大鱼测评第1193篇原创

加班熬夜、作息不规律、饮食不健康、爱点外卖、爱生闷气、老母亲陪写作业、环境污染、亚健康，等等等等的因素，导致了高血脂、高血压、糖尿病、高尿酸等中老年疾病年轻化，再加上集齐了肺结节、乳腺结节、甲状腺结节三大结节的打工人，都预示着，人到中年（青年），体检报告就已经不那么友好。

在大鱼的健康险投保咨询案例中，如果没有遇到上述或其他问题，干净如新的体检记录，真的比遇到“熊猫血”还稀有。

随着大家保险意识的增加，00后、90后甚至不需要再去做过多的科普，大家都会主动有意识的购买保险，但是健康告知是无法逾越的门槛，因此，让很多人产生了想买，但是需要除外承保，或者核保被延期拒保的种种情况。

也有不少朋友已经购买过保险，但是因为结节等原因，导致乳腺、肺部等器官被除外而抱有遗憾，想要补齐空缺的器官，希望身体可以完整的拥有保障。

这几年重疾险在疯狂卷责任，不断的升级和堆叠责任，已经有点卷不动，竞品条款高度雷同；另外责任过于丰富后，保费价格也让不少朋友感到压力。考虑到大部分群体的身体情况原因，也有一些保险公司转而开始卷核保、卷健康告知了。

去年我们有总结过三款“极简版宽松投保重疾险”，也就是说，它们的责任都十分的简单，但胜在健康告知十分的宽松，无需体检，无需上传体检报告，即可轻松投保，可以说是带病群体和亚健康群体的福利。

一年多时间过去，这类产品也经受住了市场的考验，随着人保寿险i无忧系列的加入，目前同类型产品共有5款，今天就来看看这5款易核版重疾分别有哪些差异。

产品详情

同方全球新康健（易心安）

复星联合康乐一生（易核版2.0）

中荷人寿安享健康

友邦人寿如意悠享2023

人保寿险i无忧易核版

我们可以看到，这5款重疾险，来自5家不同的保司，但责任和投保规则大体类似，都是30岁起才能投保（可能保险公司认为如果20多岁都只能买易核版的客户，对其后续的身体情况不太看好吧），保障责任十分基础，除了身故、全残责任外，只包含中国保险行业协会规定的3种轻症+28种重疾，各赔付1次（仅i无忧有3次），轻症20%保额，重疾100%保额，并且都不包含轻症的保费豁免。

这样的责任，如果只考虑保障的覆盖力度，确实毫无吸引力，但无论责任多么丰富的重疾险，最高发的还是各类恶性肿瘤，其次是心梗和脑中风后遗症，这是历年来保险公司公布的高发疾病和理赔数据中可以参考的数据。最高发的疾病以上5款重疾都有涵盖，唯一遗憾的是轻症不含原位癌。

所以这5款产品，并不是面向身体记录良好的消费群体开发的，前文也提到说，如果你过往是拒保体，或者因为结节等原因除外了不少器官，那“易核版”们非常适合。这5款产品都只有3条健康告知，但还是有些许区别，我们先来看看5款产品的健康告知：

5家公司的健康告知都十分简单，都只有3个问询，如果满足就可以直接投保，不满足则无法投保。可以看到，并没有针对常见的各类结节、小三阳、哮喘、息肉、胃炎肠炎、纤维腺瘤、子宫肌瘤、甲亢甲减、单纯肿瘤标志物异常等等问题的询问，甚至是5年前确诊的恶性肿瘤，满足其他条件的情况下，也可以投保。因此这些问题，只要在符合3个问题的前提下，都可以直接标准体承保。

图中标红色的部分，是健康告知或投保规则主要不同的地方，比如询问1，除了复星联合要求1年内，其他都要求6个月，时间范围更加的宽松；比如询问3，复星联合问到的疾病要多些；i无忧没有过去5年的时间限制，回溯时间最长。

