文|恒心

来源|财富独角兽

万亿规模长沙银行稳健的背后暗藏隐忧。

8月29日晚间，长沙银行发布了2024半年报，延续营收、净利润双双上涨的态势，实现营业收入130.42亿元，同比增长3.32%，实现归属净利润41.21亿元，同比增长4.01%。

但亮眼的业绩背后，却是长沙银行不良贷款率上升，拨备覆盖率下降，表明其在资产质量管理上面临一定的压力。同时，该行不良贷款余额持续增加，十余年间增长了16多倍，显示出不良贷款的潜在风险。

此外，长沙银行年报信息或涉虚假陈述，高管频繁变动，投诉量霸居榜首，而且频频“踩雷”，更是频吃罚单。

一向稳健的长沙银行到底经历了什么？

01

十余年不良贷款余额增长16倍之多，资产质量管理面临压力

据悉，长沙银行成立于1997年5月，前身为长沙市城市合作银行股份有限公司，在原长沙市15家城市信用社基础上组建成立，2018年9月在上交所主板上市，是湖南首家上市银行。目前长沙银行共有30家分支机构，下辖389家持牌营业网点，服务网络辐射湘粤两地，实现了湖南省地市州以及所有县域的全覆盖。

得益于良好的区位地理优势，以长沙为核心的湖南省享有国家多项发展战略实施带来的政策红利，湖南省及长沙市经济均具有良好发展前景，这为长沙银行的持续发展提供广阔的市场空间，上半年发展规模持续壮大，经营效益稳步提升。

财报显示，截至6月末长沙银行资产总额10,969.22亿元，较上年末增长7.54%；发放贷款和垫款本金总额5,335.91亿元，较上年末增长9.25%；吸收存款本金总额6,825.58亿元，较上年末增长3.60%。上半年长沙银行实现营业收入130.42亿元，同比增长3.32%；归属母公司股东的净利润41.21亿元，同比增长4.01%。

但这份财报经不起细看。资产质量方面，期末长沙银行不良贷款率略有上升，从上年末的1.15%增至1.16%，拨备覆盖率也有所下降，从314.21%降至312.76%，反映出其在资产质量管理上可能面临一定的压力。

再来看不良贷款问题，长沙银行的不良贷款余额持续增加，从2012年的3.51亿元增长至如今的61.80亿元，十余年间增长了16倍之多，再创新高。此外，长沙银行次级类贷款迁徙率和可疑类贷款迁徙率均较上年末大幅增加，显示出不良贷款的潜在风险。

02

2023年以来收罚单近十张

长沙银行最主要的问题莫过于内控漏洞，频吃罚单。

今年5月，国家金融监督管理总局广东监管局官网显示，长沙银行广州分行因发放的存量个人住房按揭贷款业务中，在放款时未能办妥抵押预告登记或抵押登记，被监管罚款25万元。

据Wind显示，2023年至今长沙银行共收到近十张罚单，多涉信贷业务违规。

总的来看，有3张罚单涉信贷业务违规，共计被罚845.0万元，其中包括长沙银行2023年收到的最大罚单，涉房地产业务违规，被国家金融监督管理总局湖南监管局罚款770万元，没收违法所得8993.55元。国家金融监督管理总局湖南监管局开出的罚单显示，2023年11月长沙银行涉违规提供土地储备融资且接受地方政府兜底；通过理财违规发放项目融资，且投后管理未尽职导致资金挪用于缴纳土地保证金；投资债权融资计划资金被挪用于购地；贷款资金违规用于购地；违规向房地产项目提供融资形成不良；个人贷款违规流入房企等18项违法违规事实。

不仅如此，长沙银行存款业务也曾违规被罚。2023年5月长沙银行张家界分行因通过第三方违规办理部分储蓄存款业务，被予以罚款80万元。

除了信贷业务多次违规，长沙银行反洗钱方面也存在严重问题。

去年2月，央行长沙中支披露了2023年的首批罚单，长沙银行因未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，被罚款80万元。

虽然放在今天银行吃罚单并非稀罕事，但被同一块石头连续绊倒就有点稀奇了。

的确，这并非长沙银行首次因为反洗钱而收到罚单。此前2020年长沙银行就曾因身份不明的开户申请人开立账户并提供账户身份信息验证服务、账户可疑交易监测不到位、线上正常开立的II类户中部分账户留存影像资料不完整等被处以警告并罚款80万元，当时朱彬、程中的职务与现在相同，也都被处以警告并罚款8万元。

然而蹊跷的是，长沙银行在多份年报信息披露中均对当期的处罚情况采取了“否认多连”的模式，或许意在给自己“洗脑”。

就拿2023年年报为例，长沙银行在年报中明确表示，长沙银行董监高在2023年内都没有被司法机关采取强制措施或追究刑责，也没有被证监会、交易所和其他行政管理部门处罚。但结果是，去年长沙银行频吃罚单，屡教不改。

03

投诉量霸居辖内城商行榜首，频频“踩雷”问题公司

除了频收罚单，长沙银行投诉量也连续两年半居辖内城商银行首位。

据国家金融监督管理总局湖南监管局发布的辖内银行业消费投诉情况，2021年至2023年上半年，长沙银行投诉量分别为537件、533件、315件，其中信用卡业务是重灾区。种种数据表明，长沙银行在工作中存在明显的不足和漏洞。

另外据黑猫投诉平台显示，长沙银行还因套路贷款、高额利息、信用卡恶意催收等被投诉。

更是频频“踩雷”。这颗雷不是旁人，正是流动性吃紧的恒大，或许连长沙银行自己都没想到，昔日的地产龙头怎么说倒就倒。

此前长沙银行发布涉诉公告称，因金融借款合同纠纷，长沙银行广州分行起诉被告深涛生活服务为恒大智能汽车归还全部剩余贷款本金14亿元及相应利息0.93亿元，合计近15亿元。这对于长沙银行63多亿的净利润而言影响无疑是巨大的。

考虑到“恒大系”一直处在严重的流动性危机中，更是公开境外债务重组计划，长沙银行这笔款项收回难度很大。

长沙银行又何止踩雷恒大呢，还与ST花王等问题公司纠缠不断，这些都可能对长沙银行的资产回收和财务状况造成负面影响。

或许以上种种，都离不开长沙银行高管“大换血”。自2021年朱玉国离任董事长后，长沙银行拉开了换届的帷幕，2022年1月三名副行长同时辞任，随即，新任领导班子上台，原行长赵小中升任董事长，并聘任吴四龙、杨敏佳、张曼、李兴双、李建英为副行长。并且，新任领导班子上任没多久，长沙银行就因为违法违规被银保监会处罚。与麻烦不断的高层变动相对应的就是长沙银行在营运方面的后继乏力。

“伤痕累累”的长沙银行又该如何破局，尚需市场给出答案，我们拭目以待。