大鱼测评第1197篇原创

如果有一类疾病会让很多人闻之色变，那一定是癌症。癌症同样也是最高发的重大疾病之一，无论是未成年、青年、中年、还是老年阶段，癌症相较于其他疾病的发生率，都处于绝对断层的存在。并且年龄越大，癌症的发生率也是逐年增加的。区别仅仅在于不同地区、不同年龄段、不同饮食生活作息习惯导致的癌症高发种类不同。

因此，不少朋友会选择配置商业保险来提前做好防备，未雨绸缪，那保险能为“科学抗癌”做什么呢？

为什么要买防癌险

1.癌症发病率高

每个人的一生都有可能罹患癌症，随着年龄增长、不良生活习惯的养成、周围环境的变化均会导致致癌物质的加重和患癌风险增加。癌症同时也是全球主要死亡原因之一，随着患癌率越来越高，人们对各类癌症早已不陌生。保险公司历年发布的重疾险理赔数据，癌症赔付也都是各家公司排名top1的疾病。

2.癌症治疗费用高

癌症的高发，不仅带来了健康负担，还给无数的家庭造成了较大的经济负担。2019年发表在《中华肿瘤杂志》上的一篇报告指出，我国每年在恶性肿瘤上的医疗支出在2200亿元以上，除了就医治疗费用外，如果使用靶向药和基因检测、或者是更好的癌症治疗方式，包括后续的持续治疗费用、康复费用，持续时间长了，累计花费就高。

3.适用人群

防癌险虽然只能提供癌症保障，但相比重疾险和医疗险，其健康告知更加宽松、更具有价格优势。

（1）适合一些有基础疾病、慢性疾病的中老年人，比如因为糖尿病、心脑血管疾病买不到重疾险的情况，但并不影响投保防癌险，因为这些疾病和癌症没有直接联系，健康告知一般不问，因此很多重疾险拒保的情况，防癌险依然可以投保。

（2）适合投保预算有限的家庭，重疾险固然重要，但一般来说费用比单独的防癌险高，年龄越大保费越贵。在考虑全家保险配置时，可能预算不足，如果收入不允许，选择一份防癌险用来保障未来风险也是不错的选择。

特别是中老年人，身体无法买到常规重疾，保费也无法满足，那一份防癌险就是十分合适的选择，因此市面上90%的防癌险对标的都是40-70岁左右的年龄段群体。

（3）已有其他保险但想补充癌症保障额度的人群，对于想要加保重疾险保额的朋友，可能直接再买一份重疾险会有压力；或者考虑到癌症的高发率，想做专门专项的增补；又或者如第一条当下最新的身体情况不再支持，那低预算的防癌险都是很好的选择。

防癌险的类型

防癌险，顾名思义只针对恶性肿瘤相关责任来提供保障。不同类型的防癌保险提供的保障是不同的，在具体条款中提供的保障也不一定相同。

1.防癌险（给付型）

给付型防癌险是通过组织病理报告确诊癌症即可赔付一笔保额的保险，也属于重大疾病险的一种，属于癌症专属保险里价格高一些的。可提供一定时间内，比如10年、20年或者终身的保障。一旦确诊癌症后，一次性给付一笔确定的保险金。给付型防癌险赔付与治疗情况无关，只跟确诊有关。

虽然市面上也有部分定期防癌险，但给付型防癌险依旧更推荐选择保障终身的产品，因为理论上人的寿命不终止，就一定会罹患癌症，也有不少带癌生存的案例。

2.防癌医疗险（报销型）

报销型防癌险是指以住院治疗癌症为前提，报销治疗过程中，仅仅和癌症相关的保险，需要根据住院治疗产生的医疗费用实报实销。比较适合保费预算低、注重保障功能的人群，可以理解成只报销癌症的百万医疗险，一般保险期限为一年。报销型防癌险属于费用补偿型，赔付多少保险金与就医实际发生的医疗费用有关。

