2024年8月最新的LPR利率已经公布,和上月持平,没有做出调整,所以最新的1年期LPR为3.35%,5年期以上LPR为3.85%。不过,众所周知,上个月已经开启第五轮存款利率调降,全国性银行的存款利率全面步入1.0时代。
正所谓,由俭入奢易,由奢入俭难!经历了长时间的3%以上利率的存款人,接下来要长时间待在1.0的利率时代,并不容易。在经历存款利率一次又一次下降后,越来越多的人开始动摇,但又畏惧波动较大的高风险市场,所以银行理财市场就成为了新的“退路”。那么,银行理财产品真的“香”吗?是不是适合所有人呢?
一、“降息潮”倒逼银行存款“出逃”,它们都去哪儿了?在2024年之前,商业银行的存款规模增速是不断提高的,但随着银行存款利息持续下降,居民存款逐步放缓,存款市场似乎也在不断试探个人投资者的临界点。
据央行公布的最新数据,2024年前7个月人民币存款增加10.66万亿元,其中新增的住户存款达8.94万亿,而今年前6个月新增的住户存款为9.27万亿,就7月份这一个月的工夫,住户存款减少了3300亿。那么,问题来了,居民的存款行为放缓,存款新增出现拐点,减少的这部分存款又去到哪里了?
我们可以从另一份官方数据找到一些线索。另据银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场半年报告(2024年上)》,其中的数据显示,2024年上半年银行理财市场存续规模28.52万亿元,和2023年末相比增加了1.7万亿元左右;在投资者数量上,持有人数较上年末增长6.65%,达到1.22亿个。
由此可见,银行理财市场已经成为存款转移的主要去向之一,不仅理财规模增加,连投资者数量也增加了。在当前低利率大环境下,资产荒已经是普通老百姓不得不面对的残酷现实,就算是长期保守的个人投资者,在面对越来越少的利息,也难免会开始动摇,寄希望于在银行理财产品上把逝去的利息“找补”回来。
可以说,存款“出逃”的现象,并非普通投资者的现在心甘情愿的选择,而是被当前的存款环境和低利率大趋势倒逼所致。
二、银行理财产品是什么,和存款有何区别?可能很多人对银行理财产品还没有概念,之所以买也是跟风使然。其实银行理财是指银行发行的,以获取收益为目的的金融产品,投资者将资金交给银行,由银行进行投资管理,通过承担一定风险获得比普通存款更高的收益。
在理财新规实施以前,银行理财还有“保本保收益”之说,但之后银行理财就进入净值化时代,其收益就是波动的,可能赚钱也可能亏钱。一般情况下,银行理财产品会提供预期收益率,但并不是有保证的,实际收益可能高于或低于预期,整体而言会高于银行同期存款利率。在风险等级上,银行理财产品根据投资的资产类型和市场情况,从低风险到高风险分为R1-R5级。在流动性上,银行理财产品会有一定投资期限,在此期间内资金不能使用,提前赎回可能会有损失。
在此需要强调的是,银行理财产品不等于银行存款产品,不享受存款保险条例的保障,需要承担本金损失的风险,两者的主要区别有:
在安全性上,银行存款通常是保本保息,享受存款保险条例保障,50万以内赔付;而理财产品的风险取决于其投资的资产和市场表现。
在流动性上,银行存款流动性更高,急需用钱的时候可以提前支取,定期存款提前支取可能损失部分利息,活期存款则没有任何影响;而理财产品可能在投资期限内不允许提前赎回,或者提前赎回会有费用或损失本金。
在收益性上,银行存款的利率是固定不变的,一旦存进去了,不提前支取,到期后一次性支取本息,利息都是确定的;但银行理财产品只有预期收益率,且是浮动的,可能是正的,也可能是负的,但整体而言通常高于同期的银行存款利率。
在投资性质上,银行存款是银行对客户的负债,客户和银行之间存在直接的债权债务关系;而理财产品则是客户委托银行进行投资管理,存在委托关系。
总而言之,虽然现在银行存款利率不断降低,投资者迫切想要提升收益情况,但在选择银行理财产品时,应根据自己的风险承受能力、资金需求和投资目标来决定。同时,要了解产品的具体条款和风险情况,自己看不懂搞不明白的产品不要碰。