故，消防部门初步判断为车辆电池故障引起，但保险公司在事故责任认定上与小米汽车存在争议，导致赔付迟迟未能到位。
停放在西安某小区的一辆小米SU7突然发生自燃，消防部门赶到现场后将火扑灭，初步判断为车辆电池故障引起。
事后，保险公司在事故责任认定上与小米汽车存在争议，保险公司认为应由小米汽车承担主要责任，但小米汽车表示，事故原因尚不明确，需要进一步调查。
由于事故责任认定存在争议，导致赔付迟迟未能到位，车主损失无法得到及时补偿。
此事件凸显了新能源车自燃事故责任认定及赔付的复杂性。
2024年2月，重庆一位小米SU7车主钱先生在高速公路上发生追尾事故，车辆自动驾驶辅助系统（NOA）在事故发生时未能有效预警，导致事故发生，车主认为小米汽车应承担部分责任，但保险公司表示需要进一步调查。
钱先生驾驶小米SU7在高速公路上行驶，开启了自动驾驶辅助系统（NOA）。
前方车辆突然减速，车辆自动驾驶辅助系统未能及时发出预警，导致钱先生追尾前方车辆。
钱先生认为，小米汽车的自动驾驶辅助系统存在缺陷，应承担部分责任。
保险公司表示，需要进一步调查事故原因，才能确定各方责任。
此事件引发了关于自动驾驶辅助系统安全性及责任划分的讨论。
所以说，小米SU7车险到底贵不贵，这事儿还真不能一概而论，只能说“谁开谁知道”了。