优劣势

我们看看，这5款产品各自的优劣势：

1、保障责任

从图一可以看出，5款产品的基本责任一致，都是3种轻症+28种重疾+身故和全残责任组合而成。康乐一生易核版2.0多了一个重症监护室额外赔付10%的可选责任；安享健康主险包含了75岁前特定恶性肿瘤额外赔付；i无忧易核版责任上相对最丰富，轻症累计赔付3次，第一次不限制时间，第2-3次要求70岁前确诊，另外身故和全残责任是可选责任，其他产品都是固定责任。

等待期内触发轻症、重疾、身故、全残的条款规则也不同，其中同方新康健易心安只有触发身故才会退还保费合同结束，但轻症、重疾和全残责任，都只是该项责任失效，合同并不会结束；友邦如意悠享2023延续了友邦重疾的特色，等待期内不对身故和全残有赔付限制，都可以直接赔付保额；康乐一生易核版2.0和人保i无忧易核版都是轻症不赔付继续有效，其他情况退还保费；安享健康最为严格，并且它的可投保职业类别最严格。

2、保费价格，投保规则

如果不看重附加增值的部分，或者保司实力以及服务成本溢价，康乐一生易核版2.0最便宜，但可投保区域不多，另外最新的投保政策取消了20年交费，目前只支持10、15年，因此无法参与价格对比；人保i无忧易核版附加身故责任后，19年或20年缴费价格最低，并且可投保地区最多，全国（除黑吉辽三省外）都可以投保；人保i无忧易核版和同方新康健易心安综合可投保区域、价格、增值服务、保司实力等，综合更优。

很多消费者看到这样的保障内容和价格，大部分的反应是，怎么那么贵？太不划算了。

但如果拿同样年纪同样保额的带身故责任的常规重疾来做一个保费比较，说实话，保费差不多，甚至还低于不少常规产品。可以直接理解为，保司拿责任丰富这部分的成本给了核保宽松准入门槛低这块儿来，并且为了控制赔付率，5家公司给到的最高保额都不高，只有这样才能合理良性发展，对于体况复杂的群体来说，这个价格买一份标体产品，不亏。

3、健康告知

5家公司的健康告知基本差不多，只是有细微差别。同方、中荷、友邦问询方式差不多，限定时间范围短；复星联合、人保寿险限定时间长；复星联合的优势在于不确定的情况下，可以转为人工核保，更加放心，其他家不支持人工核保。

另外，复星联合、友邦和同方，会有系统自动拦截，如果过往投保过本公司的其他寿险、重疾险，有过延期、拒保史，或者发生过理赔，在投保过程中会自动拦截，提示无法投保该产品，其中复星联合会进入人工核保；中荷是自家别家的记录都不行，有大数据风控；人保也是存在风控设置，具体情况只有实际投保才能确认。

5款重疾的相同之处，都是宽松投保，适合带病和亚健康群体，体检报告异常多的情况，也可以作为曾经被除外器官购买过重疾的消费者，补充空缺的最优选择；另外5款重疾的保障责任也大体相同，除了i无忧外，其他产品赔付次数、病种、赔付额度相同，更多细节部分各有优劣，追求细节可直接参考图一，已经十分详尽。

5款重疾的不同在于，友邦如意悠享2023可以提供50万最高投保保额，增值服务非终身，仅限缴费期内；同方新康健易心安综合不错，健康告知最宽松，增值服务优质，可投保地域广泛，但价格略高；人保i无忧易核版责任最灵活，轻症3次，身故责任可选，公司实力优质，属于互联网产品，可投保地域最多，还支持30年交费，费率友好；复星联合康乐一生易核版2.0，价格最实惠但取消了20年交费后，15年交费使得每年保费上浮，且不提供增值服务，健康告知严格一些，但可以人核核保；中荷安享健康的投保条件限制最多，价格最高，职业类别最严格，另外有风控限制，自家和别家的拒保理赔史都无法投保。

大鱼认为，如果当初只是除外了甲状腺或者一些极小的问题，那么投保这样的产品，说实话意义大不大，完全看个人。但如果当初除外的是肺结节、乳腺结节、肝脏、肾脏、心脏等器官，甚至是多器官除外的情况，还有被拒保无法购买重疾险的朋友们，这类产品是为数不多的选择，毕竟常规重疾核保再宽松，不是拒保就是除外，不同情况有不同产品配置思路。

End.

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