这两天头条君连续给我推荐了好几篇还房贷的文章和微头条，说的是等额本息还款方式坑人，贷款人提前还贷不划算。
我认为这种说法太容易误导人了！他们只看到了本息等额与本金等额相同贷款年限的利息差异，忽视了计算利息的细节。
请看贷款本金36万元，年利率4.9%，本金等额还款方式与本息等额还款方式计算利息的详细比较。
一、本金等额还款方式前3期的月还本金、利息、月还款额、贷款余额
第1期
本金等额还款方式第1期月还本金
=贷款总额÷贷款总期数
=360000÷30年
=360000÷360个月
≈1000元
本金等额还款方式第1期利息
=贷款总额×年利率÷一年360天×一个月30天
=360000×4.9%÷360×30
=1470元
本金等额还款方式第1期月还款额
=本金等额还款方式第1期利息+本金等额还款方式第1期月还本金
=1000+1470
=2470元
本金等额还款方式第1期月还款后的贷款余额
=贷款总额-本金等额还款方式第1期月还本金
=360000-1000
=359000
第2期
本金等额还款方式第2期月还本金
=贷款总额÷贷款总期数
=360000÷30年
=360000÷360个月
≈1000元
本金等额还款方式第2期利息
=第1期月还款后的贷款余额×年利率÷一年360天×一个月30天
=359000×4.9%÷360×30
≈1465.92元
本金等额还款方式第2期月还款额
=本金等额还款方式第2期月还本金+本金等额还款方式第2期利息
=1000+1465.92
=2465.92元
本金等额还款方式第2期月还款后的贷款余额
=本金等额还款方式第1期月还款后的贷款余额-本金等额还款方式第2期月还本金
=359000-1000
=358000
第3期
本金等额还款方式第3期月还本金：1000元，计算方式同上。
本金等额还款方式第3期利息
=第2期月还款后的贷款余额×年利率÷一年360天×一个月30天
=358000×4.9%÷360×30
≈1461.83元
本金等额还款方式第3期月还款额
=本金等额还款方式第3期月还本金+本金等额还款方式第3期利息
=1000+1461.83
=2461.83元
本金等额还款方式第3期月还款后的贷款余额
=本金等额还款方式第2期月还款后的贷款余额-本金等额还款方式第3期月还本金
=358000-1000
=357000
贷款36万元、年利率4.9%、贷款30年本金等额与本息等额前10期还款项目比较：
二、本息等额还款方式前3期的月还本金、利息、月还款额、贷款余额
第1期
本息等额还款方式第1期月还款额
=(贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数)÷((1+月利率)^还款月数-1)
=(360000×4.9%÷12×(1+4.9%÷12)^(30×12))÷((1+4.9%÷12)^ (30×12)-1)
=(360000×0.0040833333×(1+0.0040833333)^360)÷((1+0.0040833333)^360-1)
=(1470×1.0040833333^360)÷(1.00408333333^360-1)
=(1470×4.336236835)÷3. 336236835
≈6374.2682147÷3. 336236835
≈1910.6162
≈1910.62元
本息等额还款方式第1期利息
=贷款总额×年利率÷一年360天×一个月30天
=360000×4.9%÷360×30
=1470元
本息等额还款方式第1期月还本金
=月还款额-本息等额还款方式第1期利息
=1910.62-1470
=440.62元
本息等额还款方式第1期月还款后的贷款余额
=贷款总额-本息等额还款方式第1期月还本金
=360000-440.62
=359559.38元
第2期
本息等额还款方式第2期月还款额：1910.62元，以后每一期均是1910.62元
本息等额还款方式第2期利息
=本息等额还款方式第1期月还款后的贷款余额×年利率÷一年360天×一个月30天
=359559.38×4.9%÷360×30
≈1468.2元
本息等额还款方式第2期月还本金
=月还款额-本息等额还款方式第2期利息
=1910.62-1468.2
=442.42元
本息等额还款方式第2期月还款后的贷款余额
=本息等额还款方式第1期月还款后的贷款余额-本息等额还款方式第2期月还本金
=359559.38-442.42
=359116.96元
第3期
本息等额还款方式第3期月还款额：1910.62元。
本息等额还款方式第3期利息
=本息等额还款方式第2期月还款后的贷款余额×年利率÷一年360天×一个月30天
=359116.96×4.9%÷360×30
≈1466.39元
本息等额还款方式第3期月还本金
=月还款额-本息等额还款方式第3期利息
=1910.62-1466.39
=444.23元
本息等额还款方式第3期月还款后的贷款余额
=本息等额还款方式第2期月还款后的贷款余额-本息等额还款方式第3期月还本金
=359116.96-444.23
=358672.73元
三、总结
1、还款第1期所付的利息是相同的，都是1470元。
2、本金等额还款方式每期还贷款本金1000元，三期共还本金3000元。
3、本息等额还款方式每期还贷款本息总额相同，本金不同，三期共还本金440.62+442.42+444.23=1327.27元。
4、本金等额还款方式前三期共付利息
=1470+1465.92+1461.83
=4397.75元
5、本息等额还款方式前三期共付利息
=1470+1468.2+1466.39
=4404.59元
6、本息等额还款方式比本金等额还款方式前三期多付利息
=本息等额还款利息-本金等额还款利息
=4404.59-4397.75
=6.84元
7、如果贷款人选择在第4期的还款日2015年5月20日一次性不清所有贷款，不考虑其他费用，需要付出的本息分别是：
本金等额还款方式需要付本息
=本金等额第3期还款后贷款余额+第4期的利息
=第3期还款后贷款余额+第3期还款后贷款余额×年利率÷一年360天×一个月30天
=357000+357000×4.9%÷360×30
=357000+1457.75
=358457.75元。
本息等额还款方式需要付本息
=本息等额第3期还款后贷款余额+第4期的利息
=第3期还款后贷款余额+第3期还款后贷款余额×年利率÷一年360天×一个月30天
=358672.73+358672.73×4.9%÷360×30
=358672.73+1464.58
=360137.31元。
8、第4期还清所有贷款，本息等额方式，只比本金等额方式多付
=本息等额方式还款总额-本金等额方式还款总额
=360137.31-358457.75
=1679.56元
其中利息只需要多付
=1464.58-1457.75
=6.83元。
提前还款，本息等额方式是吃亏的！
提前还款，本息等额方式是也是很划算的！
四、建议
1、从银行贷款，应该尽量选择本息等额还款方式。这对贷款人、银行都有好处。
2、如果想提前还款，可以在任何时候提前还款。贷款人还款后就可少付利息。且越早还贷，利息越少。
