在往年文章中，我多次科普过孩子保险怎么买合适，最全儿童保险方案（2023年10月），儿童医疗险方案的N种选择（2023年11月）。

但当我拥有了宝宝后，专业的理性分析落地回感性期望：作为父母的我们，如何给他最好的呵护和保障？

今天，不是一名保险买手，而是一个孩子的妈妈，我想再来谈谈孩子保险配置话题：

我给孩子买了哪些保障型产品？怎么考虑的？

买保险这事儿我的感想

每个孩子必备的意外险

意外险可以说是每个孩子都必须配置的保险，关于意外险的意义与功能，之前的文章中有过多次，在这里不再赘述，具体聊聊我为什么给孩子选这款：

1.优质儿童综合意外险，产品责任好，理赔好。

这款产品是每年都会推荐的，保险责任经过多次迭代、保障不断升级、价格便宜、多次理赔客户反馈体验好。

2.意外伤残保险金有100万保额计划选择。

意外风险中的意外伤残属于小概率但大风险情况，同时意外伤残保险金是根据伤残等级等比例赔付，例如10级伤残，10万保额赔付10%也就是1万，因此即使是孩子也有必要买足高保额，保障才够，这款产品有计划可以提供100万的意外伤残保险金额度。

3.意外医疗责任好。

日常生活中孩子小意外经常会发生，例如不小心摔伤、猫抓狗挠，小额度的门诊意外经常会发生，这款意外险的意外医疗，0免赔、100%赔付，还不限社保，很实用。

4.就医习惯公立医院，能解决普通部花销够用了。

因为离家较近的医疗资源以公立为主，所以今年的产品我选择了仅覆盖公立医院普通部，如果以后有私立就诊需求，产品到时候再调整就行。

组合搭配的重疾险，满足我既要又要

目前国内的重疾险产品可以说是百花齐放，种类多、公司多，常常是很多家长在购买时最容易纠结的产品。

我给孩子配置的方案，还是延续了以往我常推荐的组合：2款产品，目标保额各一半，一款兼顾综合责任全面、公司背景和服务，一款主打高性价比。

我的目标保额是100万，因此每款各买了50万保额，产品A公司的老款重疾是我的自购款，公司靠谱，主要保障本身已经十分丰富，属于目前市场上保障最充分的产品，考虑到个人需求，附加了恶性肿瘤二次赔付责任；产品B是当时最新的一款互联网少儿网红重疾，只买了基础责任。

为什么这样配置？

1.保额想买够100万。

每家公司有不同的免体检保额要求，单独一家想买到100万大概率是要求强制体检的，但分成2家就可以直接买。

2.预算可控。虽然为人父母想给孩子最好的，但养孩子花钱的地方多，大人的保障也得兼顾，孩子基础保障买好了，还能留点预算给孩子存钱，因此重疾险分开配置保费更可控。

3.没有一款产品是完美的，分开买满足既要、又要。

A产品好，兼顾了保障和服务等等，但啥都要最好的保费必然不便宜。B产品主打少儿专属，少儿特定疾病保障有优势，保障责任比较灵活，很多附加责任可以按需选择。

比如我的组合，在已有A产品的情况下，买B产品主打基础疾病责任就够了，不带身故和其他责任保费可以便宜不少。这样综合起来，兼顾了想要保障充分、好公司好服务和好价格，保额也买到了理想的。

0免赔的中端医疗险，医疗保障一步到位

医疗险是实用性很强的保障型产品，特别是低龄段的孩子，理赔率高发，医疗险要选好。因为孩子出生后很健康，医疗险我直接一步到位，第一款上中端医疗，主要考虑是：

1.免赔额可以灵活调整，社保使用限制小。

市场上常见的百万医疗有1万免赔额，孩子买不实用，次中端医疗险虽然免赔额可以选择，但免赔额大多不能灵活调整，以上2类医疗险如果选择有社保身份购买，一般要求必须先用社保进行报销，不然商业医疗险的赔付比例会有影响。

我给孩子买的这款中端医疗险，免赔额每年续保的时候可以灵活调整，不会重新审核健康状况，低龄段选实用的0免赔，等孩子大一些还能改为价格更优惠的高免赔额。在实际使用中，是否先行用社保结算对赔付比例没有影响，在有免赔额的情况下社保报销部分还能抵扣。

因此单从这两方面来看，中端医疗险优势多多。

2.合理的外购药费用可以报销。

实际就医情况中，外购药问题常常遇到，和大家想象的可能需要到恶性肿瘤治疗不同，很多不是很严重的情况或者疾病也会遇到外购药问题，而外购药的覆盖商业医疗险一般是中端医疗和高端医疗才能提供。

3.就医医院多了公立医院特需国际部选择。

成都的医疗资源以公立医院为主，居住的地方周边比较近的医院也多是公立医院，因此暂时没有私立就医需要，可以解决公立医院费用就行。

另外中端医疗险还多了公立医院特需部和国际部选择，而保费却没有太大上浮，如果遇上流感爆发时期，多种选择也不用面临医疗挤兑住不上院这种问题。

聊聊关于买保险这件事

帮很多孩子设计过保险规划，有专业有理性，还有实践积累，落地到实处，终归出于爱，谈完我的方案，再聊聊买保险这件事的一些心得体会：

1.给孩子买保险，买的是孩子终身保障，解决的是父母担忧和负担。

疾病风险和意外风险，是每个人天然需要面临的，不分年龄性别。孩子有保障了，终身有托底了，虽然无法避免风险发生，但一定的资金支持是面对风险时的勇气。

作为父母，必然应有前瞻性的考虑，在当下信息和资源丰富的社会，不做规划是存了“侥幸心理”，父母之为子应计深远，有好的工具就应该用上，也是分散家庭风险和负担，不要临到危机发生，可怜巴巴卖车卖房来凑钱，全家人的正常生活都保证不了。

2.买保险适合自己就好，量力而行，但至少先有保障。

今天介绍的方案可能有的朋友认为买贵了，有的朋友则想要更好的。其实保险怎么买，因人而异，适合自己的家庭情况就是最优解，很多朋友会纠结于自己diy还是自购、买什么，因而拖了很多迟迟决定不了，我一直认为保险只要买到就是好的，先有保障最重要，随着认知的增加可以再迭代。

3.夫妻双方中，有一方有保险意识，另一方请支持。

在以往保险咨询中，常常会遇到妻子想给孩子买保险，被丈夫拒绝，或者丈夫介入后不了了之，最终保障计划落空。

拒绝保险一方不妨思考一个问题：除了保险，还有更好解决风险的方法吗？不买保险，发生风险要花的钱存够了吗？自己的认知是不是需要提高？

因此不管懂不懂保险，夫妻双方中如有一人有风险意识，想买保险，另一方请支持。

下一期我们继续，来聊一聊，我给孩子的储蓄计划——怎么用保险教孩子存好钱、用好钱？

End.

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