近年来，各家银行持续推进贷款业务下沉，加大了对个体工商户小额经营贷款的投放力度。由于这类贷款手续相对简单，很容易被少数有不良企图的人员盯上，通过虚假资料以及专门应对银行贷前调查的骗术骗取银行贷款资金，这类骗贷案件时有发生。
马某，男，1984年7月29日出生，初中文化，无业，2016年因犯盗窃罪被法院判处有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金一万五千元。
马某在内蒙古被判刑回来老家后就没有工作，2018年9月前后其和朋友一起一家饭店干了半年多就不干了。在2019年下半年到2020年4月份，其在赌场输了200多万，家里的钱和亲戚朋友的钱都借完了还欠赌场60多万，每天利率3分，王某等赌场里的人提议让其从银行贷款还赌债。
2020年6月，马某因急需资金偿还赌债和继续赌博，在马甲某（另案处理）等银行黄牛（注：本质上应该符合不法贷款中介的定义）的帮助下到甲银行壹支行骗取贷款。为顺利骗取银行贷款，马甲某等人找来三位贷款担保人，又通过中间人向壹支行信贷员“打招呼”。
在银行黄牛帮助下，伪造生产经营需要资金周转，提供非本人且已无实际经营的“马某私房菜饭店”营业执照及伪造的银行流水等贷款资料，并找人冒充马某妻子签字，于2020年6月28日骗取甲银行壹支行贷款40万元，贷款到账后被转入第三人账户，在支付马甲某等人4万元“点位费”（注：实质为中介费），马某实际使用16万元用于偿还赌债和赌博赌资、三名担保共使用20万元。
直至案发，马某仅归还一期贷款利息。
2021年7月7日，甲银行壹支行报案称：借款人马某及其担保人等使用虚构的贷款资料到其银行申请贷款，并利用他人的经营场所骗取银行信任，马某骗取该行贷款40万元后逃匿。
法院认为，马某以非法占有为目的，编造虚假理由并使用虚假证明文件骗取金融机构贷款，数额巨大，其行为已构成贷款诈骗罪。马某有犯罪前科，可酌情从重处罚；马某贷款所得用于违法活动，酌定从重处罚。
经过法院一审二审之后，2023年12月对马某终审裁定：马某犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑五年五个月，并处罚金十万元；退出的赃款五万元，返还甲银行壹支行，不足部分继续追缴。
案件三言两语
从判决书对上述涉案人员马某信息披露可知，马某属于典型无经营、无资产、无就业的三无人员并兼有赌博不良习惯，结果在不法贷款中介的谋划下，通过甲银行其他支行行长小孩间接引见，竟然能够成功骗取40万元小额经营贷款。
识别小额经营贷款骗术的五招本身并不复杂，核心思想是从细节入手再进行交叉检验。假的终归是假的，如果银行员工没有道德风险的话，被客户骗主要还是因为不了解客户，过于注重贷前调查流程，缺乏必要的风险敏感度，只要银行员工始终坚守审慎原则，从客户经营、贷款资料、是否存在不良习惯、担保关系、贷款手续办理等五方面入手，笔者相信大部分小额经营贷款的骗贷行为都能在事先识别并堵截。
