在金融支付领域，信用卡曾一度占据重要地位，备受消费者欢迎。然而近年来，其发展态势发生了显著变化，尤其是在年轻群体中，信用卡逐渐“失宠”。这一现象背后，蕴含着多方面的因素。
回顾信用卡在中国大陆的发展历程，从数据中能清晰看到其过去的繁荣。
2015年，我国信用卡累计发卡量为4.32亿张，到2023年二季度末，这一数字已增长至7.86亿张；授信额度也从2015年的7.08万亿元，大幅提升至2023年二季度末的22.31万亿元。这一时期，信用卡市场近乎触达了潜在用户的极限。不过，进入2024年，市场趋势陡然转变。
中国人民银行数据表明，我国信用卡数量在2022年6月末达到阶段性峰值8.07亿张，随后开始下滑，到2024年末锐减至7.27亿张，短短两年半时间，减少了8000万张。人均持卡数量也从2020-2023年6月末的0.56-0.57张，降至2024年末的0.52张。
2022-2024全国发卡量
截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额攀升至1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.43%。到了2025年第一季度，信用卡发行总量虽突破10亿张，同比增长15%，消费金额达数十万亿元，线上交易占比显著提升，尤其在电商、旅游、教育等领域表现突出，但从整体市场趋势来看，增速放缓与市场结构调整的迹象愈发明显。
2024上半年全国信用卡透支情况
信用卡在过去深受欢迎，主要源于其具备的多种优势。
信用卡提供了透支额度，用户可以先消费后还款，在资金周转方面给予了极大的便利，缓解了资金紧张的压力。信用卡对于信用积累具有重要作用。在进行大额消费，如购房时，良好的信用卡使用记录所积累的信用，能够为用户带来更高的授信额度，有助于顺利完成交易。
例如，在过去，一些购房者因信用良好，凭借信用卡获得了较高的授信额度，从而满足了购房贷款的信用要求。再者，信用卡还常常推出各种优惠活动，像曾经深圳的王子厨房，持特定银行信用卡，每周可享受免费用餐的福利，这在当时吸引了众多用户使用信用卡消费。
当下信用卡在市场中的受欢迎程度大不如前，年轻用户对其兴趣愈发淡薄。造成这一现象的原因是多方面的。移动支付的蓬勃兴起，是信用卡市场份额被挤压的重要原因。
《2024-2030年全球及中国移动支付行业市场现状调研及发展前景分析报告》显示，2024年全球移动支付技术市场规模为33433.7亿美元，预计2024-2029年预测期内，该市场将以24.4%的复合年增长率增长。用户在使用支付宝时，花呗的存在就如同一张“虚拟信用卡”，且操作更加便捷。
此外，这些移动支付工具大多没有信用卡的年费困扰，也不存在每年需刷卡一定次数的限制，使用起来更加灵活。与之相比，信用卡的一些限制条件，如年费收取、刷卡次数要求等，给用户带来了不便，一旦用户遗忘，就可能产生额外费用，降低了用户体验。
信用卡较高的分期利率和手续费，也是其不受青睐的重要原因。
与银行贷款相比，信用卡分期利率明显偏高。以某银行信用卡为例，若用户进行取现操作，除了要支付一定比例的手续费外，年化利率可达13%左右，远高于银行贷款的利率水平。如此高昂的成本，使得用户在选择借贷方式时，往往会避开信用卡。
年轻一代消费观念的转变，同样对信用卡的使用产生了深远影响。根据相关数据显示，在我国40岁以下的人群中，信贷消费（信用卡和贷款）的占比达到了67%，但这一比例在95后年轻群体中却大幅下降至35%。在95后乃至00后、10后的消费观念中，他们更加注重理性消费，量入为出。
许多年轻人更倾向于使用储蓄卡进行支付，将储蓄卡绑定在微信支付、支付宝等平台上，直接使用账户内的资金进行消费。在他们的消费构成中，信用消费的占比不到20%，这意味着绝大多数年轻人在消费时，更依赖于自己现有的资金，而非借贷消费。
过去，80后、95前的人群，尤其是85至95年这一阶段的人，深受消费主义观念的影响，借贷消费较为普遍。但如今的年轻一代，对消费主义有了更清醒的认识，不再盲目追求提前消费。他们更加注重商品的实际价值和自身的经济承受能力，这使得信用卡的使用场景逐渐减少。
年轻人消费观念变化
面对如今的市场现状，信用卡行业若想重新赢得消费者的青睐，尤其是年轻消费者，就需要做出改变。信用卡发行机构应适当降低相关费用，如年费、手续费等，减轻用户的负担。同时，优化信用卡的服务和功能，提高用户体验，增强与新兴支付工具的竞争力。
信用卡行业正站在一个关键的转折点上，从曾经的高歌猛进走向如今的“失宠”，是移动支付冲击、成本过高以及年轻消费观念转变等多种因素共同作用的结果。
未来，信用卡需精准定位自身优势，实现差异化发展。比如，进一步强化在高端消费场景、大额信贷需求以及信用体系建设中的独特价值，与新兴支付方式形成互补格局。否则，信用卡很难在竞争激烈的金融市场中重焕生机。关于信用卡您持什么看法和态度呢？欢迎在评论区畅所欲言。
文本来源：金融民工吉胖子
