社保不够，贷款来凑。

见识过常规的房贷、车贷，非常规的彩礼贷、墓地贷，这次银行贷款又出新花样。

最近，有媒体报道广西省河池市的一个银行推出“续保贷”业务。

续保贷，借钱给贷款人缴纳基本养老保险，等到开始领取养老金，再用养老金还贷款本息。

（来源：河池市人力资源和社会保障局）

业务对象是，只针对临近退休且因生活困难没办法缴纳基本养老保险的人群，年轻人不在政策之列。

贷款审核比较严，不是所有人都能通过的。

只有本地人能办，社保在当地才行，去人社局申请，人社局审核签字完之后才能去银行办理。

专款专用，只能用于本人缴纳基本养老保险，不能提取现金，也不能挪用。

规范发放贷款，银行坏账的可能性也比较小。

但如果断缴期限较长，贷款金额相对较大，还款阶段，每个月的养老金扣除之后，可能所剩无几。

比如，广西天峨农商行推出的“续保贷”，最高贷款额度为8万、年化利率为3%、最长贷款期限为10年。

在领取养老金之前无需归还贷款本金，领取养老金后开始还款，每月按不低于领取养老金的65%-80%偿还贷款本息。

假设一位临近退休的灵活就业人员，贷款8万用于缴纳灵活就业保险。

2024年广西社保缴费基数下限为4053.6元/月，灵活就业缴费比例是20%，每年缴纳灵活就业保险：4053.6*0.2*12=9728.64（元）

考虑到社保基数每年都会上涨，8万元大概可以缴纳6年保险，乐观预计贷款人缴纳完保险就办理退休手续。

利息14400元，贷款期间，只偿还利息，不偿还本金。

广西的情况，15年最低缴费年限办理退休的灵活就业人员，能领取的退休金不足1600元。

假设未来6年，退休金能维持每年3%的涨幅，那么退休时，贷款人每月可以领到约1900元退休金，至少拿出65%去偿还本金，需要5年多才能还清。

这5年多的时间里，每月仅仅结余600多元，很难覆盖日常开支，可能还需要另外一份工作才能维持正常生活。

现有政策延退3年，大家已经觉得天塌了，如果因为还续保贷还要继续打工“延退”，不知道贷款人作何感想。

并且我们考虑的已经是很乐观的情况，贷款缴满最低年限马上退休，也没有考虑到延迟退休和延长最低缴费年限的政策。

当然，在实际操作中，“续保贷”的操作可能会灵活很多，比如在广西靖西农商行的案例里，贷款金额可以根据年度来灵活调整，逐年发放，贷款期限也可能不一定要拉长到退休年龄之后，利息和还款压力就会小很多。

（来源：靖西市社会保险事业管理中心）

但总体来说，金额越大，贷款期限越长，负担就越重，清偿的时间越滞后，如果贷款人在领取退休金前死亡，那么死后还要背一笔债务。

小巴看了下，续保贷在全国各地都出现过。

早在 2017年，吉林省白城市曾开展过助保贷款业务，江苏、安徽、江西等多地都曾出台“助保贷款”相应政策，

不仅出现在经济欠发达的地区，经济相对发达的无锡也推出过，且已经帮助56人拿上了养老金。

养老保险有缺口，参保率低，一部分人没钱缴社保，让想交社保的人通过从银行贷款去缴纳社保费用，既能够提高当地基本养老保险的投保率，贷款人能顺利拿到退休金，银行也能从中盈利。

网上骂的人很多，批判银行和社保机构“斩草除根”，割韭菜都满足不了他们，现在要连根拔起，活都活不起了，不仅要延退，还要贷款给社保注资。

或许是舆论压力太大，有些涉及的银行已经暂停了这项业务。

也有网友持反对意见，觉得很不错。

如果年纪大了，又已经缴了很多年社保了，这点钱补上就可以领退休金了，不然的话，之前的社保就白交了。

虽然有拆东墙补西墙的意味，但通过这种方式能让那些已经有一定的缴费年限，又暂时因为经济困难无法缴满最低年限的人，在退休后获得一笔稳定的现金流。

有些地方政府还有贴息政策，降低贷款人的负担，让更多的弱势群体能够享受到社保带来的保障。

（来源：人社部）

所以小巴觉得，从救急的角度来看，这种产品还是有存在意义的，只不过从商业贷款的利率上看，3%的利率还是有继续下拉的空间。

毕竟现在国有五大行，已经可以给出2.2%左右的商业贷款利率了，商业银行甚至可以做得更低，用社保养老金还款，银行的坏账风险不高，贷款银行有动力降低利率。

之前有网友担心农村父母的养老问题，在缴费缺口不大的情况下，也可以考虑用续保贷的方式，给父母最基本的保障。

当然，对于年轻人来说就还是得早做准备，以免自己陷入尴尬境地，毕竟社保只是最基础的保障，我们的养老金替代率是45%，远远低于55%的国际警戒线水平，养老金之外还是要有补充才能支撑养老生活，还是要科学规划。