近两年来,很多行业都不景气,不是裁员,就是降薪,普通老百姓把手头的本金看得越来越重要,生怕再出现一丁点“闪失”——买股票、基金怕亏钱,创业更是怕血本无归,思来想去还是老老实实存银行靠谱些。
但是,现在银行存款利息持续下降,和之前相比已经“腰斩”,就以普通老百姓最为信赖的六大国有银行来说,已经找不到存款利率2.5%以上的产品,不管是定期存款还是大额存单,如果手头有30万元,存哪一种利息会更高一点?
一、定期存款和大额存单有什么区别?随着存款利率不断下降,银行的大额存单产品就更为抢手,因为整体而言,大额存单的利率还是会更高一些。不过,现在依然有很多人分不清定期存款和大额存单,两者都是银行存款,差别在哪里?
从定义上来看,银行定期存款是客户将资金存入银行,并按照约定好的存期、存款利率来获得固定的利息收益,属于传统的储蓄方式。其中,整存整取是最为常见的,是一次性存入本金,中途不进行支取,等到期后再一次性支取本金,其在定期存款中利率最高,资金门槛也非常低,一般50元就可以存,有3个月、6个月、1年期、2年期、3年期和5年期这六个存期。
大额存单是我们国家在2015年6月15日正式推出的一种大额存款凭证,投资门槛比较高,一般20万元起存,也是一次性存入本金,按照存期和对应的利率获得利息收益,但在到期之前可以进行转让,在存期上,比定期存款多一款1个月期的。
简单来说,定期存款和大额存单都属于银行存款产品,受到存款保险条例的保障,50万以内的本息可以全额赔付,主要区别在以下几个方面:
1、起存金额不同:定期存款50元即可存,即便是升级版定期存款也只需要达到千元级别;而大额存单一般要达到20万元,远远高于定期存款的资金门槛。
2、存款利率不同:整体而言,大额存单利率比定期存款更高,大多数银行会在基础利率之上上浮40%,少部分会上浮45%,但定期存款一般最高上浮30%。
3、适用客户群体不同:这主要按资金来进行划分,定期存款因资金门槛不高,几乎适用所有客户;但大额存单主要是面向大额资金的客户。
4、流动性不同:定期存款存入后虽然能提前支取,但支取部分只能按支取日活期利率计算利息;大额存单则有多种变现方式,提前支取、转让、质押。
5、供应额度不同:定期存款属于基础类的传统储蓄方式,只要想存都可以存;但大额存单有发行额度、发行期限限制,属于限量供应。
二、在六大国有银行中,存哪一种更好?随着银行存款利率持续走低,定期存款和大额存单之间的利率差也越来越小,尤其是六大国有银行。接下来,我们从2024年8月六大国有银行的定期存款和大额存单最新利率来详细看一看。
1、定期存款
很多人都知道定期存款一般分为基础版和升级版,基础版就是按照挂牌利率计算利息的,升级版则在此基础上进行上浮,所以我们直接看升级版最高利率即可。
8月份六大国有银行中,除交通银行暂时没有推出升级版定期存款,其他五家银行都有,六个存期的最高利率分别为:3个月1.3%、6个月1.5%、1年期1.6%、2年期1.7%、3年期2.15%、5年期2.2%,其中邮储银行1年期为1.65%,建设银行5年期为1.8%。
按照本金30万元来计算利息,国有银行的定期存款最高利息分别为:3个月975元、6个月2250元、1年期4800元、2年期10200元、3年期19350元、5年期33000元;其中,邮储银行1年期最高为4950元,建设银行5年期最高只有27000元。
2、大额存单
按照利率不同,六大国有银行8月份的大额存单又分为三档:
第一档:工商银行、农业银行、建设银行和中国银行,最新利率分别为1个月1.4%、3个月1.4%、6个月1.6%、1年期1.7%、2年期1.7%、3年期2.15%。按本金30万计算,各存期利息分别为1个月350元、3个月1050元、6个月2400元、1年期5100元、2年期10200元、3年期19350元。
第二档:邮储银行,最新利率分别为3个月1.5%、6个月1.7%、1年期1.85%,按本金30万计算,各存期利息分别为3个月1125元、6个月2550元、1年期5550元。
第三档 :交通银行,最新利率分别为3个月1.6%、6个月1.8%、1年期1.9%,按本金30万计算,各存期利息分别为3个月1200元、6个月2700元、1年期5700元。
通过定期存款和大额存单的利息对比,我们可以发现,在六大国有银行存30万元,如果存期在1年及以下存期,大额存单的利率优势较为明显,且交通银行、邮储银行的更高;如果存期在2年及以上存期,又能存到升级版定期存款最高利率,那不用纠结,存定期和大额存单,利息是一样的。