香港金融管理局近日发布通告，要求向个人客户提供无抵押消费信贷产品的零售银行（包括数字银行），最迟于明年6月底前就所有向个人客户提供的无抵押消费信贷产品提供冷静期。简而言之，贷款冷静期就是银行给予消费者一个“后悔”的机会，一旦消费者觉得当初贷款为冲动行为，可在7天“后悔期”内把贷款还了，不用支付任何手续费、提前还款费、利息等。

随着移动数字技术的发展，金融服务可得性显著提升。消费者在手机APP上动动手指就能申请贷款，从申请到放款往往仅需几分钟，这提高了获取服务的效率和便利度，但也加大了消费者冲动消费的可能。很多人因一时之需，不顾自身实际偿还能力，过度借贷、超前消费，最终背上了沉重的贷款包袱。

贷款冷静期为借贷行为提供了“缓冲阀”，消费者拥有更为充足的时间，重新审视自身财务情况和实际贷款需要，合理评估还款能力，避免冲动借贷陷入债务困境。对银行而言，贷款冷静期有利于减少不良贷款的产生，降低银行的信贷风险，提高资产质量。同时，也体现出银行的社会责任感，践行对金融消费者保护的承诺，有助于提升其社会形象和品牌价值。

贷款冷静期用得好，会给消费者和银行带来“双赢”，反之则可能被怀有不良动机的人利用，扰乱正常的消费信贷市场秩序。一方面，银行要探索利用人工智能、大数据等先进技术手段，加强贷前审核、严把贷款流向，并优化条款设计，避免个别消费者利用冷静期权益进行市场套利。另一方面，银行应强化投资者教育，普及金融知识教育，提高消费者金融素养。同时，加强贷前风险提示，提高产品透明度，让消费者充分理解贷款的责任和风险，减少盲目借贷和滥用冷静期。（本文