不知为何？这两天头条君连续给我推荐了好几篇还房贷的文章微头条，这些文章有一个共同的特点：就是认为等额本息还款方式“坑”了贷款人很多利息。
我认为这种说法是完全错误的！
一、本息等额还款方式与本金等额还款方式计算利息的比较
1、本金等额与本息等额这两种还款方式第1个月的利息都是一样的！
如贷款78万元、贷款30年、年利率3.5%，2013年1月20日放款，2013年2月20日还第1期：
本金等额的期还款本金是
=贷款总额÷贷款总期数
=780000÷360
≈2166.67元
本金等额的第1期的利息是
=贷款总额×年利率÷360天×每个月30天
=780000×3.5÷360天×30
=2275元
本金等额的第1期的月还款额
=期还款本金+第1期的利息
=2166.67+2275
=4441.67元。
本金等额的第1期的月还款后的余额
=贷款总额-第1期的月还款本金
=780000-2166.67
=777833.33元
本息等额的第1期还款金额是
3502.55元
本息等额的第1期的利息是
=贷款总额×年利率÷360天×每个月30天
=780000×3.5÷360天×30
=2275元
本息等额的第1期所还款本金是
=第1期还款金额-第1期的利息
=3502.55-2275
=1227.55元。
本息等额的第1期的月还款后的余额
=贷款总额-第1期的月还款本金
=780000-1227.55
=778772.45元
2、本金等额与本息等额这两种还款方式第2个月的利息因第1个月所还本金的不同产生了差异
本金等额的第2期的利息是
=第1期还款后的余额×年利率÷360天×每个月30天
=777833.33×3.5÷360天×30
≈2268.68元
本金等额的第2期的月还款额
=期还款本金+第2期的利息
=2166.67+2268.68
=4435.35元。
本金等额的第2期的月还款后的余额
=第1期还款后的余额-第2期的还款本金
=777833.33-2166.67
≈775666.67元
本息等额的第2期还款金额是
3502.55元
本息等额的第2期的利息是
=第1期还款后的余额×年利率÷360天×每个月30天
=778772.45×3.5÷360天×30
≈2271.4196元
≈2271.42
本息等额的第2期所还款本金是
=第2期还款金额-第2期的利息
=3502.55-2271.42
=1231.13元。
本息等额的第2期的月还款后的余额
=第1期还款后的余额-第2期的月还款本金
=778772.45-1231.13
=777541.32元
3、本金等额与本息等额这两种还款方式第3个月的利息因前2个月所还本金的不同产生了差异
本金等额的第3期的利息是
=第2期还款后的余额×年利率÷360天×每个月30天
=775666.67×3.5÷360天×30
≈2262.36元
本金等额的第3期的月还款额
=期还款本金+第3期的利息
=2166.67+2262.36
=4429.03元。
本金等额的第3期的月还款后的余额
=第2期还款后的余额-第3期的还款本金
=775666.67-2166.67
≈773500元
本息等额的第3期还款金额是
3502.55元
本息等额的第3期的利息是
=第2期还款后的余额×年利率÷360天×每个月30天
=777541.32×3.5÷360天×30
≈2267.8288
≈2267.83元
本息等额的第3期所还款本金是
=第3期还款金额-第3期的利息
=3502.55-2267.83
=1234.72元。
本息等额的第3期的月还款后的余额
=第2期还款后的余额-第3期的月还款本金
=777541.32-1234.72
=776306.6元
这两种还款方式前七期的详细计算请参考下图表：
二、总结
1、前三期还款后，本金等额还款方式共还本金2166.67×3=6500.01元；本息等额还款方式共还本金1227.55+1231.13+1234.72=3693.4元；
本息等额还款方式，少还了本金2806.61元。
本金等额还款方式前三期所多还的金额，基本上都是还的本金。
2、利息是用同一个公式计算的，只因为每一期所还本金数的差异，利息稍有差异：
前三期还款中，本金等额还款方式共付利息
=2275+2268.68+2262.36
=6806.04元
前三期还款中，本息等额还款方式共付利息
=2275+2271.42+2267.83
=6814.25元
前三期，本息等额还款方式只多付利息8.21元(6814.25-6806.04)
3、前三期还款后，货款余额分别是
本金等额还款方式余额：773500元
本息等额还款方式余额：776306.6元
前三期中，本息等额还款方式少还了本金2806.6元(776306.6-773500)，与上面所述内容有1分钱的误差，这是四舍五入造成的。
4、假定第三期还款后，贷款人于第4期还款日2013年5月20日一次性还清全部贷款余额，如果不收取手续费等其他杂费，本金等额还款方式与本息等额还款方式所需要付给银行的利息是差不多的：
本金等额还款方式还清贷款所需要的本息
=本金等额第3期还款后的余额+第4期的利息
=本金等额第3期还款后的余额+第3期还款后的余额×年利率÷360天×每个月30天
=773500+773500×3.5%÷360×30
≈773500+2256.04
=775756.04元
本息等额还款方式还清贷款所需要的本息
=本息等额第3期还款后的余额+第4期的利息
=本息等额第3期还款后的余额+第3期还款后的余额×年利率÷360天×每个月30天
=776306.6+776306.6×3.5%÷360×30
≈776306.6+2264.23
=778570.83元
朋友们请看，利息只多付了8.19元。我感觉本息等额方式还款既不“坑”人，也不“荒谬”，利息的计算也不存在“黑洞”！这两种计算利息的方式都是很科学合理的。
5、那如果到了12年后，即如果贷款人选择在第145期的还款日一次性还清全部贷款，如果也不收取手续费等其他杂费，本金等额还款方式与本息等额还款方式所需要付给银行的利息差距就大多了！
本金等额还款方式还清贷款所需要的本息
=本金等额第144期还款后的余额+第144期还款后的余额×年利率÷360天×每个月30天
=468000+468000×3.5%÷360×30
≈468000+1365
=469365元
本息等额还款方式还清贷款所需要的本息
=本息等额第144期还款后的余额+第144期还款后的余额×年利率÷360天×每个月30天
= 560711.52 + 560711.52×3.5%÷360×30
≈560711.52 +1635.41
=562346.93元
朋友们请看：
到这个时候，利息也只多付了270.41元(1635.41-1365)。但这时本息等额一次性还款却比本金等额需要多付92981.93元(562346.93-469365)。
这个此时需要多付的金额，应该是前144期少付的本金吧！
第144期前后的利息情况见下图表：
三、建议
1、贷款时不缺钱的朋友，或工资收入高的朋友，可以选择本金等额还款方式。
2、想尽量多用贷款的朋友，应该尽量选择本息等额还款方式。
3、如果想省利息，就要尽量提前还贷款，还一点本金，就会少一点利息，早还早省，不还不省。
4、如果抱怨本息等额还款方式利息太多，那您如果不贷款，岂不是一点利息也不用付？！
关于房贷，您的看法是什么？请您留言指教一二。我将不胜感激。谢谢您的阅读。