给付型防癌险产品推荐

这里，大鱼整理了几款保障终身的给付型防癌险产品供参考，推荐不分先后：

长生人寿长生寿鑫宝3.0

恒安标准中老年恶性肿瘤疾病保险5.0

信泰人寿如意霞满天B款

阳光人寿阳光孝B款

和泰人寿超级玛丽9号防癌险易投版

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优劣势

我们看看，这5款产品各自的优劣势：

1、保障责任

防癌险的基本责任是：恶性肿瘤-重度+身故责任两项，在此基础上，会扩展恶性肿瘤-轻度、原位癌或者其他和恶性肿瘤相关的额外赔付。

这五款产品中，阳光孝B款责任最基础，只提供1次恶性肿瘤-重度赔付或者身故责任，剩余的四款都可以选择恶性肿瘤-轻度和原位癌责任，都是作为可选责任存在。

其中长生寿鑫宝3.0的早期癌症赔付比例有所不同；信泰如意霞满天B款的可选责任虽多，但都是捆绑式附加，比如加了恶性肿瘤-轻度赔付后，相对应的保费豁免、特定中晚期癌症额外赔付，都是一并添加的；恒安标准中老年恶性肿瘤疾病保险5.0就比较灵活，分成了3个可选责任，可以各自单独添加；和泰超级玛丽9号易投版恶性肿瘤-轻度额外赔付比例最少，只有15%，同时不含原位癌，需要注意，它的恶性肿瘤-重度赔付也比较有意思，首次确诊恶性肿瘤-重度，只赔付50%，如果属于II-III期，才额外赔付50%，相当于累计赔付100%，如果属于IV期，额外赔付100%，相当于累计赔付150%。

另外防癌险的身故责任都是赔付累计保费，而不是保额，这样也进一步降低了整体保费，当然癌症赔付和身故赔付是二赔一的关系。

2、保费价格，投保规则等区别

由于这5款防癌险的基本责任都比较雷同，只是在可不可以加恶性肿瘤-轻度/原位癌责任、有没有轻症豁免、身故责任是否连带全残、等待期的赔付条件、以及一些额外赔付上有所不同，再加上它们的免体检保额都不多，可投保年龄偏高，因此不同产品适合的不同人群还是可以进一步细分的。

从保费价格来看，和泰超级玛丽最便宜、信泰如意霞满天最高，其他都比较均衡；

从可投保年龄来看，最低的是恒安标准，40岁即可投保，最高的可以到75岁，长生、恒安标准、阳光都可以满足；

支持的缴费期，一般来说都只支持20年，信泰增加了25年，和泰增加了30年交费周期，并且和泰支持20年保险期间；

免体检保额，恒安标准最高，可以达到40万，其他产品基本上只能做到15-20万，当然还需要注意地域问题，不同的城市有的公司保额规则也会不同；

增值服务的部分，有三家提供，其中最全面最实用的是恒安标准和信泰，和泰只提供1年，意义不大；

从保障责任来看，最基础的是阳光、最全面的是恒安标准和信泰、比较有新意的是恒安标准、信泰和和泰。可选责任可以根据偏好和预算选择带不带，但像恶性肿瘤-轻度和原位癌责任，还是建议选择的。

综合来看，看重价格和责任可以考虑和泰超级玛丽9号易投版；看重保障责任、增值服务、价格等综合因素，可以考虑恒安标准中老年恶性肿瘤疾病保险5.0以及信泰如意霞满天B款；看重公司可以考虑恒安标准中老年恶性肿瘤疾病保险5.0和阳光人寿阳光孝B款。

很多朋友会问：有了重疾险，还要买防癌险吗？

重疾险与防癌险各有利弊，可取长补短，也将两种产品结合购买，即重疾险为主，防癌险为辅，这样的组合方式既可满足大多数人所需的保险保障，也能够适当控制费用。当然更多选择防癌险的，还是上了年纪、身体条件不太友好的朋友。

上一期有讲到核保宽松的易核版重疾险，也有满足身体太差无法购买常规重疾险的作用，部分功能和投保意义和防癌险类似，但价格会高一些，可以结合一并考虑：人保i无忧易核版上线，买重疾险身体太差的好出路｜易核版重疾险横向测评

最后，健康险配置宜早不宜迟，年龄大保费贵不说，健康状况很难保证可以如愿选到好的保险产品。不同的防癌险产品适用不同的人群，建议参考对比后视情况选择。

除了上面推荐的终身给付型防癌险，市场上也有少数定期版本的给付型防癌险，以及防癌医疗险。具体产品的选择，除产品层面的对比外，还需要根据产品销售地区、被保人身体健康状况综合考量。有任何疑问，欢迎文末扫描二维码，或者点击阅读原文，和我们联系～

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